文|李玮茜

村镇银行金融产品的现状、问题及优化对策

文|李玮茜

改革开放以来，我国在各方面都取得了巨大的成就，但是三农问题仍然比较突出。农村金融作为金融体系的一部分，能有效服务于三农。加强农村金融产品的开发，扩大村镇银行的建设队伍，促进农村地区的快速发展。本文探讨了村镇银行发展的问题，并给出相应的解决措施

村镇银行金融产品单一、运作模式同质化、结算手段有限、业务流程改进和政策扶持不到位等阻碍了村镇银行的发展。随着我国经济的发展和进步，村镇银行面临着一系列的机遇和挑战。

村镇银行的定义及特点

村镇银行的定义。村镇银行是经过中国银行业监督管理委员会依据有关法律法规批准，由境内金融机构、境外金融机构、境内非金融机构企业法人、境内自然人出资设立的，为农村地区的农民、中小企业提供金融服务的银行业金融机构。村镇银行遵循安全性、流动性、收益性原则，自主经营、自负盈亏，具有独立的法人资格。银监会指出，要把村镇银行建设成具有可持续发展能力的农村社区行银行。

村镇银行的特点。村镇银行的规模小，设立门槛低；村镇银行的产权多元化，结构明晰。村镇银行采取股份制的方式，选择发起的方式设立。发起人或出资人包括境内金融机构、境外金融机构、境内非金融机构法人和境内自然人四类，最大股东必须是银行业金融机构；村镇银行的组织结构简单。村镇银行采取现代企业制度，科学设置管理方式和业务流程，决策机制灵活，对资金的支配权比较大。第四，村镇银行的服务对象存在差异化和分散化的特点。村镇银行的服务对象是中小企业和一般的农户，融资需求多样性。农户居住的比较分散，所以导致村镇银行服务对象的分散性。

村镇银行金融产品存在的问题

金融产品单一。村镇银行的金融产品单一，无法满足农村的金融需求。随着我国经济的发展和进步，村镇银行迎来了发展的机遇和挑战。村镇银行的金融产品种类不多，金融服务方式单一，有些业务仍然停留在传统的存款借贷业务上，基本的存款、小额贷款和票据贴现等。农村地区社会经济的发展速度正在加快，对金融服务的需求正在不断增加，目前的金融服务难以满足农村地区发展的需求，阻碍农村多元化的发展。

运作模式同质化。有一些村镇银行仍然采用传统商业银行乡镇网点或者其发起人银行的业务运作模式，缺乏金融服务的创新，对客户的定位也不准确。村镇银行与商业银行的乡镇网点进行同质化竞争，金融服务的差异性小。由于村镇银行在知名度、结算、政策扶持等方面存在明显的不足，可能会成为发起银行的分支机构，背离当初设立村镇银行的初衷。

结算手段有限。村镇银行的结算手段有限，结算渠道不畅，无法像其他银行一样发行银行卡。随着电子商务、网上银行的发展，由于村镇银行结算手段有限，限制了各项业务的开展，降低了银行业的竞争能力。银行卡是一种基础类产品，而由于种种原因，村镇银行无法发行银行卡这一产品，导致无法实现银行卡的存款、结算、支付、理财等所有功能，限制了村镇银行个人金融产品的开发和创新。

业务流程改进和政策扶持不到位。同传统商业银行相比，村镇银行在申请小额贷款的业务流程上没有明显的优化之处，都要经过客户准入、例外核准、授信申报、审批权限等流程。村镇银行在人事管理方面，管理人员多是发起银行指派的，柜台人员多由发起银行调入或招聘的新大学生。在政策扶持方面，发起行、银监机构或地方政府的政策扶持不到位，对其没有明显的优惠措施。村镇银行作为新生事物，必然经历一个缓慢的发展过程。在特定金额支农贷款补贴、免税等方面，财政、税务等部门应该进行适当的帮助。

村镇银行金融产品的优化措施

丰富金融产品种类。目前，村镇银行金融产品和服务单一，同质化程度比较高，面临着农信社和其他商业银行乡镇网点的竞争压力。村镇银行要丰富金融产品种类，满足农村多样化的金融需求。首先，要加强与当地政府部门和经济合作组织合作，分析农村多样化的需求，拓展金融服务领域。其次，建立健全村镇银行业务联络员担保制度，有偿聘请在当地村民或村干部作为村镇银行的业务联络员。另外，由于同一产业链上的主体不同，村镇银行要创新信贷方式，开发供应链融资产品。合作是村镇银行发展的关键，与其他商业银行特别是发起行的业务合作是必不可少的，农村的金融供给力度有待于加强。村镇银行应把握本地农村经济发展特征和农户金融需求特点，探索出适合农户与涉农中小企业的金融产品。

合理确定产品价格及期限。村镇银行在运作的过程中，要虑资金运作成本、风险收益等因素，以此确定合理的利率水平。利率水平要保证其公平有效，既不能增加借款人的筹资成本，也不能进行恶性和无序的市场竞争，背离商业可持续原则。一般情况下，村镇银行的实际贷款利率要比小额贷款公司和民间借贷利率水平低，要比当地农村合作金融机构和其他商业银行水平高。为了解决农户和小微企业的短期内资金流动性问题，村镇银行的贷款期限要在一年以内。短期融资产品贷款时间短，所面临的风险也比较小，不涉及新的固定资产投资项目，不存在项目发生建设、运营、技术等风险。

创新产品担保方式。众所周知，银行在发放贷款时，必须有抵押品，抵押品是村镇银行发放贷款的保证。然而，目前村镇银行在农村抵押方面存在着一些问题，一是农户的资产与农户的生产生活紧密联系在一起，假如农户违约了，无法偿还贷款，使得后续的违约执行变得很困难；二是我国的法律制度还不是很健全，村镇银行的执行成本比较高，抵押合同难以切实履行。所以，村镇银行必须结合实际情况，努力构建产品的担保模式，积极探索诸如农村经济林木抵押、养殖水面使用权抵押等多种抵押担保方式，改变村镇银行工作难的局面。

优化业务申报流程。村镇银行服务的对象主要是农户、农村小手工业者、小微企业等。他们对贷款的额度要求不高，然而对时效要求高，但同时缺乏有效抵押物。村镇银行在申报流方面，要积极改进客户准入、信用管理、价格申报、担保方式、电子申报、贷审方式等流程，提高申报和审批的效率。村镇银行在确保综合收益和风险管理平衡的基础上，去除效率低的部分，同时加强风险管理水平。首先，要明确经办人员、受理人员、审批人员的职责及相关的风险责任。其次，建立科学有效的风险防范机制，开展贷前调查、贷款审批及贷后监管等各类工作。 再次，落实内控规章制度，奖惩分明，对表现好的员工实行一定的奖励。

拓展支付结算渠道。村镇企业缺乏银行卡这一基础产品，使得任何关于银行卡的金融业务都无法得到有效的开展，体现了村镇银行结算支付渠道的单一。按照人民银行、银监会的有关规定，符合条件的村镇银行可以申请加入大、小额支付系统、征信系统等，拓展支付结算渠道。在完善支付结算渠道的同时，还可以积极拓展收入渠道，积极发展电子银行、代理保险、金融信息咨询、个人理财等中间业务，改善村镇银行目前以存贷差为主要收入来源的情况，增加银行中间业务收入，增强在同业中的竞争力。

村镇银行有效提高了农村的金融服务水平，成为支持农村地区经济发展的新兴力量。村镇银行作为新型的农村金融机构，发展和产生时间短，存在许多问题和不足之处。文章探讨了村镇银行在发展过程中存在的问题，并提出一些措施，旨在推动我国村镇银行的健康发展。

中国社会科学院研究生院）