■郭娜 曹琳琳 马亚楠

一、引言

县域金融市场分割、金融供需不平衡是制约我国县域经济发展的主要原因之一。中共中央、国务院于2022年4月发布的《关于加快建设全国统一大市场的意见》指出，要加快建设全国统一大市场，提升区域间市场互联互通水平，打破区域封锁和市场分割，重塑大国竞争优势。这一举措有望打破县域经济发展的区域壁垒，促进县域经济高质量发展。与此同时，随着数字金融的迅猛发展，以银行为主导的县域金融市场正在发生深刻的变化。数字金融打破了县域传统金融市场的信息壁垒，降低了传统金融对物理网点的依赖，并为建设全国县域金融统一大市场提供了技术保障[1]。2022 年4 月，中央网信办、农业农村部等多部门联合发布的《2022 年数字乡村发展工作要点》强调，要加强数字金融在农村地区的应用推广，强化信息技术对乡村振兴的驱动赋能作用。数字金融能够促进新的县域银行竞争格局的建立，并通过优化金融市场结构，加强金融服务县域实体经济的能力，从而促进乡村振兴发展。

截至2022年初，全国已有上千个县与网商银行合作发展数字普惠金融，县域数字信贷得到快速发展。根据2021 年中国社会科学院农村发展研究所发布的《中国县域数字普惠金融发展指数报告2021》，县域数字金融的发展得益于县级政府的积极推进，政府支持对县域数字金融的普及与发展至关重要。冯林等[2]研究发现，采用农村产权改革、信用体系建设、政府增信等合作型政策，有利于县域间形成合力，可以同时提升本县与其他县的金融发展水平；……