马晨

2018年，我国农村合作金融机构（包括农村商业银行、农村合作银行、农村信用社和新型农村金融机构，下文简称“农合机构”）认真贯彻党中央关于支农支小的金融政策，落实各级政府金融工作部署，以深化供给侧结构性改革为主线，紧紧围绕服务实体经济、防控金融风险、深化改革的任务，坚持回归本源，深耕本土，专注主业，紧盯金融领域的重点和短板，充分发挥人缘地缘优势，主动下沉服务重心，着力做小、做细、做土，深化体制机制改革，创新支农支小产品和服务，勇做支农支小排头兵，为三农和小微企业提供源源不断发展动力，走出了一条可持续、特色化、差异化的金融支农发展之路。目前，农合机构已发展成为我国县域乡村机构网点分布最广、涉农信贷投放最多、农村普惠金融服务和均等化建设贡献最为突出的金融机构。本文总结了2018年我国农合机构发展特点，并对农合机构未来经营进行了展望。

2018年农合机构保持良好发展势头

2018年，农合机构围绕服务实体经济主线，积极推进改革创新，切实加强全面风险管控，经营发展总体稳健，风险可控，发展态势稳中向好。

资产规模稳步提高。2018年农合机构在积极服务本地三农、小微企业、民营企业等客户进程中，资金实力不断壮大，成为名副其实的支农支小金融主力军。根据银监会公布的统计数据，截至2018年底，农合机构资产总额达到34.57万亿元，同比增长5.36%，占全国银行业资产的12.89%，总负债31.88万亿元，同比增长4.89%，占银行业金融机构12.93%。在农商银行的发展中，资产规模居于国内农商行前四位的分别为重庆农商银行、北京农商银行、上海农商银行、广州农商银行，2018年末资产规模分别达到9506亿元、8811亿元、8337亿元、7632亿元（见表1）。从表1看出，小规模农商银行的发展速度普遍高于大型农商银行，其中吴江农商银行（苏农银行）资产规模增速高达22.6%。

盈利保持较快增长。一是净息差保持较高水平。由于农合机构深耕地方经济，重点服务当地风险较大的三农和小微企业，按照风险收益匹配原则，整体净息差保持较高水平。在各类商业银行中，民营银行净息差最高，达到4.34%，农商银行的净息差水平排第二位，为3.02%。二是净利润保持较快增长。2018年全国商业银行净利润同比增速为4.72%，从表1看出，大部分农商银行净利润增长较快，高于全国银行业平均水平，甚至有几家农商行出现两位数的高速增长，其中常熟农商银行净利润增速最高，达到17.53%。

资产质量呈现向好态势。由于2018年上半年信用风险持续释放以及不良认定趋严等因素导致农合机构不良贷款余额和不良率增加明显，下半年随着农商行逐步提高风险管理水平和丰富风控手段，不断加大不良资产处置力度，不良贷款快速增加的态势得到一定遏制，资产质量得到有效控制和优化。2018年末农商银行不良贷款率虽然较去年同期增加0.80个百分点，达到3.96%，但比2018年6月最高点4.29%下降了0.33个百分点。从表1看出，除江阴农商行外，其他大型农商行和上市农商行不良率均优于全国商业银行1.83%的平均水平，其中北京农商银行不良贷款率最低，为0.36%，农商行资产质量稳定趋好的格局逐步形成。同时，农商行拨备水平也有提高趋势，从2018年6月最低点122.25%上升到年底132.54%，提高10.29个百分点，风险抵御能力逐步增强。

积极提高小微企业服务水平。2018年农合机构深刻认识到做好小微企业融资服务的意义，通过制定独立的信贷计划，完善绩效考核方案，推行内部资金转移价格优惠措施，安排专项激励费用，细化尽职免责办法，激发基层员工做好小微企业融资服务的积极性，助力小微企业更好更快地发展。截至2018年末，农商银行小微企业贷款余额为69619亿元，占全国银行业金融机构的21%，全年累计增长9648亿元，增速达到16.1%。

助推乡村振兴战略实施。2018年，农合机构按照乡村振兴战略部署，优化金融资源配置，提供多样化的金融产品和个性化的金融服务，有效增加了农村金融供给。截至2018年末，农合机构涉农贷款余额9.6万亿元，发放农户小额信用贷款8595亿元，同比增长7.3%，普惠型涉农贷款余额约占银行业全部普惠型涉农贷款余额的70%以上。农合机构扶贫小额信贷余额1660亿元，同比增长18.7%，总体实现了总量增长、结构优化的目标，为建设农业强、农村美、农民富的美丽乡村做出了重要的贡献。

积极扩大农村基础金融服务覆盖面。为了提升农村基础金融服务工作质效，农合机构在稳固基础金融服务成果前提下，进一步将网点下沉，在人口密集、业务量较大的区域增设电子机具服务设施，扩大服务范围，拓展农村地区金融服务覆盖的深度和广度。在确保安全的前提下，不断丰富服务种类，使更多的农村居民能够获得现金存取、付款汇款、领取补贴、生活缴费、交易结算等丰富的金融服务。同时通过网点强化宣传和培训，使农村居民了解各类电子机具所带来的服务便利，不断提高电子机具使用频率。截至2018年末，农合机构共有营业网点7.9万个，金融服务的便利性、可得性、满意度显著提高。

农商银行已经成为农村合作金融机构发展的主要方向。随着我国三农经济及县域经济发展方式的转变，农信社原有的金融发展模式已经越来越不能适应新形势的发展和服务主体的需求。在此背景下，越来越多的农村信用社和农村合作银行依靠国家优惠政策、自身发展和改革创新，克服起点低、底子薄、包袱重、不良高等困难，积极推进产权制度改革。通过政府央票置换等扶持政策，利用市场化手段化解历史包袱，引进战略投资者构建良好的公司治理结构，成功改制为农商行。目前北上广深重等直辖市以及安徽、湖北、江苏、山东、江西、河南等省份的农信社已全部改制为农商行。截至2018年末，农合机构法人数量发展到2269家，占中国银行业金融机构数量的49%。其中农商行1427家，同比增加165家，占农合机构法人数量63%，农村合作银行和农村信用社分别由2017年的33家、965家减少到2018年的30家、812家。隨着农商行的迅速发展，农村合作银行和农信社法人数量的减少，以农商行为主体的农合金融体系已经形成。

农商银行上市步伐加快。为进一步提高支农支小能力和增强资本实力，一些农商行开辟了A股、港股等上市渠道，积极进军资本市场。一些农商行的经营管理能力、风险风控水平、资产盈利能力进入国内先进银行行列（见表1）。随着农商行的发展壮大，还有30家农商银行进入了2018年英国《银行家》全球银行1000强。

2019年农合机构发展展望

虽然2018年农合机构发展态势良好，但也有部分农合机构的经营管理面临着传统客户市场萎缩、不良贷款反弹压力大、利润效益下降、市场定位出现偏差等问题。因此，未来还需要中央和地方政府不断完善监管政策和扶持措施，在信贷规模、定向降准、再贷款、再贴现、发行债券和股票、上市、税费、补贴等政策上给予农合机构更优惠的扶持力度，激励农合机构提升支农支小的内在动力，营造更好的支农支小服务环境，引导资金通过农合机构向三农、小微企业、贫困地区流动，使农合机构在提高农村经济发展水平、改善农民生活状况、促进小微企业发展及加强生态环境保护等方面更好地担当使命。

面对未来，2019年中央一号文件提出全面建成小康社会三农硬任务，李克强总理2019年政府工作报告强调了普惠金融工作，银保监会对发展普惠金融也提出具体要求。在此背景下，农合机构将进一步增强履行政治担当和社会责任的自觉性，不忘初心，坚定支农支小、精准扶贫的决心，持续提升支农支小金融服务效能。

高度重视发展普惠金融。2019年，党中央、国务院高度重视普惠金融，发展普惠金融将是农合机构重要的社会责任和重大使命。伴随中国经济步入新常态，农合机构将从全局的战略高度，积极践行以金融服务社会的企业责任，确立与所在地域和产业特点相适应的发展方向、差异化的战略定位和经营重点，打造具有特色的普惠金融业务模式，在普惠金融领域持续加大投入和创新力度，为支农支小提供高效优质的金融服务，提升普惠金融服务能力与水平。

农合机构呈现出差异化发展趋势。随着农合机构业务的发展，未来将逐步形成两类特点不同的机构。一类是占大多数的县域中小型农商银行、农村合作银行和农信社，这类机构规模较小，以深耕本土、服务本土中小微企业、发展零售银行业务为主，成为有地方特色的银行。另一类是占少数的、大城市大型农商银行，这类农商银行一般具有规模较大、内控较好、服务产品丰富等特点，目前一些农商行已经迈入国内中等商业银行行列。

普惠金融领域竞争加剧。随着国有大型商业银行回归、邮储银行“普惠金融”定位，小额贷款公司、村镇银行陆续成立，民营银行的介入，互联网金融公司的兴起，信贷产品不断创新，准入门槛和贷款利率的逐步降低，2019年普惠金融领域的竞争局势将处于白热化状态。农合机构受经营地域、基础设施和风险管理能力的制约，其资本实力相对其他商业银行还较弱小，其产品的创新、科技应用等成本较高，单一的业务获利空间将越来越小，经营压力将不断加大。面对挑战，农合机构需要采取实际策略来应对，下沉服务重心，专注服务本地、三农和小微企业宗旨，通过发展支农支小特色银行，转变经营方式，完善激励约束机制，加快转型步伐，提高总体实力，实现市场竞争力的提升与突破。

金融科技的应用促进创新发展。近年来，互联网新兴金融业态凭借现代信息技术优势和网络便利性，不可避免地对农合机构的业务和客户形成了一定的冲击。为应对挑战，农合机构将积极研究金融科技应用，以互联网、云计算、人工智能、多媒体和数据挖掘等技术为基础，针对三农和小微企业个性化、差异化、定制化需求，开发多元化、特色化金融产品，整合归并优化业务流程和产品研发程序，构建线上线下一体化运营模式，改进服务客户服务体验，不断提高自身竞争力。

加强风险管理变得尤为重要。普惠金融的特点是客群面巨大，客户素质参差不齐，金额较小，基本上都是无抵押的贷款，传统服务大企业的风控手段对小微客户不一定完全有效。因此，要做好普惠金融，还需要引入现代金融管理理念，依靠大数据，人工智能等高科技贯穿到生态周期的始末，从精准获客到逾期客户催收，需要建立完善的一套业务系统，实现对各类风险的有效识别、计量、监测和控制，加大风险管控，营造良好的普惠金融发展環境。

（作者单位：北京农商银行）