宋慧中 李万超 苏婵媛

中小微企业是社会主义市场经济的重要组成部分，对于优化社会资源配置、激发市场经济活力具有至关重要的作用。然而，受信息不对称和复杂多变的国内外经济形势等因素的影响，当前中小微企业融资难、融资贵问题日益突出。为深入贯彻落实党中央国务院做好中小微企业金融服务的政策要求，中国人民银行鞍山市中心支行与当地政府联动合作，在国内首创“一库、一网、一平台、一保护”机制，通过收集整合银企综合性信息、打造助推银企高效合作互联互通服务和融资平台、创新企业公平信贷权益保护机制，对破解中小微企业融资难题进行了探索。

鞍山市金融信用综合服务平台运作分析

2016年，在鞍山市发改委的参与和联动下，中国人民银行鞍山市中心支行提出了中小微企业信用综合服务平台——“鞍山方案”，即“一库、一网、一平台、一保护”，具体包括鞍山中小微企业信用信息数据库、鞍山金融信用网及网上融资对接平台和中小微企业信用投诉受理四部分。2016年7月29日，鞍山市政府审议通过了由人民银行鞍山中支起草的《鞍山市中小微企業信用体系建设方案》，并以鞍山市政府办公厅文件正式下发。自此，创建和打造中小微企业信用综合服务平台，成为鞍山市创新推动区域金融改革发展的重要抓手和重点举措。

运作流程

企业融资需求申请。首先由企业用户登录网站进行注册，并在企业信息管理模块将联系信息、财务信息等企业信息进行整合，然后即可通过融资需求模块进行融资申请。在融资申请环节，企业既可以根据已了解的金融产品来针对性地选择申请，也可以独立发布个性化的融资需求由系统进行近似条件智能匹配并由人民银行推送至银行，实现企业与银行的双向选择。

融资对接流程。银行机构登录账号后，除了可以对本机构（含下属机构）基础信息和产品信息进行维护之外，主要可以通过两种渠道对企业的融资需求展开对接。其中，企业的定向融资申请直接进入“企业融资处理”流程，银行要对该融资申请进行确认操作，拒绝的须填明理由;对于企业的非定向融资申请，银行可利用融资需求检索功能选择欲对接企业，确认对接后同样进入“企业融资处理”流程。

企业投诉处理。若银行存在对企业提出融资需求不予理睬、反馈速度慢或其他不合理情况时，企业可通过在线金融投诉模块对银行进行投诉，并注明事由和联系方式，由人民银行受理企业投诉、了解和协调实际情况，最后及时给予反馈。

独创优势

在“一库、一网、一平台、一保护”设计框架内，鞍山中小微企业信用信息数据库、鞍山金融信用网及网上融资对接平台和中小微企业信用投诉受理等四部分的功能和优势如下。

以海量数据为支撑，降低银行信贷的贷前调查成本。企业信用信息数据库以大数据为后台支撑，全方位延伸和扩展申贷企业综合信息获取的覆盖面，为银行提供了更全面、精准了解企业经营和发展状况的可能性。数据库除了企业信贷信息外，还囊括由鞍山市发改委提供整理的源自20余个行政主管部门的企业非银行信息（如企业工商注册信息、煤气水电等缴费信息、企业欠税记录和行政处罚信息以及企业行政许可、获得的认证或资质、奖励记录等），这些信息对银行全面科学评价中小微企业提供了重要补充，为银行贷前调查节约了大量成本。

以精准滴灌为目的，扩大金融产品服务宣传覆盖面。一方面，金融信用网设有特定金融产品和服务信息模块，各家金融机构在其中可按类别发布自家特色金融产品和服务信息，对浏览网业的潜在企业客户开展针对性宣传和产品展示说明，从而扩大了特定金融产品和金融机构的宣传范围和实际影响力。另一方面，有融资需求的企业可结合自身情况分类查询和了解感兴趣的产品细节，以便筛选出能够满足其个性化融资需求的金融产品和服务，为下一步对特定金融机构的选择提供参考。

以网上平台为载体，提高银企对接合作的效率水平。通过网上融资对接平台， 企业可对意向银行定向发布标准化格式的融资需求信息，经系统推送到达银行端， 由银行进行初步筛查，并经企业授权查询企业信用信息数据库，而后选择符合条件的企业线下对接审查，最终确定能否授信并反馈至平台。实质上，网上融资对接平台就是将银企对接推向了线上，构建了一个庞大的金融超市，为各市场主体的投融资行为提供了更加直观、便捷、市场化的选择。作为开放性的对等主体，银行和企业均具备展示自身优势的机会，在更大的空间范围和更小的约束范围内进行市场化竞争，最终实现银行和企业之间的双向自主选择。长期来看，连续性的对接交易会形成银行和企业之间的一种博弈场，为了从平台获得长期收益，双方有动机主动避免道德风险，进一步健全和完善了银企对接机制。

以指导服务为宗旨，保护中小微企业公平信贷权益。金融信用网特设投诉管理模块，用于受理企业申贷过程中遭遇的银行不公正对待投诉，由人民银行对投拆事项展开调查并督促银行机构依规合理处理，同时及时为企业提供反馈，在最大限度内争取和保障中小微企业的公平信贷权益。投诉管理功能客观上制约了银行对中小微企业的可能性信贷歧视，指导和保障银行对中小微企业实施公正市场对待。此外，企业投诉的受理使人民银行同银企之间的联系更为密切，为深入了解企业融资诉求、调研企业发展状况、透视经济运行问题提供了基础和可能。

取得成效

截至2019年3月末，鞍山市中小微企业信用信息数据库已成功采集了涵盖全市31000余户企业的基本信息，其中包括企业的银行信贷信息34633条、非银行信息128576条;金融信用网已接受6688户企业和189家银行（含分支机构）注册，累计发布264款适合中小微企业的融资产品， 融资需求264项，解决企业融资需求19.3 亿元，融资对接成功率达59.8%。2018年10月，国务院金融稳定委员会督导组来鞍山市督查，对此项创新工作给予了充分肯定，并作为典型经验上报国务院。鞍山市金融信用综合服务平台已成为鞍山服务民营和中小微企业金融创新的一个品牌， 得到国家发改委、人民银行总行的高度肯定，并拟在辽宁全省范围推广应用。

存在的主要问题

推广范围和效果有限。在人民银行鞍山市中心支行的大力推动下，鞍山各银行机构都已在金融信息网上完成注册，并在展业过程中对平台的优势和特点进行持续的宣传和推广，使平台对接贷款规模和成功率较创建之初都有了较大幅度的提升。但是，受制于多种客观条件，目前平台的宣传、推广仅局限在鞍山一地，主体范围局限于银行系统，手段和方式也相对单一，因此辐射力和影响力相对不足，难以取得更大的示范效果。

融资对接延伸性不足。从前期对接环节来看，目前企业申贷模式自主性较强， 没有形成统一的特征分类体系，且对实体经济支持和服务的现实真实性和未来持续性难以验证。此外，金融产品的展示模式偏于扁平化，仅根据银行录入信息直观显示产品名称，给产品分类选择造成难度。从对接过程和结果环节来看，目前企业的对接局限于单线程模式，对接以成功放贷和答复拒贷说明为终点，对于未成功对接的后续问题关注和服务相对不足。

提升对策

加强多方统筹协作，扩大服务平台影响力。政府部门和金融部门须立足支持供给侧结构性改革主线，切实将金融信用综合服务平台的推广应用作为助推中小微企业发展、纾解中小微企业困难的重要抓手。地方政府落实属地管理的主体责任， 充分用好各类行政服务窗口、网站及新闻媒体等宣传渠道，同时扩大信息采集和部门参与深度、加大开发投入和技术支持力度，探索将金融信用综合服务平台纳入区域企业整体政务服务体系，使之成为城市金融服务的亮点和品牌。银行应充分发挥与企业客户的一线关系优势，对企业客户进行尽职宣传和应用指导。金融管理部门可借助政策宣传会、银企对接会等形式对企业进行面对面的平台应用推介。各方通过加强协调、统筹合力，使平台得到全方位、多层次的宣传和推广，持续提升企业对平台的认知力、认可度和应用率，不断扩大平台的辐射力和影响力，使更多的中小微企业享受更大的融资便利和平等的信贷权益。

发挥平台延伸功能，多点助力银企务实对接。针对融资对接各个阶段的问题和困难，实施精准应对、各个击破。对于企业交易背景真实性调查，可在金融信用网站开辟专题板块，供政府部门上传和发布重点项目承办单位信息，为金融机构适当节约调查成本。对于金融产品选择问题， 可在银行金融产品维护环节进行系統分类，针对企业的不同需求侧重点提取金融产品的优势特征标签，以便企业结合自身需要进行针对性选择。对于投诉及拒贷， 要深入了解对接失败的原因，必要时将问题移交给有关部门督办处理，尽可能从根源帮助企业寻求方案、破解困境。对于因企业风险而发生惧贷的情况，可进一步在平台中探索完善各种信用增进机制，如引入国内权威第三方信用评级机构为有融资需求的中小微企业提供信用评级服务，作为银行融资参考，同时对企业可利用的政府贴息、风险补偿等优惠政策进行公示推介和适用说明，以促进银企双方的合作。此外，还可在网站特定板块对企业信用情况定期开展激励约束宣传，如公布失信名单对银行，切实推动银企间的可持续务实合作。

（作者单位：中国人民银行沈阳分行，中国人民银行鞍山市中心支行，其中宋慧中系中国人民银行沈阳分行副行长）