罗艳洪

一、引 言

实行助学贷款的历史由来已久，早在20世纪初，就有西方国家实行了这项政策。几乎与此同时，学者们就开始了对助学贷款的研究。助学贷款建立在成本分担理论和教育机会均等理论基础之上，前者认为高等教育成本应该由多方负担，包括政府、学生、家长、高校和捐赠人等，他们可以用过去的收入（如存款）、现在的收入和未来的收入来分担成本。学生贷款是让学生用通过接受高等教育而提高的未来预期收入来分担部分高等教育成本。后者认为人人都具有相等的机会接受符合其能力发展的教育，教育机会均等是高等教育政策追求的核心价值，学生贷款政策是既公平又有效率的高校学生资助形式，是实现教育机会公平的有效手段。1986年，我国开始了助学贷款的探索，1999年正式拉开了国家助学贷款的序幕。先后经历了准备、试点、推广、发展和完善阶段。高校的作用也由过去的协助银行作用进一步上升为强化协助作用。拖欠现象是国家助学贷款风险最直接的表现。但从文献和资料来看，研究者主要是从银行和政府的角度来讨论这一问题，并强调树立学生诚信意识和建立失信惩罚机制的重要性。而对高校在国家助学贷款中所扮演的角色、面临的风险以及这风险造成的后果却受到忽视或是论述极少。

二、高校国家助学贷款风险解构

1.制度缺陷与政策风险

世界高等教育财政专家Johnstone教授认为，助学贷款的主要问题是风险问题，即违约风险。……