[摘 要]金融产品创新和品牌价值运作是抢占先机，培养客户群体、赢得市场，增加效益的重要途径。但目前我国绝大多数商业银行在这些方面做得远远不够。本文从我国商业银行产品创新和品牌运作的基本现状入手，提出几点改进措施，以期有所启示。

[主题词]金融创新 品牌运作

作者简介：刘天威（1984-），男，山东菏泽人，山东经济学院经济学硕士（在读），现供职于中国人民银行菏泽市中心支行。

金融产品的创新是金融创新的重要内容，是银行核心竞争力的重要组成部分，银行只有提供适应市场需求的金融新产品，才能抢占先机，赢得市场，增加效益。但目前我国绝大多数商业银行在产品创新和品牌价值探索方面却做得远远不够。

一、基本现状

（一）产品设计

1．目前我国商业银行金融产品90%以上是总行统一设计开发，但由于全国各地经济发展不平衡和客户需求及客户层次不一，加之多半是在被动接收，而未在总行的基础上结合本地实际情况进行创新、变革，进而导致金融产品与市场需求存在脱节现象。

2．产品设计重复、缺乏品牌价值观

如汇款直通车、个人异地通、实时清算个人汇款均能为客户办理个人汇款业务，由于产品的管理部门不同，管理者的目的和出发点不同，形成产品设计重复，增加产品费用开支；再如代理业务，主机批量代理、自助代理等方式既方便快捷又安全高效，既能占据市场又能减轻柜面压力，可柜面现金直接代理业务仍未取消，造成代理业务挤占传统柜面业务，增加一线工作量，影响柜面服务质量和营销，究其原因就是产品定位不清和缺乏有效的整体规划，缺乏品牌价值观。……