余佳婕

（泉州银行股份有限公司福州分行，福建 福州 350000）

个人经营性贷款，主要是指银行等金融机构为个体工商户及小微企业主发放的贷款，借款人可以利用这些资金购置或更新经营设备、经营资金周转等。个人经营性贷款对于推动个体私营经济发展发挥了不可替代的作用。通过深入分析银行发展实际可以明确，该贷款品种的推出受到了市场的高度关注，对实际经济效益的提高产生了积极的影响。然而，效益也会伴随着一定的风险，个人经营性贷款与企业经营性贷款有着明显的不同。在不断发展业务过程中，需要重视个人经营性贷款的风险，并加强防范，为银行实现持续性的发展创造良好的条件。

一、个人经营性贷款发展情况及特点分析

（一）个人经营性贷款发展情况

近年来，各地银行结构对信贷结构进行了针对性的调整，将个人经营性贷款作为发展的重点。以福建福州市某银行为例，截至2021年底普惠型小微贷款余额18.63亿元，较年初增加9.45亿元；其中，个人经营性贷款18.17亿，较年初增加9.99亿元。个人经营性贷款增长速度加快，并成为该银行的主要业务。

（二）个人经营性贷款发展特点

1.产品形式灵活性较强

第一，具有灵活的额度。可以根据借款人的资信状况、实际贷款需求、提供的担保等情况确定。第二，还款方式丰富。目前市场上提供随时贷款、随时还款的方式，等额本金、等额本息，自主月供，以满足用户的实际需要，合理划分贷款的年限，根据自己的实际情况合理选择还款方式。第三，发放形式灵活。可以一次发放单笔贷款，也可以将贷款分成多次的形式进行发放。第四，贷款期限灵活。贷款期限从三年到五年不等，有的银行的贷款时间甚至可以达到十年。

2.个体企业需求日益增长

目前，逐渐延缓了经济打造速度，企业将大量的资金投入到原材料及劳动力方面，导致企业存在较大的资金压力，对信贷产生了更大的需求。以贷款新规的相关要求为依据，委托支付会受到一定的限制。此外，中小企业和个体商户的规模比较小，只有少部分的固定资产，无法从银行获得充足的信贷额度，因而需要以个人经营性贷款作为贷款的主要方式，抵押自己所拥有的资产。

3.银行要以价补量

相比于规模比较大的集团，银行在中小企业及个体工商户中具有较大的议价权。针对福建福州市某银行个人经营性贷款而言，其利率处于稳步增长的状态，明显高于规模比较大的企业。因为会产生较高的收益，所以企业对个人经营性贷款业务办理非常关注，使个人经营性贷款市场的供给逐渐增加。

二、个人经营性贷款面临的风险

目前，逐渐降低了银行机构存款增长速度，所拥有的信贷资金较少。为了提高贷款资源的利用率，获得最大化的经济效益，很多银行都开始转变业务发展方式，并针对个人经营性贷款展开了激烈的竞争。此举可以为当地小微企业及个体工商户发展提供帮助，但也存在一定的个人经营性贷款风险，相关人员需要对这些风险高度关注和重视。

（一）对个人信用信息缺乏全面掌握

相比于其他贷款来说，借款人的个人信用会对银行贷款的安全产生重要的影响。由于个体私营企业和个体工商户是个人经营性贷款的主要对象，在对其进行调查时面临比较复杂的情况，调查难度也比较大。目前还没有建立科学的个人社会信用评估体系，银行也没有制定相关的手段，无法对申请人的信用情况进行全方位的调查，只是以申请人提供的资料为主，银行所获得的评价比较片面，这就增加了贷款的盲目性，也会造成贷款发放方面的风险。

（二）对个私企业经营状况缺乏了解

个人经营性贷款主要用于个体私营经营的经营性活动。这种企业的规模有限，在设置时对公司法的要求缺乏了解，成立的门槛比较低。相比于其他企业来说，这些企业存在先天性的问题，加之其在管理水平及信息资源等方面处于劣势地位。因此，这类企业不具备较强的抗风险能力。其中不少企业属于家庭型，其没有设置专门的部门来负责财务管理工作，也没有制定科学的财务报表，随意编制数据，导致财务数据的真实性得不到有效的保证，这就导致银行无法深入调查企业，对企业的真实经营情况缺乏了解，导致银行容易产生较高的贷款风险。

（三）贷款抵押的有效性有待提升

银行在防范贷款风险时，主要以贷款的担保作为防范的主要手段，其可以保证及时的归还。对个人经营性贷款的担保，一般以借款人的住宅、厂房、商用房等作为抵押物，抵押担保作为贷款的重要第二还款来源，这类抵押物的价值一般不容易发生变化。但一旦遇到某些情况，其价值就会出现变化，如降低了房地产的价格，城市面临规划拆迁等，这些都会对抵押物的价值产生影响，由此引发银行的贷款风险，且这些风险并不能及时发现。有时候，受到抵押人主观经济活动的影响，导致抵押物的价值逐渐降低，难以保证抵押的效果。如抵押物长期被出租，如果银行需要对抵押物进行处理，则抵押物还处于租用条件中，在处理时就会面临一定的难度，而且会透支抵押物的价值，以至于抵押物无法发挥贷款担保的作用。又如因抵押人再偿还费用时超出了规定期限，而导致抵押物出现停电、停水等问题，这些都会导致银行贷款风险的出现。

（四）内部管理机制不健全

个人经营性贷款这一贷款品种具有创新性的特征，相比于银行以往的贷款方式具有明显的区别。对于银行来说，正处于不断发展的过程，所积累的经验较少，而个人经营性贷款存在大量的户数，借款人及其经营的个私企业所面临的情况非常复杂。银行调查的方式比较单一，缺乏科学的个人性贷款内部管理机制，就会出现内部管理不适应的问题。

三、防范个人经营性贷款风险的思路及策略

深入了解目前个人经营性贷款中存在的问题，应该采取合理的方式积极加以解决，以全面降低风险的发生。

第一，为了规范个人的信用行为，需要客观评价个人的信用等级，对个人的信用情况有明确的了解和认识，以此为依据建立科学的个人社会信用体系。个人资金及评价体系至关重要。政府部门需要发挥主导性的作用，严格落实此项工作，以全面优化社会经济生活之信用环境，保障人们的信用，并保证能有准确的依据可以查询。同时，需要健全个人信用激励和失信惩罚机制，营造良好的经营氛围，使信用差的人可以受到惩罚，由银行为信用好的人提供最大化的支持，并对手续的办理方式加以简化，使人们能够深刻意识到信用的重要性，推动企业的发展。目前，个人信用及评价体系尚没有完善的情况下，银行在调查借款人的家庭情况时，需要运用不同的手段，甄选出文化素质高且资信等级比较高的客户，排除信用情况较差的人员。

第二，为了有效降低个人经营性贷款风险，银行需要调查借款人的实际情况，了解借款人的信用及其所经营的企业发展情况。这与对公企业的调查有着明显的差异。在调查企业时，最为重要的材料就是财务报表，个体企业可能出现报表不规范的问题，这就要求通过不同的侧面或角度来调查对象。首先，需要对申请人的企业是否具有技术含量进行明确，了解企业的发展优势及发展空间。其次，在创业初期，通过贷款能够快速获取资金，拓展企业的规模。一般情况下，在创业初期会面临着较大的投入风险。再次，家庭组织型是个私企业的主要类型，所以，借款人的家庭关系也至关重要。

深入分析贷款的抵押物。不仅需要对抵押物目前的价值有所了解，还需要结合各种趋势对未来抵押物可能出现的价值变化做出预测，避免抵押物的价格发生明显的波动。银行需要严格的审查抵押资产，在抵押资产之前，如果其已经出租，必须放弃优先租赁权，保证抵押资产的有效性，并提高处置的灵活性。抵押人在抵押过程中，如果需要对抵押的资产进行出租，需要与银行交流，在银行同意后才能进行出租。同时，银行信贷员需要对抵押物的实际情况进行跟踪调查，了解实际存在的问题，采取合理的方式解决问题。

银行需要更加重视内部管理工作。一是合理配置人员，抽调对公企业贷款的信贷骨干，使其能够在个人经营性贷款的信贷工作中发挥已有的经验和能力。二是有关人员还需要深入学习知识，主动参与培训，促进自身才能的提高，不断提升自己的服务水平。三是建立科学的贷款审批程序和权限，将待审分离制度落到实处，避免个人因素影响贷款。四是要建立规范性的奖惩激励制度，将个人经营性贷款的质量与相关责任人的工作责任落实情况相结合，强化人员的风险意识，使员工能够自觉地防范和化解个人经营性贷款风险，约束自身的行为。五是需要加强贷款审查力度，严格执行信贷管理制度。积极总结信贷管理制度执行中存在的同质同类问题，严肃处理违规的基层信贷人员和部门审核人员。

优化个人经营贷款的品牌建设。结合个人经营性贷款服务对象及产品特点等打造品牌效应，并针对客户群体合理的划分，建立特色鲜明的品牌效应。通过创新产品，再造流程等方式，关联个人经营性贷款、个人网银及个人住房贷款等个人金融产品，为用户带来全新的金融服务体验，提高客户黏性，更好的发展个人经营性贷款。

建立专业化的信息管理系统。通过深入分析个体工商户、小企业的经营特点，以及过往风险事件信息设置的风险预警信号，使银行能够对业务风险及时了解并形成黑名单。同时，需要在银行的信用黑名单中纳入借款人及其交易对手存在的虚假贸易合同行为，并及时的共享信息，谨慎授信，对市场环境加以净化。

四、结语

当前，商业银行的个人经营性贷款业务还处于发展阶段，每一个步骤都极易出现信用风险，在商业银行长期获取效益的过程中最为关键的业务就是个人经营性贷款，所以商业银行需要整合不同主体的力量，建立科学的个人风险评估机制，严格控制违约行为，提高商业银行的盈利水平。