新材料首批次综合责任保险对行业的原创贡献

2022-11-14金怡钟

经营者 2022年1期

金怡钟

（上海亚太经纪保险有限公司，上海 200030）

一、背景

国产新材料研发完成后的首批次推广、应用存在巨大的风险。

新材料是各行业企业创新发展的基础，特别为高新技术企业、高端装备企业、前沿科技企业所青睐，但应用国产新材料存在的风险增加了新材料生产企业的推广难度。一些新材料应用企业，特别是重大装备企业、高新技术企业对新材料的安全性、功能稳定性、质量可靠性、耐久性、经济性要求高，为避免制造的产品存在质量瑕疵，它们普遍依赖进口材料，拒绝做“小白鼠”，所有这些都制约着中国本土新材料产业的发展，制约着国产新材料的应用和推广。

为了使国产新材料的首批次产品得到用户的信任，必须解决风险大、不敢用的难题，解除应用方对使用首批次新材料产生损失的风险忧虑。只有让应用方愿意使用国产新材料首批次产品，才能让新材料企业敢于投入科研经费，批量生产符合应用方要求的新材料，从而实现国产新材料的全面推广应用，形成良性循环。

二、新材料首批次保险课题立项意义、设计过程、保障责任及创新设计

如何解决风险大、不敢用的难题，如何解除应用国产首批次新材料产生损失的风险忧虑？

需要设计一款能承担因新材料首批次产品的质量缺陷导致生产方向应用方赔偿损失的保险产品，以满足使用国产首批次新材料应用方的风险防控需求，保障应用方的使用安全。

（一）课题立项的意义

本课题意在新材料产业发展进程中，在充分发挥市场机制作用的同时，依据国家新材料产业发展政策，通过政府鼓励和保费补贴的方式，推行“新材料首批次应用保险”制度，规避新材料首批次应用风险。突破新材料研发生产企业首批次产品销售瓶颈，为新材料应用企业解除应用国产新材料的后顾之忧，大力促进新材料生产企业与新材料应用企业间的产业融合，提升国产新材料的科技水平，为进军具有自主知识产权的高新材料领域提供风险保障，为国产新材料走出国门、让世界各国用户接受中国制造的新材料提供风险保障，从而提升中国制造业在全球的核心竞争力。

（二）设计过程及报备

2015年11月，上海亚太保险经纪有限公司接受上海市政府经济和信息化委员会新材料处委托的“新材料首批次应用保险补偿机制”课题研究（附委托书），与上海市新材料协会联合组成课题调研小组，北上北京，南下广州，历时1年2个月，于2017年1月完成课题报告，并于2017年3月完成新材料首批次综合责任保险的产品设计，同期与中国太平洋财产保险公司联合向银保监会报备了新保险险种。

（三）保险保障责任

保险全称“新材料首批次应用综合责任保险统保示范项目”（以下称“本保险”），突出保障综合责任、统保实施与示范操作。在保险期间或保单载明的追溯期内，被保险人研发、制造、销售的保险新材料存在产品缺陷，导致用户在使用新材料或包含新材料的其他产品过程中发生意外事故，造成下列损失，且受害方在保险期内或保单载明的发现期内首次向被保险人提出索赔，依照中华人民共和国法律（不包括香港、澳门特别行政区和台湾地区法律）应由被保险人承担的对保险新材料进行修理、更换、退货的费用损失，及对受害方人身伤亡、财产损失的经济赔偿责任，保险人按照本保险合同的约定负责赔偿。一是新材料本身的物质损坏或灭失；二是用户的人身伤亡、财产损失；三是第三者的人身伤亡、财产损失。

（四）多项创新设计

第一，创新设立第三方专业服务及评估机构。为了让新材料企业放心投保，让应用方大胆应用，让保险公司大胆承保，让政府公正监管，本保险创新设立第三方专业服务及评估机构。该机构汇集材料专业、保险专业、法律专业等多方专业力量，建立联合调解服务中心，提供专业的损失联合评估及专业技术咨询服务，为新材料首批次保险项目提供全方位的保险保障服务。

第二，创新承保模式。通过竞争性谈判等方式，选择多个保险人共同参与项目承保服务，建立共保制度，分散保险人风险，使投保人可获得更优惠的保险价格；实行非强制保险的统保，可统一保险价格、保障范围、事故责任认定、事故处理、理赔标准，这有利于维护被保险人的合法利益。

第三，创新条款设计。本保险服务条款中首次写入了依靠第三方专业服务及评估机构对事故损失原因的查勘和预防，改变了传统的承保理赔模式。

第四，创新保险费率厘定方式。通过设置一定的费率调整因子、费率优惠系数，确保实际保险费率最合理，最能体现政府以较小的资金支持取得最大保障的效果，满足政府提出的“创新支持方式，提高资金使用效率”的财政支持目的。

三、政府的扶持政策（保费财政补贴政策）

上海亚太经纪保险有限公司完成上海市经济和信息化委员会新材料处的课题委托后，于2017年1月24日下午召开了结题会议，通过了课题验收。经上海市经济和信息化委员会新材料处向工业和信息化部、财政部及银保监会汇报申请，获得了“新材料首批次应用保险补偿机制保费财政补贴”的批准。政策规定凡投保《新材料首批次应用综合责任保险》的投保人可以获得财政部的80%保费补贴。这个政策为本保险的推广提供了最强大的动力。

四、新材料首批次保险机制的关键现实意义

先进制造业的关键基础和支撑就是新材料，新材料的工艺技术、材料性能、应用状态等内容都会对高端装备、电子信息等下游领域的生产安全和产品质量产生直接影响。新材料在进入市场后，再出去会经过大量的资金投入和应用考核，下游的实际用户在最初阶段使用时会面临风险，从而也会产生优质材料的使用恐惧心理和新材料的尝试逃避心理，创新产品的应用和推广较为困难，产品研发环节和应用环节存在严重脱节。

构建新材料的首批次保险机制，应当强化市场运作和政府引导的基本原则，借助市场化手段，合理配置新材料应用示范的分担和风险控制，重点要突破新材料在应用初期的市场平静，加速对新材料的创新成果应用和转化，积极推动我国传统材料工业的供给侧结构性改革，从而为提高我国新材料产业整体发展水平作出贡献。

五、新材料首批次保险机制的主要内容

（一）首批次保险机制的试点范围和对象

首批次新材料用户一般指在第一年中选择了重点新材料首批次应用示范指导目录中的同技术规格参数、同品种等新材料产品的个人或企业。客户在这一目录有效期内，首次购买新产品的时间应当为首年度起始时间。企业在生产首批次新材料的过程中，是作为保险补偿政策的支持对象存在的。首次使用新材料的个人或企业属于保险赔偿政策中的受益人或受益方。这一目录对新材料厂的试点工作和产业发展情况作出了一定的调整。针对之前享受过保险补偿政策的首台套装备材料并不适用于这一政策，不享有保险赔偿机制的保护。

（二）新材料首批次保险机制的保险种类和具体范围

银保监会针对新材料推广应用过程中潜在的特殊风险，积极引导保险公司为其定制新材料产品质量的安全责任保险产品，对其责任、新材料质量进行承保。保险公司承保的责任风险是指对新材料质量缺陷产生的合同用户出现人身伤亡或财产损失的风险保障，所承担的质量风险是指由新材料质量缺陷产生的合同用户企业退还或更换的风险。新材料首批次保险机制责任限额并不确定，具体需要依据采购的合同产品金额和采购数量来综合划定，同时涵盖新产品可能导致出现的责任损失额。大多数情况下，政府进行补贴的责任限额都不会超过整个合同金额的4～5倍，同时补贴责任限额也不能超过5亿元人民币，进行投保的费率最高不能超过3%。应当鼓励保险公司依据自身企业的实际状态，创新责任险、货物运输险等保险产品，扩大保险范围，为合同用户企业提供更加全面的保障。

（三）新材料首批次保险机制的运行机制

新材料首批次保险机制共分为四个流程，首先是承保机构的社会公布，其次为企业自愿投保，再者为申请保费补贴资金，完善和运行优化是最后环节。由工业和信息化部、财政部、银保监会共同公布参与试点的保险市场主体单位名单，做到公平、公正、公开。符合投保条件的企业，在确定投保意愿的前提下，可以向财政部申请领取保费补贴资金。补贴的额度应当为缴纳投保年度保费的80%。保险7年为一年期，企业可以根据自身的实际需求决定是否需要续保。补贴的时间依据投保期限逐一核算，一般不会超过3年。保费的补贴应当通过工业和信息化部门预算，对现有的工业进行转型升级，实现合理的资金调控。对保险公司而言，参与试点工作应当贯彻和执行相关的文件要求。形成快速高效的理赔通道，组建高素质、高质量的专业团队，发挥人力资源的优势。同时改进对新材料保险的服务质量和服务态度，坚持积累保险数据信息和资料，形成数据库，定期检查和升级，不断优化保险方案，切实提高企业在新材料应用领域和新材料生产过程中的风险规避和识别水平。保险公司应当全面统一使用示范条令，从而开展更具规模性和时效性的承保业务。

六、新材料首批次保险机制的主要特点

新材料首批次保险机制的主要特点即坚持了市场化原则，侧重发挥了市场的固定机制作用。首先，新材料首批次保险机制由保险行业协会公开发布示范条款，保障所有保险公司有机制可循，有制度可依。其次，责任限额是依据采购合同金额和产品自身潜在的责任损失额确定的，保障了责任限额的适用性，为合同双方提供了全面保障。保险赔偿的对象并没有行政门槛的限制，只要赔偿对象符合相关机制的要求，就能够申请保费补贴，从而有效降低受益方的局限性，有利于更多新材料产品研发企业进入市场。

七、新材料首批次保险机制中保险经纪公司的作用

为强化市场在资源调控中的决定性作用，为保险经纪公司依据市场规则参与试点提供保障。保险经纪公司主要发挥三方面作用。首先，由于新材料种类较多，新材料生产企业的规模也相对较小，对应的风险防范意识、风险规避水平、抗风险能力都有待提升，保险经纪公司能够根据产品类型或企业实际情况制定专业的风险转移方案，保证企业的效益不受损。其次，在试点过程中，相关的保险并没有完全形成商业化机制，保险经纪公司参与其中能够帮助其促成保险交易，推广和普及国家宏观政策。最后，当企业产品出现严重问题需要理赔时，保险经纪公司能够切实保障用户单位和生产企业的合法权益。

八、用户单位在首批次保险机制中发挥的主要作用

用户单位作为首批次保险机制的主要受益者，在使用新材料的过程中，能够和生产企业及时沟通，及时发现和反馈相关的应用问题，和生产企业共同提高新材料的实际应用水平。同时，当用户单位发生出险情况时，能够依据保险保单和合同条款中的规定，及时配合研发企业提供证明材料。用户单位可以配合新材料的生产企业，落实保费补贴资金申请，同时对企业的投保新材料应用状态和使用量及企业的实际状态作出说明。

九、新材料首批次保险产品的推广和对中国新材料产业发展的贡献

2017年10月31日，在工业和信息化部、财政部、银保监会的推动下，中国保险同业公会向全国发布了本保险。

统计至2020年12月，全国共有154家企业获得了财政部的近2.95亿元保费补贴（一年度），推动了约123亿元的年度交易额（附名录清单）。

新材料生产方有了保险，应用方敢于使用生产方的首批次新材料，应用方优先选购有保险的新材料供应商，供给侧改革的政策得到了落实。有了本保险，双方的融洽度提升了，信息互通了，新材料首批次产品适应性更强了，国内及海外应用商的接受度得到了显著提升。

新材料首批次应用保险补偿机制，本身就是政策促进产业发展的一大制度创新。它的贯彻实施，需要地方政府积极行动，通过政府主管部门的正确引导和努力，保险公司的创新保险产品和项目保障服务机构的全方位诚信服务，以及新材料产品的融合应用，才能达到促进新材料产业与下游应用产业的融合发展。这是一个系统工程、创新工程、示范工程和促进产业发展的样板工程，为促进国产新材料产业发展作出了巨大的贡献。