夏平

金融科技的演变源远流长，金融史本身就是一部科技创新应用史。近年来，新一代信息科技不断取得爆发式突破，这些先进科技与金融需求相结合，迸发出巨大创新能量，正重构金融的方方面面。应用领先的银行顺势而为、获益匪浅，应用滞后的银行正遭受冲击、面临危机。金融科技已成为商业银行竞争发展的新维度，是未来银行优胜劣汰的关键所在，未来好银行须以金融科技实现“基因再造”。

金融科技的含义及其影响

金融科技就是科技在金融领域的转化应用，两者的关系是科技赋能金融，金融科技的本质仍是金融。以个人消费信贷业务为例，以前业务主要依靠线下拓展，需要纸质签约，人力投入大、操作繁琐、效率低下;现在运用金融科技的大数据、生物识别、人工智能等，很多个贷业务实现了纯线上个人网贷，服务模式发生根本改变，效率及体验取得全面提升。

金融科技的范围并不局限，而是开放、动态的。一般提到金融科技，都说云计算、大数据、人工智能、生物识别、移动互联、物联网及区块链，实际上，金融科技远不止这些。历史上金融采用的印刷科技，现在采用的二维码，未来将采用的5G、AR、VR、量子计算等，都是金融科技。以手机银行APP为例，各行的手机银行已成为线上的“超级网点”，它重构了零售渠道，目前已替代了线下实体网点逾90%的业务，实现了对C端客户服务模式具有革命性意义的变革，这种手机银行采用的APP手机软件技术就是金融科技。

金融科技爆发对未来银行的影响是巨大而深远的。近几年伴随大数据、云计算、区块链等新兴技术的不断涌现，金融科技呈现爆发式发展，很有可能打破几百年来银行信息中介、信用中介、资金中介的固有模式。互联网公司正利用金融科技快速切入银行核心价值，银行诸多核心价值“蛋糕”被重新瓜分，很可能越來越被价值边缘化。而银行业内由于金融科技使用的参差不齐，也逐步呈现“马太效应”。从更大的视角看，人类或已进入工业文明以后的全新时代，科技爆发的能量将是超乎想象的，银行唯一能做的就是主动顺应时代变化。

江苏银行对金融科技的尝试和探索

2013年被称为互联网金融元年，BAT等互联网公司巨头借助金融科技进行隔山打牛式的创新，给商业银行带来巨大震撼，与此同时，各种先进金融科技迭出，驱动商业银行思考和尝试如何加快实现金融科技的转换和应用，江苏银行由此开始逐渐探索出一条符合自身发展实际的金融科技应用道路。

金融科技让服务小微找到突破口。江苏银行作为城商行，服务小微是天然定位、使命和职责。以前的传统服务模式，由于客户经理管户多、信息不对称等多重因素，小微贷款不良率偏高，有效需求覆盖度不够。在这种情况下，江苏银行寻求与税务部门合作，将税务、监管、工商、司法等47大类外部数据整合到自主研发的“融创智库”大数据平台上，于2015年在全国首创全线上纯信用的税务大数据贷款产品“税e融”，这是业内第一款“秒贷”产品，也叫“310”产品，即3分钟申请，1分钟审批，0人工干预、0抵押担保。该产品上线至今已经历过超3年的信贷周期检验，完成了从1.0到3.0的升级，目前已累计向2.5万户小微企业发放贷款420亿元，并有效控制不良。在做好自身业务的同时，向10家城商行输出技术，将业务推广到江苏银行辖区以外的109个城市。另外，江苏银行还与国家电网在20个省市同步发布线上融资产品“电e融”，这是业内首款也是目前唯一一款应用电力大数据服务制造业小微企业的金融产品，在解决小微企业融资难、融资贵方面走出了依托金融科技发展的新路。

金融科技让直销银行不断创新突破。2014年8月，江苏银行推出业内首批互联网化的直销银行，它无网点、低人力，为客户提供全线上、全天候、更便捷、更优惠的新型银行服务。江苏银行始终将当时最先进的金融科技应用于直销银行，2015年业内首家上线人脸识别风控，2016年业内首家推出互联网反欺诈平台，2017年业内首家推出“智能运营”，成为全副武装金融科技的新型互联网银行。江苏银行直销银行成功运行五周年来，目前管理客户资产近400亿元，累计交易金额超过1万亿元。同时，江苏银行将直销银行作为金融科技的试验田，一旦某项技术在直销银行应用成功，就会复制扩展到其他领域。比如江2015年，苏银行直销银行在业内首家在客户身份验证体系中成功运用人脸识别技术后，推广到行内ATM取款、手机银行APP、柜面身份验证等多个领域。

打造最具互联网大数据基因银行。随着金融科技探索实践，江苏银行发现了一些需要改善的地方，不仅反映在技术和场景应用，更反映在管理体制、组织架构、业务流程、风控体系、合规落实等方面，同时也会涉及理念、方法，涉及总行的前、中、后台，以及部门条线等诸多方面。涉及面之广、之大、之深，促使江苏银行对金融科技进行更深度的思考和总结，领悟到金融科技是一种新的基因，这个基因必须植入银行的机体和灵魂，变成全行内生、天然的诉求。因此，江苏银行于2017年明确了“打造最具互联网大数据基因银行”的战略，同时将“智慧化”作为江苏银行战略的首要引领。

金融科技应用由点及面，全面开花。在行外，江苏银行持续推进外部合作，与英国帝国理工学院大数据研究院开展人才培训、项目研发，与南京大学合作成立博士后创新实践基地，成为首家“中国青年诚信行动”战略合作金融机构，成为首家与国家信息中心开展信用信息共享合作的城商行。江苏银行的做法也得到了监管部门的认可，2017年被中国银保监会指定为全国银行业人工智能应用研究的牵头行。在行内，江苏银行全力开展金融科技应用实践，信息科技部全面追踪金融科技并形成支持整合应用的能力，各部门条线探索金融科技场景应用落地，形成多点开花的良好发展态势。在智慧营销上，零售业务推出“阿尔法”智能投顾服务，利用机器学习和量化投资的方法，为大众客群优选公募基金、定制投资组合。在智慧管理上，推出“智多星”自定义报表工具，实现可视化、精准化和敏捷化的智能运营管理模式，彻底抛弃了历史上总行要数据、分行层层报的落后方式。在智慧运营上，推出“苏苏”智能客服机器人，在微信、手机银行、网上银行等多渠道部署，与业务系统有机连接，与四年前相比，业务交易量同比增长了5倍，网点与人员规模却保持基本不变，这其中金融科技特别是人工智能在客户分析、流程优化、效率提升等方面起到了明显作用。在智慧技术上，与国内物联网领军企业感知集团开展合作，以物联网动产质押为切入点，在业内率先实现了“用信申请、放款、还款、解押、质押”全流程线上化的物联网动产质押产品，推进从主观信用到客观信用体系的建设。

金融科技将让银行两级分化

未来好银行将同时也是金融科技公司。未来银行科技将成为引领，而非仅仅支撑。银行不管是前台、中台和后台部门，不论是总行还是分行，金融科技已在银行内部全面渗透。以前，银行IT部门与其他部门之间的合作模式较为“被动”，其他部门提出需求，IT部门负责实施，但在金融科技兴起之后，IT部门由被动应对转为主动驱动，带动其他部门实现金融科技落地。科技将融入所有部门条线，所有部门开展营销、拓展场景、实施管理时，金融科技都将是必答题，而不是选答题，将自觉和业务、流程、管理、产品、服务融合。以前传统银行注重专业人才培养，现在更需要大规模既懂业务、又懂科技的跨界复合型人才，来支撑金融科技转型。

银行金融科技比拼是一场马拉松淘汰赛。尽管银行拥有资本、技术、牌照等天然壁垒优势，但金融科技的快速应用使得这种优势逐渐淡化。由于金融科技领先银行整合金融科技的能力和水平较强，导致各家银行已经出现分化，金融科技领先银行将逐渐脱颖而出，并对落后银行形成降维打击。以银行风险管理为例，建设互联网大数据风控体系正成为金融科技领先银行的新时尚，随着多年的演变，它可以极大降低管理成本、提升管理有效性，而仍然坚持采用传统风控体系的银行在经营管理方面将被远远拉开差距。

小银行如被动应对金融科技或将举步维艰。金融科技需要持续投入，也需要大规模的投入。规模较大的银行对金融科技持续大规模投入，将带来更大规模的产出，这种资源和投入的聚合边际效益递增的效应，专家称之为“贝加尔湖效应”。比如，大银行投入200人建设5000万客户级的手机银行APP，而小银行只能投入10人建设100万客户级的手机银行APP，将导致这两种银行的APP服务能力悬殊，小银行竞争处于被动地位。此外，小银行人才有限，人才难留，特别是懂技术、深钻金融科技的高精尖人才更稀缺。因此，小银行更容易受到金融科技冲击的影响，利用金融科技创造价值难度更大。

中小银行更应积极拥抱金融科技

要明晰战略，咬定青山。金融科技在中小银行的应用不可能一蹴而就，靠临时抱佛脚效果十分有限，要形成金融科技应用战略，持之以恒在全行不断贯彻落实到位，耐得住寂寞才能守得云开日出。以目前的KPI考核体系来传导金融科技较难见效，金融科技应用往往在KPI考核里成為牺牲品，因此明晰战略需要优化考核给予金融科技应用落地保障。商业银行内部要对金融科技涉及的组织管理、制度建设、模式创新等方面进行必要的配合和改造，促进业务与技术之间持续形成“化学反应”，着力提高金融科技价值贡献。

要立足自主，发挥优势。中小银行具有管理结构扁平、决策效率较高、反应灵活高效的天然优势，要充分发挥这些优势，快速构建适应自身发展的金融科技架构体系。比如金融科技赋能银行的必要条件是保证组织的敏捷性，中小银行船小好调头，可以迅速进行组织优化，通过建立敏态开发模式促进业务和技术快速有效融合;又如中小银行在金融科技场景应用拓展过程中，可以借助快速决策、快速开发的优势，为客户提供一体化、个性化解决方案。

要有所作为，有所不为。中小银行的资源和投入有限，要有主攻方向，集中火力攻击重点，同时懂得舍弃。有些金融科技应用已逐渐成熟，比如“大数据智能化”在支持银行转型方面具有广阔的应用空间，这一点已越来越成为业内共识，中小银行应加大对其投入力度，在实际应用中把某一样或者某几样业务做到极致，打造长板效应;而有些金融科技应用还有很大的不确定性，比如区块链技术在银行业落地应用目前还面临着巨大挑战和困难，在这种情况下中小银行建立链及场景应用并非十分紧迫，只需要追踪其发展趋势、适时而为即可。

要提高认知，整合运用。目前以大数据、人工智能及区块链等技术为代表的金融科技的兴起，并非一定是技术本身的重大突破，而是各方面成熟条件下技术与产业应用的深度融合。中小银行要加强对金融科技的动态研究，加强认知能力，确保跟得上金融科技发展最新趋势。中小银行总体实力有限，并不拥有金融科技原创技术，要以引进、消化和吸收为主，打造从技术整合贯穿到应用落地的综合能力。

要注重共享，抱团发展。中小银行在资金规模、线下渠道、覆盖区域、市场影响力等方面相较于国有银行和大型股份制银行有着较大差距，仅靠自身发展金融科技具有很大局限性。因此，中小银行之间通过建立有机的联盟平台，通过“抱团取暖、优势互补”的合作方式，通过联盟让科技赋能生态圈，让生态圈赋能银行联盟，获得金融科技能量的加持。联盟平台各位成员的发展成功经验和模式还可以通过构建共享机制，在联盟内部输出或输入，形成良性闭环，实现共赢发展。

（作者系江苏银行党委书记、董事长）