陈婧杰

(中国工商银行现代金融研究院 《现代金融导刊》编辑部，北京 100031)

1 引言

突如其来的新冠肺炎疫情使公益事业的重要性逐渐凸显。除了抗击疫情，公益事业在乡村振兴、生态保护、教育文化、医疗卫生、国际援助等诸多领域都发挥着重要作用。随着公益事业重要性的凸显，公益事业发展的规范性、可持续性日益受到社会关注。同时，随着公众的公益意识日益强烈，社会群体与个人参与公益、组织公益、传播公益的需求逐渐增多。这种需求折射在金融领域，体现为对金融为公益事业提供更好的服务与支持的诉求。依托自身优势，数字人民币将为金融业思考这一课题提供新的空间。

2014—2016年，中国人民银行成立法定数字货币研究小组，启动法定数字货币相关研究工作。2021年7月中国人民银行数字人民币研发工作组发布的《中国数字人民币的研发进展白皮书》数据显示，“截至2021年6月30日，数字人民币试点场景已超132万个，覆盖生活缴费、餐饮服务、交通出行、购物消费、政务服务等领域。开立个人钱包2087万余个、对公钱包351万余个，累计交易笔数7075万余笔、金额约345亿元”。

本文根据公开资料，在梳理归纳数字人民币的特点的基础上，分析数字人民币在助力解决公益事业发展瓶颈上的优势，并展望其在公益事业中的应用场景与路径，以期为丰富数字人民币的应用场景、助力公益事业健康可持续发展提供借鉴。

2 数字人民币的特点

2.1 公信可控

其一，具备法定公信力。数字人民币由中国人民银行发行，是法定货币的数字化，具有法偿性，以数字人民币支付我国境内一切公共和私人债务，任何单位和个人在具备接收条件的情况下不得拒收。以国家信用背书的法定公信力使其更容易为公众所接受。其二，资金链条可追溯。作为央行发行的法定货币，数字人民币具有资金流向可追踪的特性，提高了资金来源、流转、使用的透明度，便利央行监管，有效防范和打击洗钱、金融诈骗等违法犯罪行为。

2.2 普惠易得

一方面，相较于纸币存在找零补零、纸质介质携带在一些地区、场景中使用不便捷问题，数字人民币的数字化支付、交易模式具备便捷、易得的优势；另一方面，不同于第三方支付工具需要绑定个人相关账户的交易模式，数字人民币支持银行账户松耦合功能，不需要与银行账户绑定即可实现交易。此外，数字人民币适用于交易双方的“双离线”状态，即用户凭借手机近场通信功能，在断网、无信号的情况下，也能实现“点对点”的正常交易。又如，目前，部分领域、场景不支持使用第三方支付工具或者现有的商业银行电子支付渠道，而数字人民币则不存在这一问题。又如，相关公开信息显示，数字人民币不仅支持智能手机端使用，也支持在IC卡、功能机或其他硬件上使用，解决了智能手机普及度不高的偏远地区、老年人等没有智能手机或不愿意使用、没能力使用智能手机人群的公益可获得问题。

2.3 便捷经济

目前，一方面，纸币的发行、印刷和贮藏等环节成本高，一些交易仍需要缴纳手续费且时效性差；另一方面，第三方支付在进行提现时也需要手续费。而数字人民币点对点的传输模式有效解决了纸币、第三方平台支付结算时效、成本的问题。据《金融时报》相关报道，“人民银行建立免费的数字人民币价值转移体系和金融基础设施，不向发行层收取流通费用，商业银行也不向客户收取数字人民币的兑出和兑回的服务费。”相较于纸币交易或第三方支付，数字人民币具有交易成本低、实时便捷的优势，特别适用于交易频次高、额度低的场景。

2.4 安全稳定

其一，稳定性更强。不同于其他依托区块链技术的虚拟货币的去中心化，数字人民币是中心化的货币。在发行上，人民银行是发行数字人民币的唯一机构；在运营上，数字人民币并非由央行直接投放给用户，而是采用央行、商业银行/其他运营机构的双层运营体系。其二，安全性更强。一方面，数字人民币与银行账户的松耦合关系更有利于用户隐私、数据、信息保护；另一方面，数字人民币有效解决了纸币存在的假币识别问题，安全、效率都有所提升。此外，智能合约技术实现资金“由点到人”的发放方式，避免中间环节存在的资金截流、挪用的可能。

3 公益事业发展瓶颈与数字人民币的应用

3.1 公益事业发展瓶颈分析

《中华人民共和国公益事业捐赠法》第三条规定，“本法所称公益事业是指非营利的下列事项：(一)救助灾害、救济贫困、扶助残疾人等困难的社会群体和个人的活动；(二)教育、科学、文化、卫生、体育事业；(三)环境保护、社会公共设施建设；(四)促进社会发展和进步的其他社会公共和福利事业。”明确了公益事业的范围后，《中华人民共和国公益事业捐赠法》又明确了公益事业的自愿无偿、公益非营利性质。

根据以上界定，本文认为，公益事业发展中两个因素发挥关键作用。

第一，公信力。公信力是一个公益组织存在与发展的根基，是公益事业能否健康持续发展的关键因素。公信力的强弱直接关系到公益事业参与者的数量、规模大小以及实现效果。

第二，非营利性。公益事业本身不具备营利职能，同时也不以营利为目标，其目标是践行公共责任、实现公共利益，即公益性质。除此两点，随着现代社会的发展和全球化进程的推进，尤其是当面对疫情防控、生态环境保护等一系列全球问题时，公益事业也呈现出运营国际化、形式多样化、文化多元化的特征。

虽然公益事业得到快速发展，但其发展过程中仍存在问题，对其长远发展形成了制约。

第一，公信力弱化甚至出现“公信力危机”。公益事业在发展过程中，由于资金使用缺乏透明度、运营不规范、账目不清等，导致社会公众对公益事业缺乏认同与信任，参与热情与信心受挫，最终导致公益事业发展艰难。

第二，运营成本高企导致难以持续发展。由于公益事业自身的非营利属性，无论慈善捐款，还是以其他多样化的形式向公众提供服务或产品的公益事业，都要求所筹资金直接或间接用于公共服务或为公众提供产品，并且在公益事业保持正常运营的前提下，应将所筹资源最大化返还公众，做到取之于民、用之于民，物尽其用。一些公益项目因规模小、运营成本高企而难以为继。

第三，普惠易得性欠缺影响公益事业的效果。因公益事业的服务对象多为偏远地区的农民、留守儿童、经济困难的患者、孤寡老人等弱势群体，以慈善捐款为例，在第三方支付发达的今天，很多慈善捐款是以第三方支付方式送达，这就造成了两个问题，一方面，由于文化、地域、认知等的局限，以上受助群体对互联网第三方支付的接受度、信任度普遍不高；另一方面，第三方支付需要与银行账户挂钩，导致没有银行账户的弱势群体难以顺利获得援助。

第四，以公益、慈善为名的诈骗活动屡禁不止。进入移动互联时代后，一些非法平台或不法分子借公益、慈善之名行非法集资、诈骗之实，尤其是一些个人救助项目，相关监管的缺位或不完善导致“骗捐”等行为充斥社交平台，极大伤害了公众参与慈善的热情，这在一定程度上给公益事业的开展带来影响。

3.2 数字人民币在公益事业中的应用场景与路径分析

第一，法定权威与公信力增强公益事业参与者和受助者的认同感。数字人民币由央行法定发行，相较于第三方支付，更加具有法定权威与公信力。一方面，受助者尤其是地处偏远山区、文化水平较低、接受互联网等电子化渠道较少的受助者更加容易产生认同、强化信任；另一方面，参与公益事业的公众中也不乏老年人，相较于第三方支付等方式，央行发行的数字人民币有国家信用背书，使用数字人民币完成捐赠捐助将更易为其接受。此外，数字人民币的监管规范化水平将不断提升，获得公众认同的同时，在一定程度上可以防范借公益之名的洗钱、诈骗风险。

第二，增强公益事业公信力。数字人民币资金链条可追溯的特点，使公益活动筹集的每笔资金的使用、分配、流向全程可追溯，较之现金或第三方平台支付方式，将极大地提高公益资金募集明细、资金流动、受助反馈信息的透明度，提高监管质效的同时，增强公益事业的公信力，为公益事业持续健康有序发展提供保障。此外，公益资金从捐赠者到达受助者的路径，可以通过数字人民币智能合约的方式实现“由点到人”，将资金直接发放到受助者的数字钱包中，避免了资金经过层层中间环节可能存在的冒领、截流、挪用风险。

第三，普惠易得优势有效提升公益活动效果。数字人民币的普惠易得特点为偏远贫困地区农民、孤寡老人等群体的公益事业发展提供了便利。数字人民币以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，极大提升了这部分群体的公益可获性。除此之外，数字人民币不仅支持智能手机端使用，也支持在IC卡、功能机或其他硬件上使用，可以满足未拥有智能手机或不会使用智能手机的群体的使用需求。

第四，降低公益事业成本的同时提升公益事业质效。数字人民币数字化的特点很好地解决了公益事业中现金携带、发放、找零补零、假币识别的成本问题，其在支付、兑入兑出上便捷、无手续费，特别适用于现金使用频率高、额度小的农民群体，降低了公益事业资金流转的成本。相信随着数字人民币功能的逐渐完善，在跨境支付中存在的时效性、手续费问题也将得到解决。

第五，数字化非接触交易方式更加适用于抗击疫情、医疗卫生等公益事业场景。对于抗击疫情、医疗卫生等应用场景，数字人民币可以避免传统纸币手手相传导致的病毒传播蔓延，钱款捐赠、受赠、分配、使用全流程实现数字化、非接触模式，避免病毒传播疫情扩大、减少感染概率的同时，有效保障了抗击疫情、医疗卫生等特定公益场景捐赠者与受助者的生命安全，降低了公益事业运营中因消毒、杀菌等造成的人力、物力成本。

4 思考

4.1 监管层面

应进一步加强立法和标准的构建，完善监管体系。相关机构应根据数字人民币监管实际情况与运行中的问题，不断完善相关立法，构建运行标准，使数字人民币交易、运行过程中遇到的问题有法可依、有规可循。未来随着数字人民币应用场景与范围的扩大，应不断完善与健全数字人民币交易有效风险防控机制，做好风险预警和应急处置工作。

4.2 政府层面

加强相关配套设施建设。就公益活动受助对象而言，偏远地区、农村多是智能手机普及度不高的地区，孤寡老人、留守儿童等多为未拥有智能手机的人群，从这个角度考量，在这些地区或人群中推广数字人民币，解决智能手机、IC卡、功能机或其他可以使用数字人民币的硬件设施的普及。此外，应加大数字人民币公益场景应用的相关技术研发与支持力度。

4.3 商业银行层面

借助数字人民币应用的契机，应加强产品创新，转变服务方式，构建数字人民币场景化服务格局。作为数字人民币双层运营的重要一环，商业银行除了为客户提供基本服务外，还应根据数字人民币特点，结合公益事业场景化、个性化需求，创新金融产品与服务，构建数字人民币场景化服务新生态。

4.4 社会层面

加大宣传推广力度。虽然新冠肺炎疫情加深了公众接受线上非接触交易方式的程度，但数字人民币对于金融消费者而言是新兴事物。从社会层面来看，需要加大数字人民币相关知识的普及与宣传，尤其是对于老年人、低文化水平人群、贫困地区农民等群体，通过对数字人民币知识的普及打破“数字鸿沟”，增强数字人民币应用于公益事业的普惠易得性。

4.5 金融消费者层面

接受新事物，增强风险意识。作为金融消费者，一方面，应勇于以开放的思维接受数字人民币等新事物，对新事物保持开放、学习的态度；另一方面，应不断增强风险意识，加强数字人民币交易过程中的风险防范。