文|张筠曼

商业银行小微企业信贷模式

文|张筠曼

改革开放以来，随着市场经济的不断发展，我国出现了很多的小微企业，小微企业的发展在我国的经济发展中占据着非常重要的作用。本文针对商业银行如何开展小微企业的信贷模式进行了探究，对小微企业的信贷业务进行了简单的分析，对其发展现状、模式、基本原则以及影响因素进行了分析。

近几年来，我国的小微企业的数量节节攀升，小微企业的迅速发展和壮大促进了社会经济的发展。但是，小微企业咋发展过程中还存在着很多的阻碍，小微企业在信贷融资方面存在融资难的问题，无法直接获得融资。目前，国家明确提出要发展小微企业，因此，商业银行以及小微企业开始探究如何开展信贷业务，对信贷模式进行创新。

小微企业概述

定义以及分类标准。所谓的小微企业指的就是小型企业和微型企业，此外还包括一些以家庭作坊为基础的企业以及一些个体的工商户。针对小微企业的分类标准，政府相关部门制订了《中小企业划型标准规定》，按照各个企业的收入、员工人数以及总资产，依照规定将我国的中小企业分为三类，分别是中型企业、小型企业以及微型企业。按照这个规定，我国百分之九十九的私营企业中都是小微企业。

主要特点。小微企业的特点主要有四个：我国的小微企业的发展大都处于初期阶段，因此企业的规模较小且商品知名度低、企业的经营以及市场需求也不稳定，产品质量得不到保障；股权的结构相对简单，我国的小微企业大都是民营企业，大多是由业主的个人投资或者几个人合资建成的，股权结构相对简单，决策的速度较快；组织结构比较简单，小微企业的员工一般都比较少，很多时候需要一个人身兼数职，管理起来比较轻松，但是管理水平也比较低，体制机制有待完善；融资的渠道单一，目前，我国的小微企业大都存在融资难的问题，因为小微企业本身的局限性，很难获得直接融资，限制了小微企业的发展。

重要作用。小微企业的发展在推动社会经济发展方面起着非常重要的作用，首先，小微企业的发展推动了市场经济的发展，与此同时，小微企业的发展还能够通过促进市场竞争来提高产品的质量，推动行业的发展。其次，我国的小微企业大多属于餐饮、物流、商贸等劳动力需求比较大的服务业，因此，小微企业的发展能够创造更多的就业机会。最后，由于小微企业的数量众多，因此，小微企业之间的竞争比较激烈，因此，小微企业必须要进行管理、制度以及技术上的创新，以创新推动发展。

小微企业信贷业务的发展现状

改革开放以来，我国的小微企业的数量不断增加，现在，小微企业已经占了我国企业总数的百分之九十九，小微企业的发展在推动社会经济的发展方面起着非常重要的作用。针对小微企业发展过程中出现的融资难的问题，我国的商业银行也推出了相应的信贷业务，目前，小微企业的信贷业务已经占据了金融机构业务的三分之一，商业银行中的小微企业的信贷规模正在不断的扩大。

小微企业的信贷业务的特点

小微企业的信贷业务的特点主要有以下四个：融资的渠道比较窄，由于证券公司等其他金融机构还未建成针对小微企业的贷款渠道，因此，我国的小微企业的融资渠道主要是银行；单个企业的需求量较小，但总量较多且频率较高，小微企业的生产规模比较小，产品流动的比较快，因此，单个的小微企业的信贷金额较小，但是频率比较高；信贷成本比较高，我国的小微企业大多处于创业初期，还没有建立完善的管理机制，因此，内部信息一般都不够透明，很难通过正规的融资方式获得融资，大多都是到贷款公司去贷款，因此，小微企业的信贷成本比较高；违约率比较高，目前，针对小微企业，商业银行还有待完善贷款失信之后的惩罚制度，贷款失信不会对企业失信造成严重的影响，因此，违约率比较高。

商业银行的小微企业的信贷模式

目前，商业银行的小微企业的信贷模式主要分为“在行式”和“离行式”两个模式。“在行式”指的是银行在总部和分行分别设立一级部门和专营机构，行使营销审批以及风险管理的职能，这样一来，小微企业的信贷业务办理变得更加的专业化和垂直化，现在我国的商业银行在开展小微企业的信贷时采用的大多是这一模式。“离行式”具有垂直化、扁平化以及集中化等特点，“离行式”大多是采取集中审批，提高了信贷业务办理的速度，此外，“离行式”容易复制，扩大了服务范围。

小微企业的信贷业务的影响因素

小微企业的信用状况以及综合能力。在对小微企业进行信贷融资的过程中的主要问题就是银行以及企业之间信息的不对称问题，银行只有在了解了小微企业的信用状况之后才有可能与小微企业开展信贷业务，小微企业的信用状况不只是指小微企业的在信贷融资中要按时还款，还包括小微企业与顾客、员工以及供应商之间的信用状况。此外，银行还会从经营者、发展前景，创新能力以及技术水平等方面对企业的综合能力进行评价。

银行的创新能力以及业务水平。每个企业的发展状况都是不同的，针对小微企业，不能开展传统的信贷业务，必须要以小微企业的资金需求及其本身所具有的特点为依据，开发出不同的信贷业务。因此，银行必须要提高自身的创新能力和业务水平。

政府机构的介入。政府机构的介入能够为改善小微企业信贷融资的环境，首先，政府机构必须要明确自己在市场中的责任，加强监管力度，规范并发展小微企业的信贷市场，对相关的法律法规进行完善和发展。其次，政府应该针对小微企业建立一套完整的信用体系，通过监管对小微企业的信用状况进行科学的评价。此外，政府还应该对中介机构进行鼓励和引导，使中介机构参与到信贷业务中，简化信贷业务的办理手续，以此来减少融资成本。

中介机构的发展。小微企业在办理信贷业务的过程中使用的中介机构主要分为两类，一类是评估机构，一类是担保机构。其中，评估机构主要是贫姑小微企业的抵押物，除此之外，还应该对小微企业的财务状况、信用状况、发展前景以及技术条件等进行全面的评估，对小微企业的实力进行全面反映。此外，担保机构能够提高银行开展针对小微企业的信贷业务的积极性，除此之外，还应该建立相关的咨询公司，为小微企业提高全面的服务。

商业银行应该如何发展小微企业的信贷业务

商业银行应该明确自己的市场定位，这是对小微企业开展信贷业务的关键。商业银行可以对客户进行分类并以此为依据选择相应的信贷流程，提高银行的工作效率；商业银行要对流程设置进行优化和发展，要做好小微企业的信贷业务的营销工作，并建立审贷模式；，简化信贷业务的手续，商业银行可以开展“一站式服务”模式，并对某些重复流程进行删减或者合并；开展贷后管理，针对小微企业的信贷业务的贷后管理，商业银行要加强银行内部的互相协作和交流沟通，并制定相关的检查标准；商业银行应该对信贷业务的渠道进行创新，比如，开展网络信贷，这样一来，企业能够随时获取自己想要的信贷产品的相关信息，并自主选择服务内容，更加的方便，快捷。

市场经济的发展促进了小微企业的快速发展，小微企业的发展又反过来存进了经济的发展，改革开放以来，小微企业得到了不断的发展，但是小微企业在发展过程中出现了一些问题，其中最关键的就是融资难的问题。针对这一问题，商业银行应该对小微企业进行分析，以小微企业的特点为依据开展相应的信贷业务，推动经济的发展。