谢 云,黎东升 (长江大学经济学院,湖北荆州434025)

2006年12月22日,银监会发布 《关于调整放宽农村地区银行业金融机构准入政策更好支持社会主义新农村建设的若干意见》(银监发 [2006]90号),提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社3类金融机构,全面开放农村金融市场。村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等新型金融组织在全国如雨后春笋般地发展起来。农村资金互助社 (下称 “互助社”)由于扎根农村社区服务的特点和独特的运行机制,一度被认为是最贴近农民需求的金融组织。截至2010年底全国已有37家农村资金互助社经银监会批准正式成立。在它们的示范效应下,也相应有一些自发的、未经批准的民间资金互助社在运作。农村资金互助社在发展过程中出现了什么问题、如何解决,一度成为农业和农村经济发展的热点问题。

1 农村资金互助社在农村生存和发展的优势

1.1 解决了信息不对称的问题

现实经济中个人的有限理性,外在环境的复杂性、不确定性,会引起信息不对称现象。凡是信息不对称的交易,都会包含道德风险。农村资金互助社的社员主要由本村农民组成。天然的血缘、地缘和人缘是维系中国传统小农社会人与人之间信任的重要纽带。村民之间彼此熟悉,相互之间信息对称,资金互助社可以几乎无成本地充分掌握着贷款人的真实信息。同时,在注重人情的传统农村,农户一旦违约将在整个村落丧失信誉,这将有效降低 “道德风险”的发生概率。……