对外经济贸易大学 秦婷

浅析我国商业银行金融创新

对外经济贸易大学 秦婷

随着经济全球化和金融自由化进程的加快，我国的商业银行遇到了前所未有的挑战和冲击，在日趋激烈的金融竞争中，金融创新已成为我国商业银行促进经济发展，提高自身竞争力的重要手段，只有改革和创新，才能再让商业银行在金融大开发的环境中生存和发展，才是未来金融发展最重要，最关键的动力源。本文从几方面分析了目前我国商业银行金融创新的作用，创新中存在的问题以及解决这些问题的策略等。

商业银行 创新 激励

一、商业银行进行金融创新的作用

1、拓宽了银行经营范围

通过创新推出大量功能各异的金融产品，增大了客户的选择空间，推出新的交易手段和交易方式突破了时空限制，提高了银行运作效率。而这一切最终有利商业银行市场份额的扩大和业务总量的快速增长。

2、有利于调整和完善银行收入结构

商业银行的业务创新特别是中间业务的创新不但改变了传统的业务利润主要来自于存贷利差的状况，而且还促进了非利息收入的快速增长，使之在商业银行总收入的比重不断上升。

3、有利于降低和分散风险

银行的风险往往是不可避免的，但是可以通过某些金融工具重新分配风险。首先，金融创新使商业银行收入来源多样化，有利于分散风险。其次，金融创新可以降低风险。在金融一体化和国际化的趋势下，金融创新更加活跃，期权、期货、互换等金融工具应运而生；而银行回购协议、资产证券化的产生，又降低了银行的流动性风险和债务危机风险。

二、社会客观经济环境为商业银行业务创新提供了土壤与条件

1、日趋激烈的市场竞争成为了金融创新的内在动力

长期以来，我国商业银行的业务创新都是靠央行自上而下的推动来完成，商业银行自发进行的创新很少，对金融创新的优越性，重要性认识不充分，创新的的内在动力不足。但是，日趋激烈的市场竞争，给商业银行带来了很大的压力。四大国有银行先后上市，外资银行大量涌入，再加上保险业，信托业和基金业务的快速发展，使得近年来各商业银行创新的脚步加快，不断有新的金融工具，支付手段和融资方式出现。

2、电子技术的快速发展为金融创新提供了物质基础

近年来，各商业银行的电子银行业务有了快速发展，在个人网银方面，有在线转账，缴费，购买及赎回基金，查询工资单等实用的功能，企业网银方面，有收款业务，付款业务，代发工资，外汇汇款，结售汇，投资理财等多项功能，除了电子银行涉及的业务日益丰富，操作日益便捷以外，电子银行的安全性也日益提高。

三、金融创新过程中存在的问题

虽然现阶段的宏观和微观环境都适合商业银行金融创新，但是我们不难发现，在金融创新不断深化的过程中，也存在不少问题。

1、缺乏原创性创新

我国商业银行的业务创新主要是从发达国家引进，完全由技术进步引起的创新很少。近年来，商业银行虽然出现不少新的业务创新，涉及的范围很广，但大多是拿来主义，有些业务与我国的国情不符，甚至有些银行为了创新而创新，纯粹是忽视利润的模仿性行为。

2、缺乏创新氛围，员工创新的积极性不高

大部分银行员工尚未真正认识到业务创新的紧迫性、重要性，未能真正投入到业务创新的浪潮中去，更多的是被动接受工作任务，很难有质量高的创新成果出现。

3、缺乏有效的业务创新激励机制

由于尚未形成鼓励金融创新的合理机制，大多数银行员工在日常的业务操作过程中，未能深入研究各个业务的特点和风险，业务创新被理解为只属于少数人的事，或者是单凭几个员工无法完成的事。

四、商业银行在业务创新过程中，要注意的问题

基于以上问题，商业银行在今后的业务创新过程中，要注意以下几点

1、做到以市场为指导，以客户的需求为核心，开发真正适合中国市场的金融产品

各商业银行应充分利用自己的网点，收集客户需求的信息，利用科学的手段，通过分析这些数据，来作为自身金融产品创新的依据。新产品推出后，要收集调查市场反应和市场评价，同时，要对同业推出的产品进行分析和比较，找出自身的优势和劣势，不断完善金融产品，以提高自身的竞争力。

2、要引进一批高素质的人才，并设置专门的业务创新岗位

从我国商业银行的人才构成看，精通金融、经济、计算机的单项人才多，精通多学科的综合性人才少，精通单项银行业务的人才多，精通多种银行业务的人才少。要采取科学的人才招聘机制，吸纳一批综合素质高，业务能力强的高级知识分子到商业银行体系中来，并在后期加强对这些人才的培训，同时推行轮岗制度，培养出一批精通各项银行业务的高素质人才。从组织机构上，商业银行可考虑成立金融创新的专门机构，负责金融市场监测，跟踪国内外业务创新成果，进行大型和基础金融业务研发，制定业务创新规划等。各分行成立金融创新分支机构，它通过客户经理和大堂及时了解客户需求，并利用自身和总行的研发力量，界定新业务的概念，负责概念的可行性论证，并最终实现概念的产品化工作。只有设置了专门的岗位，配备了专职的人才，才能确保银行业务创新的质量和效率。

3、建立长期有效的激励考核机制，切实调动每位员工的创新热情

基层员工直接接触客户，最容易收集到客户的基础信息及需求状况，也更容易结合自身的业务知识，想出业务创新的金点子。建立有效的激励机制，安排专项费用与业务创新挂钩，可以有效激励起全行员工共同投身到业务创新的浪潮中去，让员工不再觉得业务创新“事不关己”，而是“付出就有回报”，从而愿意对各项业务的风险进行深入研究，进而可以基于风险因素的考虑进行相应的业务创新。

总体来说，我国商业银行金融业务创新正处于一个非常好的发展时期，虽然目前尚处于发展的初级阶段，与发达国家商业银行差距仍比较大，但只要社会能给商业银行一个好的发展环境，商业银行又能切实将金融创新提到战略高度，并进行相应的改革和推出适合的政策，我国商业银行的创新金融产品就可以真正的适应客户、市场、经济发展的需求，并且有能力在国际金融市场上与外资银行一较高低。

[1]王莉.技术创新、金融结构与新经济发展.经济科学出版社, 2007

[2]焦璞.中国商业银行改革.经济科学出版社,2005

董晓磊）