江西省上高县农村信用合作联社 潘小兰

农村信贷担保的改革与创新研究

江西省上高县农村信用合作联社 潘小兰

近年来，农村信用社认真的贯彻了国家的农村金融方针和政策，加强了对农村信贷的管理，一定程度上规范了农村的信贷，为农村信贷风险的防范起了一定的作用，在支持城乡经济发展中也取得了一定的成效。但是，由于种种原因，目前，农村信用社的信贷管理仍然存在很多的问题，主要是无效担保和无能力担保，这样，直接导致了不良贷款的增加和信用社经济效益的下降，因此，我们应该高度重视这个问题。本文从分析加强对农村信贷担保管理的必要性出发，提出农村信贷担保存在的一系列问题，最后提出解决农村信贷担保存在问题的一些对策，解释加强农村信贷担保的改革的重要性。

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一、加强对农村信贷担保管理的必要性

当前市场诚信缺失，故意逃避信用社债务的情况越来越多，为了防范农村信贷的风险，信用社主要以担保方式发放贷款，其中以抵押担保、质押担保贷款方式为主。但是笔者根据调查发现，目前农村信用社的担保贷款还存在不少的问题，这大大降低了了信用社防范贷款风险的能力，导致了不良贷款的增加，严重阻碍了信用社的可持续发展。因此，加强对当前农村信用社信贷担保的管理显得迫在眉睫。

二、农村信贷担保存在的问题

1.不具备担保资格和担保能力的人充当保证人

由于当前农村信用社的一些信贷人员对相关法律知识解读不是很深，对《担保法》一知半解，在办理以保证人作担保时，对保证人的主体资格的审查不够严格，只注重对保证人的资信情况和偿还能力的审查，为了确保贷款的及时收回，选择的政府机关的工作人员作为保证人，其实，这些保证人根本不具备作为担保人的资格，因此，形成无效担保，给农村信用社的信贷带来很大的负面影响。

2.对抵押物价值的评估不规范带来的风险

近年来，在我国广大农村，评估机制不是很规范，有的信用社在贷款前没有对贷款人的抵押物进行充分的评估，造成抵押物的评估价值与现值严重不符，因而导致农村信用社的贷款难以收回，给信用社的发展带来极为不利的影响。

3.办理的抵押手续、保证手续不够健全，使农村信用社担保贷款成了风险贷款

有的没有按相关法律规定对抵押物进行抵押登记，只到公证处进行公证了事，使担保贷款不具备法律效力，给担保贷款带来巨大的风险；有的保证书没有经过保证人同意，借贷双方就达成了协议；有的保证协议书只写了用银行存款作担保。

4.农村信用社的担保方式存在很大问题

保证担保占贷款比例较高而且风险较大；抵押担保存在法律风险而且可能导致贷款本息难以收回等等一系列因素，给农村信用社的发展带来不利的影响。

5.为农民提供贷款的担保机构较少

根据调查，为农民贷款提供担保的担保机构缺乏严重制约了农民获得贷款。

三、解决农村信贷担保存在问题的对策

为了解决农村信用社担保贷款中存在的一系列问题，加强对农村信用社的担保管理，我们可以一下几个方面进行探讨：

1.加强对信贷人员的教育培训，建设一支高素质的信贷队伍，增强信贷人员的法律意识

加强对农村信用社的职工教育培训，学习相关的法律知识，特别是对《合同法》和《担保法》学习，增强信用社职工的法律意识，严格依法办事，严把保证人资格审查这一关。同时加强对信用社职工的职业道德素质，提高信用社职工的贷款管理水平，从源头上防范信贷担保风险。

2.加强担保贷款的风险规范管理，建立、完善担保贷款管理制度

违法违规的担保贷款的产生，与担保贷款的制度是分不开的。建立一套合理的担保贷款管理制度，有利于加强对担保贷款的风险管理。信用社的工作人员在发放贷款前，应对借款人的主体资格，贷款用途、保证人的保证资格和保证能力进行充分确认，只有信誉良好，资产足够的人才能成为保证人，杜绝无能力担保的发生；对抵押物进行详细检查，确保抵押物权的合法有效，对抵押物的价值进行充分估计，防止无效抵押的发生；对抵押手续应该严格按照相关法律办理抵押登记，同时时刻注意抵押物现值的变化，防止贷款担保风险过大。

3.改善现有的担保方式，探索多种担保方式

在质押担保方面，要使宅基地抵押权新增的贷款的现象“销声匿迹”；在抵押担保方面，适当提高抵押物的担保比列，并让相关手续“化繁为简”；在保证方面，严格控制最大额保证。农村信用社应该扩大抵押担保贷款担保物的担保范围，实施“动产抵押”，“动产质押”的相关措施；探索提单质押、股票质押等质押担保方式。

4.建立专门为农民贷款提供担保的担保机构

政府应该鼓励农村信用社发展农户联保贷款业务，鼓励农业产业化企业和农村互助合作组织建立贷款担保机构，为一定区域的农民提供贷款担保。

结束语：

当前的农村信用社的贷款担保问题还是很多，严重阻碍了农村信用社的发展。因此，加强对农村信用社信贷的担保控制，完善农村信用社内部监督和管理机制，尽可能的杜绝经营中存在的漏洞、减少经营中存在的风险，切实防范担保贷款中的风险，建立全新的农村信用社贷款担保管理方式，确保农村信用社在深化改革和发展中安全、高效、稳健运行。

[1]李新传 《农村信用社担保贷款存在的问题与对策》

[2]班克荣 《试论农村信用社担保贷款存在的问题及对策》

罗宁）