刘瑜

保证保险是进一步优化营商环境、缓解民营企业资金压力的重要舉措，近年来得到政府和社会的广泛关注。国家电网有限公司是较早将保证保险应用于物资采购领域的中央企业，先后创新推出了投标保证保险、履约保证金保证保险和质量保证金保证保险等业务，并已全面应用到系统内各单位的物资采购领域。

一、引言

2022年5月，国务院围绕做好“六稳”“六保”工作，印发《扎实稳住经济的一揽子政策措施》，指出在招投标领域全面推行保函（保险）替代现金缴纳投标、履约、工程质量等保证金 。同年10月，国家发改委印发《关于进一步完善政策环境加大力度支持民间投资发展的意见》进一步强调，要在政府投资招投标领域全面推行保函（保险）替代现金缴纳投标、履约、工程质量等保证金。在这些宏观决策部署背景下，各地为优化营商环境，助企纾困也出台了相应的政策。例如，安徽省鼓励以电子保险、保函等形式缴纳履约保证金，要求采购人不得拒收供应商以保险、保函等非现金形式提交的保证金；辽宁省推广使用电子保函替代现金保证金等。可见，在物资采购领域，使用保证保险替代投标保证金是大势所趋。但总体而言，目前保证保险业务的发展还很不充分，亟待深入研究。

保证保险实质上是一种担保，是由保险公司为投保人向被保险人提供担保的保险。当投保人不能履行与被保险人签订的合同所规定的义务，给被保险人造成经济损失时，由保险公司按照其对投保人的承诺向被保险人承担代为补偿的责任。保证保险的引入确实带来了诸多益处，如缓解投标人资金压力、优化营商环境，提升企业参与市场竞争的活力，降低履约风险、保证合同履约等。总体而言，保证保险近年来在多个行业、领域快速发展，尤其在现有中央和地方政策的明确指导下，保证保险已是大势所趋。然而，保证保险在采购管理的应用、实践中仍然存在一些不足。例如，现有应用多集中于投标保证保险及履约保证保险，在全过程风险管理中的信息化程度还有待进一步提升。因此，本文基于以上分析，对国家电网公司在物资采购领域推行的投标保证保险、履约保证金保险及质量保证金保险业务及其成效进行详细阐述。

国家电网有限公司（以下简称国家电网）是国内较早将保证保险应用于物资采购领域的中央企业。近年来， 国家电网不断探索创新，与多家大型保险企业合作，先后推出了投标保证保险、履约保证金保证保险和质量保证金保证保险三项保证保险业务。这些保证保险业务已经在国家电网系统内物资采购招标领域得到了充分应用，并取得了较好的成效。为此，本文首先总结了国内保证保险相关研究进展；其次详细介绍了国家电网推出的上述三项保证保险业务模式，并分析其取得的成效，以期为各行业加快应用、创新保证保险业务提供参考。

二、我国保证保险相关研究

近年来，保证保险得到了极大的发展，并由此惠及了诸多利益相关者，优化了营商环境，相关学者也针对国内外保证保险开展了一系列的研究。张晓芳提出逃离快速发展下的保证保险同质化怪圈应追求产品创新，同时聚焦提高失信者违约成本。谢菁、赵泽皓和关伟通过调查发现中国、美国和日本的保险公司依据不同行业及对象推出多种保险类型，如银行信贷资产转让履约保证保险、支付合同保证保险、员工忠诚保证保险，并强调保险公司应充分关注保证保险的全流程风险管理。陈晓静、苏怡然和杨奕闻也在他们的文章中提到了知识产权质押贷款保证保险在中国、美国和日本的发展。宋志刚和施柯沁分析了在保险业中关注全面风险管理的必要性。

保证保险已在采购管理领域得到了广泛的应用，凸显了诸多优势。庄劲聪、王灵英和陈雅静考虑了招标采购过程中可能存在的投标人道德、产品缺陷等风险，认为通过投标保证保险和担保的方式可以转移风险。高冰等学者阐述了在采购过程中使用现金等形式作为保证金的弊端，通过梳理中央及地方的政策与实践，分析了在招投标流程中引入保证保险的优势，并以国网上海电力公司的实例佐证。黄彬指出了集中采购环节中投标保证保险和履约保证保险的有效应用能激活市场竞争环境，实现资源配置，减少对供应商资金的占用。此外，邓为和吴伟峰也从供应链视角出发，提出了产品或服务交付完成后使用保证保险代替保证金的履约担保。物资采购过程中的产品质量不容忽视，产品质量缺陷是需要解决的突出问题，目前质量保证保险已经在建筑工程、公共食品药品以及有机农产品等领域开始了具体实践。

三、国家电网保证保险业务模式

（一）投标保证保险

国家电网明确指出，凡是参与国家电网及所属单位组织的招标采购项目的投标供应商企业，均可以使用投标保证保险代替投标保证金。投标保证保险是投标人（潜在供应商）以保险单形式提交的投标保证金。在产品设计上，分为“批次”投标保证保险和“年度”投标保证保险。其中，“批次”投标保证保险仅适用于固定批次的招标采购项目，有效期仅在保险单对应的固定批次招标采购期内有效，费率为应交投标保证金的0.7%；“年度”投标保证保险适用于一个年度内物资类、非物资类所有招标采购项目，保单签发后自起保之日起一年内有效，费率为应交投标保证金的2%。同时，在实际执行中，为了保障投标人的权益，国家电网进一步明确，若投标人在保险合同有效期内最后一次参加投标，其投标有效期如果超过保险合同规定的有效期，则保险合同有效期自动延至该次招标有效期结束日止。由小见大，这充分体现出国家电网作为央企的社会责任和国企担当。

在投标保证保险产品设计上，对于办理了投标保证保险的投标人，在保险期内，当投标人出现以下任何一种情形，则国家电网有权向保险公司提出索赔：（1）在招标文件规定的提交投标文件时间截止后，撤销其投标文件、或主动对投标文件提出实质性修改；（2）投标人接到中标通知后，拒绝按招标文件的规定和投标文件的承诺签订合同；（3）投标人中标后不按照招标文件要求交纳履约保证金；（4）投标人中标后未按照招标文件规定交纳招标代理服务费；（5）投标人与其他投标人相互串通投标、有弄虚作假或其他投标违法行为，以及法律法规及招标文件规定的其他不予退还保证金的情形。

为进一步便捷投标保证保险的办理，国家电网公司会同长安经纪、英大财险在国家电网统一招标采购平台——电子商务平台（ecp.sgcc.com.cn/ecp2.0）专门部署了“保证金服务”相应模块，并在该模块推出线上办理投标保证保险相关说明。投标人按照操作指引，只需要五个步骤，即可完成投标保证保险的在线投保。整个流程方便快捷且高效，具体流程为（如下图所示）：

国家电网投标保证保险在线投保流程图

1.手机登录：以长安保证保险产品为例，通过长安一家（https：//www.caej.com.cn/），点击进入投标保证金保证保险模块进入客户登录界面；

2.保费测算：保证金保证保险保费测算包括质保起止日期、保险起止日期、以及保险保费等。确认按照页面提示准备投保材料后，即可开始投保；

3.投保单填写：包括合同、保障计划、投保人、被保险人、发票类型及寄送、约定协议、投保承诺等相关信息的阅读和填写；

4.投保单确认：投保人确认投保信息，确认投保单填写的相关信息，准确无误后提交订单。如核对信息有误则返回修改重新填写；

5.保费支付：在投保人确认保费金额无误后，可选择多种支付方式，如个人网银、企业网银、数字人民币等完成保费支付，若信息有误，可返回修改。

（二）履约保证金保证保险

国家电网明确，凡是国家电网所属单位的物资供应商，签订采购合同后经采购单位同意，均可使用履约保证金保证保险代替履约保证金，且履约保证金保证保险与履约保证金具备同等法律效力。履约保证金保证保险的投保流程，与上图投标保证保险在线投保流程类似，整个办理流程十分简洁高效。与此相类似，履约保证金保证保险业务办理也均在国家电网公司电子商务平台“保证金服务”模块在线办理。

在履约保证金保证保险產品设计上，对于办理履约保证金保证保险的投保人（即已经中标的供应商），在保险期间内，保险公司承保因投保人自身原因未履行采购合同中的相关约定，应由被保险人（即国家电网公司所属的采购单位）扣除合同履约保证金的损失，保险公司按照保险合同的约定向被保险人进行赔偿。其中，保险合同约定免赔额：0元。赔付比例：100%。履约保证金保证保险的年度保险费，一般根据投保人的履约能力确定保险费率。目前，国家电网履约保证金保证保险年度费率分为1.05%、2.1%、3.5%三档，对于信用良好的常年供应商、大额供应商均采用最低费率。

（三）质量保证金保险

国家电网明确，凡是参与国家电网省级单位招标采购项目的供应商，在质量保证金有效期一年以后经采购单位核查同意后，均可使用质量保证金（简称“质保金”）保证保险代替质量保证金，且质保金保证保险与质量保证金具备同等法律效力。质保金保证保险的投保流程与上图投标保证保险在线投保流程类似，整个流程同样采取线上办理。

在质保金保证保险产品设计上，对于办理质保金保证保险的供应商，在保险期内，当供应的合同货物出现无法正常使用、存在缺陷等质量不符合采购合同约定的情形，以及投保人未按照采购合同约定提供服务，均视为保险事故发生，保险人按照保险合同的约定，针对因投保人未履行采购合同中的相关约定而应由被保险人扣除的质保金损失，保险人向被保险人进行赔偿。其中，免赔额为0元，赔付比例为100%。

四、国家电网保证保险业务成效

国家电网公司推行的投标保证保险、履约保证金保险、质量保证金保险，作为电子保函（电子保险保单）的创新形式，具有“小成本、大保障”特点和“省钱”“省心”等产品优势，并在国家电网优化营商环境、缓解中小供应商资金压力等方面发挥出重要作用。

（一）“省钱”：提升市场竞争活力，优化企业营商环境

通过使用保证保险替代保证金，不占用供应商授信额度，无需缴纳额外的保证金，且费率低，综合成本最低，这极大地降低了供应商的巨额保证金压力和参与投标过程的交易成本。有利于供应商尤其是中小供应商企业的资金周转，并有助于提升市场竞争活力，优化营商环境。以国网安徽电力有限公司为例，2022年共有近2600家供应商办理投标保证保险6000余份，累计为供应商释放投标保证金占用金额超过13亿元，有效缓解了供应商的现金流压力。

（二）“省心”：提高办理效率，降低物资采购过程中的风险

一方面，国家电网会同长安经纪、英大财险，可24小时全程网上投保，供应商仅需五步即可完成在线保证保险办理，实时获得电子保单和电子发票。投保单审核通过后，次日零时生效，且办理手续简便，只需提供营业执照、法人身份证、财务报告及采购合同。操作周期缩短75%，极大地提高了办理效率。同时，物资采购过程也更加透明、规范化，减少了人工干预风险。另一方面，保证保险在物资采购投标、履约及质量保证方面的引入，使电汇保证金由2018年的12亿元降至2022年的5亿元，避免了电汇收退过程中可能出现的资金安全风险，也便于违约时高效索赔。

（作者单位：国网安徽省电力有限公司物资分公司）