鲁婕

20～30岁，大部分人都会经历社会身份的巨大转型，成为一名职场人，有些人还开始组建属于自己的家庭。因此，如何在这一充满变化的阶段，制定出合理的理财目标与规划，埋下一颗能在未来成长为参天大树的种子，就显得尤为重要。

被称为“Z时代”的“95后”群体，正处于20～30岁这样一个关键时期。更富足的环境、更丰富的选择，“Z世代”成长于我国社会经济和技术文化全面高速发展的时期，不仅享受着人均GDP和人口出生率正向差带来的红利，同时也享受着家庭对他们的资源倾斜，成为成长环境相对更为优质的一代。

而中国互联网的蓬勃发展，也让“Z时代”成了伴随着互联网成长的一代，网络购物、社交媒体、在线娱乐成了他们生活的日常，也赋予了他们更大的信息自由。

立足于现实的理财观念

得益于得天独厚的成长环境，如今正处于20～30岁年龄段的“Z时代”，可以说是更具有投资意识的一代。根据第一财经旗下数据内容与社群平台——DT财经对“Z时代”的样本调研，并据此发布的《投资未来：2022中国青年投资态度白皮书》（以下简称“《白皮书》”），有93.1%的“Z时代”受访者认为“投资理财越来越重要，是人生规划中必备的一环”。

但有趣的是，当下的“Z时代”群体，更看重投资理财对于提升现下生活质量的意义。例如：如何通过投资理财帮助他们拥有随时离职的自由和勇气，或如何通过投资理财及财富规划，避免“月光”的“窘境”。而当面对有关未来的话题时，虽然不同的“Z世代”人群在探讨不同人生阶段的态度会有所差异，但缺乏具体的计划确实也是许多年轻人的共同点。

如何制定理财目标

不可否认的是，由于整个社会环境、经济环境都在不断变化，我们确实很难制定出较为长远的规划，也很有可能因为目标过于长远，而在半途就失去了动力。然而，较为短期的理财目标，特别是对于正在面临着各种“变化”的20～30岁的群体来说，是非常必要且关键的。比如，制定5年短期目标与规划，不仅能够驱动我们向此方向有目的性地奋斗，也能在一定程度上为未来的人生阶段打下坚实的基础。

那么，制定怎样的5年理财目标才是合适的呢？

20世纪40年代，美国社会心理学家亚伯拉罕·马斯洛在《人类动机理论》一文中，提出了著名的人类基本需求等级论，认为人类有5种基本需求，由低层次到高层次分别为：生理需求、安全需求、归属与爱的需求（也称社交需求）、尊重需求以及自我实现的需求。

人的需求遵循着由低级向高级发展的规律，因此，在追求更高层次的需求之前，低层次，也就是与金钱相关的需求要先得到满足。富足的成长环境、丰富的物质选择，以及互联网所带来的便利，都让如今的“Z时代”拥有了更多彩的物质、精神生活，更多变的选择、挑战机会，释放了更多样、更蓬勃的欲望。

我们这里并不是要否认梦想的重要性，然而事实证明，过高或过低的欲望都会导致动力的缺失以及幸福感的流失，因此，经过合理规划、付出一定努力才有可能实现的愿望，才是最恰当的理财目标。

我们可以从家庭或自身情况出发来进行规划。例如，找到一份喜欢的工作，获得稳定收入，并争取在5年里升职到经理的职位；或者是在5年内通过提升收入以及投资理财的方式攒出3万元的旅行资金，到时候去欧洲旅游；再如，5年内要与对象一起努力，攒够10万元，作为结婚的本钱……

短期的、合理的、可以实现的理财目标，才能真正驱动我们去为此而努力。当然，在实际操作过程中，由于个人、家庭与社会状况会发生变化，理财目标也需要根据情况适时调整，以免因目标过于容易实现或无法实现而失去为之奋斗的动力，患得患失，甚至导致对自身的错误评估。

实现理财目标需做好3件事

无论身处怎样的状况，或是设定了怎样的5年理财目标，做好以下3件事，是实现理财目标所必不可少的。第一件事是增强自己的竞争力，以提升工薪收入或获得额外的劳务收入。巴菲特曾说过：“最好的投资，就是投资你自己。”财富可能会因为境遇而增减，但学习到的知识、能力与经验却将伴随一生。所以，你需要去深耕自己的职业技能、去扩展某一方面的知识、去学习新的能力与技术、去到处走走以增长见识、丰富自己的履歷，过硬的证书、靠谱的能力、别人所没有的技能等，都能帮助自己提升主动收入。

当然，除了在能力、技能、经验、知识等方面的投资外，对于身体的投资也非同小可。这里引用德国哲学家叔本华的一句话：“健康的乞丐比有病的国王更幸福。”可见，只有健康的体魄，才能保证我们在实现目标、执行计划的道路上“不掉链子”，也才能避免因疾病而导致经济损失。

第二件事是学会投资，增加被动收入。当今的“Z时代”是更具有投资意识的一代。根据《白皮书》统计，相对于其他群体，虽然“Z时代”总面临“月光”的困境，但是一旦在“有暂时不用的钱”和“攒够一定数额的钱”之后，也愿意参与到投资当中。因此，比起要不要投资，如何投资才是当今“Z时代”最需要了解的事。

对于处于20岁阶段的年轻人来说，投资的本金不多，投资收益有限，甚至还不及个人工作收入的增加。所以，这时的投资，目的不是赚多少钱，而是建立理财观念、培养理财习惯、学习理财方法、了解不同理财产品的特点。由于投资本金不多，因此试错成本也不高，如能在这一阶段积累起个人的投资经验，将为未来实现持续稳健收益“添砖加瓦”。

一言以蔽之，理财是需要且必要的，但需要寻找的是一些无需花太多时间、太多精力的投资方式，将更多心力投入提升自己与经验的积累中，其收获将会更多。

第三件事，要学会合理消费、增加结余。20岁，不仅是精力最充沛的年华，也是经历社会身份大转型的年龄，各种诱惑、各种考验、各种变化都需要依靠资金的支撑。因此，合理消费也是累积财富的手段之一。

合理消费并不意味着降低物欲、省吃俭用，而是要规避不必要消费、过度消费与冲动消费。此外，利用线上支付平台、信用卡、会员卡等在内的各种优惠措施进行智慧消费，也能够助力我们进行合理消费、增加结余。