郑州市绿化工程管理处赵华党晓

电子商务第三方支付发展模式研究

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一、电子商务第三方支付的定义和运作模式

1.第三方支付的定义。第三方支付，是指在开展电子商务的企业与银行之间建立的，能实现资金转移和网上支付结算服务的交易支持平台。它的主要运营方式包括网上在线支付、移动支付、销售终端支付、固网支付、其他支付等。

2.第三方支付的运作方式。目前，国内第三方网上支付的模式可大体上分为支付网关模式和平台账户模式2种。（1）支付网关模式。支付网关模式通过第三方支付平台把银行和商家连接起来，买家通过第三方支付平台付款给卖家，从而实现网上在线支付，第三方支付平台为商家提供了一个能支持多银行支付的平台。这种模式下第三方的真正用户是银行和商家，第三方支付平台与银行共同分享利益。（2）平台账户模式。平台账户模式又可分为监管型账户支付模式和非监管型账户支付模式。监管型账户支付模式，是指买卖双方达成付款的意向后，由买方将款项划至其在支付平台上的账户。待卖家发货给买家，买家收货并通知第三方支付平台同意付款后，第三方支付平台再将买方先前划来的款项从买家的账户中划至卖家在支付平台上的账户。这种模式的实质是以支付公司作为信用中介，在买家确认收到商品前，代替买卖双方暂时保管货款。此类模式有代表性的第三方支付平台是阿里巴巴的支付宝。非监管型账户支付模式也叫纯账户支付模式，是指对买卖双方均在第三方支付平台内部开立账号，第三方支付公司负责按照付款方指令将款项从其账户中划付给收款方账户，以虚拟资金为介质（付款人的账户资金需要从银行账户充值）完成网上款项支付，使支付交易只在支付平台系统内循环。

二、第三方支付存在的问题

1.信息安全问题。信息安全问题一直以来都是困扰普通用户使用电子支付的重要因素，许多用户因担心银行卡和个人第三方支付账户的信息安全问题而不愿使用电子支付。加之，近几年第三方支付由于数据处理的安全问题导致大量用户的支付信息泄露也引起了各方面的关注，对第三方支付的发展带来了很大的负面影响。所以，任何时候第三方支付都不能忽视自身的安全问题，只有第三方支付平台的安全性提高了，才有可能吸引更多的客户，整个网上支付才有真正意义上的安全可言。

2.竞争压力。由于电子商务第三方支付的技术门槛低、市场潜力大，导致短时间内网上支付市场上涌现出大量的淘金者。而这些第三方支付公司提供的支付工具在内容上几乎没有差别，同质化的产品导致了激烈的价格战，既降低了行业利润，也影响了市场秩序。另外，第三方支付也遭受着同商业银行和其他行业竞争的压力。商业银行在看到电子支付的广阔市场前景后，都加大了网上银行的投入，尤其在支付网关模式上，这给第三方支付的生存提出了巨大挑战，因为就第三方支付和商业银行而言，商业银行具有更高的信誉度，更受用户的青睐。此外，固网支付和手机支付也渐渐推广开来，对第三方支付行业来说，这无疑是雪上加霜。

3.模式单一。目前，在网络购物网站的带动下，第三方支付在C2C中开展的较好，但在B2C和B2B领域受到了较大阻力。我们熟悉的B2C网站如当当网和卓越网所采用的支付方式主要是传统的汇款和货到付款方式（货到付款的额度一般占到当当网销售总额的70%以上），银行转账和信用卡支付虽然得到了一定程度的应用，但还都没有真正推广开来。在B2B领域中，由于众多的中小企业经过多年的发展，都有了自己的比较固定的采购和营销渠道，企业与客户之间一般都建立了长期的合作关系，所以在支付方面不必担心信用问题，因此大多都选择银行转账、汇款或货到付款的方式。而且，企业用户对资金的流动性要求普遍较高，而如果采用第三方支付会产生一个时滞问题，因为资金划入第三方支付平台后，要等采购商收到货物并确认后才能现有的付款，这给企业的资金流动带来很大不便。因此，企业一般不会采用第三方支付模式。

综上所述，第三方支付在B2C和B2B领域所遭受的阻力主要在于目前的电子商务第三方支付的模式过于单一，导致其应用范围受到很大的局限。这也为今后第三方支付的发展指明了方向：第三方支付应加大对B2C和B2B市场的重视，结合我国国情，开发适合这2个市场的电子支付模式；同时，也应加大对没有使用网上支付的消费群体的研究，发展适合他们的支付模式，扩大市场份额。

三、电子商务第三方支付发展模式

1.保付通模式。目前，在B2B领域，银行汇款的方式虽然方便，但因为目前国内诚信体系尚未建立，银行汇款的交易方式存在较高的风险。而目前的第三方支付模式在做B2B交易支付时，却又难以介入，表现为：直接支付式的第三方支付平台往往因为与银行功能同质化，而自身品牌、信誉度又无法同银行相比，因而很难被企业接受；拥有第三方中介功能的支付平台又因为资金滞留时间过长，难以满足企业对资金流动周期的要求。而保付通在一定意义上可以说是专门为B2B而设计的支付模式。

（1）保付通的运作方式。保付通的交易过程可以这样描述：交易前，买家需要首先购买由保付通出售的“支票簿”；交易时，买家账户上用于交易的资金被银行冻结，同时，买家和卖家都得到由保付通提供的一段密码，买家把自己得到的密码填进支票中；卖家的商品到货并验收后，买家把填好的支票交给卖家，卖家就可以凭支票上的密码收款。在交易过程中，买家往往是普通用户，他未必愿意为购买支票而支付现金，这时则可由卖家提供支票，买家把自己的卡号和密码填在支票上，再由卖家兑换。

（2）保付通的特点。

首先，同时保障了买卖双方的利益。支付宝等监管型第三方支付工具虽然在信用中介方面有较好的功能，但在用户对所购买的物品进行支付之后，买家对资金的掌控能力便基本丧失。如果遇到纠纷，买家只有申请退款权，而卖家却是资金权利的主要掌控者。而对于另一类纠纷，比如买家在收货后不及时确认收款，而是等支付宝自动转款，由此给卖家的资金周转带来的影响，支付宝也不能很好地解决。保付通是在卖家把货物送达时才进行了真正的结算，因此，在买家收到货物之前，对所冻结的资金有掌控能力，如果卖家未送货或物流原因造成买家收不到货，买家可以依据一定的送货时限决定是否继续冻结这笔资金。而买家在收货、验货完成后，必须把支票或密码交付给物流，这样就避免了买家赖账的可能。

其次，避免了卖家的收款时滞。在支票的验证方面，送货人可以通过手机等设备发送买家提供的密码，密码正确则可以即时完成支付。这样就避免了通过物流收款所存在的收款账期，以及物流收款带来的资金风险。

第三，更适合大额支付。相比较其他支付模式，保付通更适合于大额支付，尤其是B2B交易的支付。因为在整个交易中，假如买家在谈妥生意之后首先冻结了用于交易的资金款项，就会为尽快得到货物而尽早收货，从而避免延期收货的问题。

2.网吧支付模式。

（1）网吧支付模式的运作方式。天下网吧加油站所开创的网吧支付模式是一个在线销售系统。它采用无卡销售方式，完全支持账户储值、在线销售、实时结算和游戏直储，专门为游戏经销商或网吧提供游戏点卡的采购和销售使用。游戏加油站提供目前所有上市并开始充值的网络游戏的在线销售，经销商或网吧只需在“游戏加油站”上开设账户，并存储一定的金额，便可以开始游戏点卡的销售。经销商或网吧现场收取玩家的游戏金额后，通过在线销售平台，可以帮助玩家对所选游戏直接进行储值。这解决了经销商和网吧在购卡和销卡过程中的资金积压和库存风险，真正实现了与游戏玩家之间的“亲密接触”。

因为各种原因而无法进行网上支付的网民，是这种支付模式的目标对象。当前，许多用户不使用网上支付，一般是出于以下原因：一是认为网上支付的开通过于麻烦，不愿开通；二是出于对网络银行的安全性的担忧，不愿意使用网银；三是没有支持网银功能的银行卡。网吧支付模式就很好地解决了上述问题。当消费者通过网吧消费时，不必亲自进行网上支付，由网吧主代为完成即可。而且这种模式还可以做进一步的推广，使服务的对象不局限于网吧内的消费者。如，当其他消费者想要进行网上交易时，只要他在网站上选择了网吧支付，天下加油站就可以根据他的IP地址，给出离他最近的加盟网吧地址，他只需要去这家网吧付款，就可以对自己想要消费的网站账户进行充值。

（2）网吧支付模式的特点。

首先，它是使用现金支付的电子支付模式。天下网吧加油站的支付模式被完美地演绎成最适合中国特色的现金支付模式。该平台依托遍布全国的30万家加盟网吧，能够让消费者通过直接缴纳现金的办法实现网络购物。通过对天下加油站的现金支付，用户的网上支付行为转成了向网吧缴纳现金，而真正的网上支付则由网吧同天下加油站进行交易，避免了用户直接参与网上交易带来的风险。

其次，它是安全又方便的支付模式。当用户在浏览网站，并且需要购买网站所提供的服务和产品时，天下加油站用户指引接口会根据用户的IP地址判断并告诉用户离他最近的网吧在哪里。用户只需要到达该网吧支付现金就可以完成支付，从而获得自己所需要的产品和服务。网吧跟用户之间的交易，实际上是一手交钱一手交货的过程，既安全又简单，这种支付办法最适合初次尝试网购、没有网银以及对网银失去信心的消费者。

3.虚拟货币支付模式。

（1）虚拟货币支付模式的运作方式。电子虚拟货币，顾名思义就是虚拟的电子货币，是会员通过平台利用虚拟电子货币选择性的购买自己需要的服务的一种支付手段。电子虚拟货币一般通过购买充值卡或者在线通过网上银行系统来支付。虚拟货币具体包括游戏币和门户网站以及即时通讯工具服务商发行的专用货币，如QQ币、百度币、魔兽币、论坛积分等，其中知名度较高的当属腾讯公司推出的QQ币。其操作原理是，用户用人民币购买QQ币，然后再使用QQ币购买腾讯的增值产品或服务。目前，在网上，QQ币甚至可以用来购买其他游戏的点卡、虚拟物品，甚至一些影片、软件的下载服务等。鉴于QQ币的价值，甚至出现了很多专门提供QQ币与人民币进行双向兑换的网站，使QQ币逐渐成为一种可以流通的等价交换单位。

虚拟货币支付模式的具体流程为：购物之前，买家先购买第三方支付公司所发行的虚拟货币充值卡；购物时，买家利用充值卡所提供的卡号、密码向在第三方支付平台上申请的账户中充值；谈妥交易后，买家由账户向第三方支付平台支付所购物品对应的金额，第三方支付公司通知卖家发货，卖家收到买家付款的消息后，发货给买家，买家收货后通知第三方支付平台付款给卖家。

（2）虚拟货币支付模式的特点。第三方支付平台采用虚拟货币支付模式的一个最大特点，在于向账户中充值时可以不再局限于使用网上银行。现实中我们可以发现，即使是很多对电子支付抱乐观态度的用户，在使用电子支付的过程中也是相当谨慎的。很多用户因担心银行卡账户信息的泄露，往往是在开通网上银行时独立地办一张银行卡，充入少量金额，专门用以进行网上支付，这样即使出现安全问题，也不至于造成特别大的损失。由此，我国网民对电子支付安全性的态度可见一斑。而虚拟货币支付模式主要是对主流的第三方支付模式做出的补充，可以服务各种用户群体，包括没有开通网上银行的用户、没有使用银行卡的用户、对网上支付的安全性心存疑虑的用户。使用这种模式，用户就不必再另外办银行卡或开通网上银行，也为一些刚接触电子商务的初级用户提供了便利。虽然当前虚拟货币的发展也出现了一些问题，但这些问题在一定程度上说都是法律规范不健全的结果，相信随着监管力度的加大和各项支付模式的健全，虚拟货币会逐渐在网络支付中发挥它的积极作用，虚拟货币支付也将会得到更好地应用。

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