甄爱军

进入40岁之后，在理财规划方面需要防范失业风险，掌握一些独门绝技才能在职场立于不败之地。

四十不惑，人生到了这个阶段，已经来到了一个比较关键的时候。40多岁人群属于“夹心饼”阶层，上有老、下有小，同时自身还面临着不小的职场竞争压力。在这种情况下，这类人群理财的目标自然与其他年龄段的人有所不同，需要在各种需求方面做好平衡，概括起来主要包括：子女教育需要准备多少钱？家庭的资产需要增值到多少？提升生活品质打算花多少钱？等等。

那么，如何做好40岁阶段的理财规划？接下来我们聊一聊这个话题。

子女教育和换房压力大

在40岁阶段，子女教育和换房已经成为这个年龄段人群都会面对的现实问题。相比子女教育而言，换房成本最为昂贵。

子女教育方面，除了陪伴之外，教育费用需要提前筹划。子女教育的费用因地区、学校性质、学段等因素的不同而有很大差别。在大城市，从小学到高中教育，每个孩子需要准备的费用大概在30万～50万元之间。考上大学之后，在国内读4年本科费用合计15万～20万元之间。如果要把孩子送去国外留学，费用会更高，4年本科费用达到200万元以上。当然，这些都是平均数值，具体情况要结合家庭实际情况以及子女个性、爱好等因素考虑。

此外，40多岁的人基本处在人生的黄金阶段，经济条件相对较为宽裕，对生活品质的追求也更高。而在所有提升生活品质的消费行为中，购房所需成本无疑是最高的。在国内大城市，房价普遍较高，特别是一线城市，房价更是不菲。以北京、上海为例，一套三室一厅的房子平均价格超过1200万元，而在南京、杭州等二线城市，同样的房子平均价格在400万元左右。

在一线城市，以“卖小买大”方式来改善住房条件要省力不少。卖出原有房产，基本上能够获得半数以上的换房款，如果要凑够七成首付款，还需另行准备至少300万元的资金，房贷可以控制在300万元以下。即便如此，月供压力也不低。

由此可见，在40岁阶段，主要有两项开支较高，即子女教育和换房。根据上述分析发现，在一线城市，如果子女留学和换房都准备考虑，至少需要准备600万元的现金，同时还要考虑每月承受2万元左右的月供。

提升生活品质花费多

在40岁阶段，随着对生活品质要求的提高，人们日常开支也会随之上涨。

在不同的城市，生活花费也有所不同。以生活必需品为例，一份普通的中餐在北京价格大约为20元，而在广州则大约是15元，差距并不大。不过，在非必需品上，由于地域差异，价格差异会很大。例如，一次电影观影在北京的价格大约在70～120元，而在南京、长沙则只需35～50元。

提升生活品质肯定少不了旅游。在这方面，40多岁的人应当根据自己的兴趣和爱好来选择旅游和娱乐项目。例如可以选择去泰國清迈和普吉岛度假，以及前往欧美旅游，或者在北京和上海参加音乐会、演唱会等文化活动。当然，旅游的开支不低，如果去国外，单次出游成本较高。比如欧洲10天游，一些常见的费用包括机票、住宿、餐饮、交通和门票等，根据住宿、交通的不同选择，费用大约需要每人3000～5000美元。

总而言之，在不同的城市提升生活品质需要花费的金额是有差异的，40多岁的人还是应当根据自己的具体情况作出决策。不过，在任何城市，提升生活品质的第一步肯定是要更好地规划自己的财务状况。

保持职场发展稳定

40多岁的人如何实现理财目标？其方法主要包括以下几点：随着年龄增加，需要防范失业风险，掌握一些独门绝技才能在职场立于不败之地；保持资金流动性，保证生活平稳；加大投资力度，增加被动收入；合理配置资产，增加安全感。

首先，要规避职场的中年危机。最近几年，职场出现所谓的35岁定律，说的就是职场的中年危机。

和35岁的人相比，40多岁的人更是职场上的高危人群。要想在职场上立于不败之地，提升自身职场竞争力十分重要。可以从以下几个方面着手：第一，储备可迁移技能，包括解决问题的能力、沟通能力等；第二，要具备有价值的经验，帮助自己成为复合型人才；第三，打造持久的人脉关系网络。

其次，要了解家庭的现金流和固定支出，备足应急准备金。建议家庭保留一定的应急准备金用于日常开销和应急支出，但具体数字需要根据家庭实际情况而定。一般情况下，家庭应急准备金至少是月收入的6倍，比如家庭月收入为3万元的一线城市白领家庭，预留18万元的流动资金即可。如果存在失业风险，建议将应急准备金的金额提高到月收入的12倍以上，这样即便遇到失业的困境，也能让自己有充足的时间找工作，避免家庭生活受到影响。

再次，建议40多岁的中年人要提前规划好子女教育经费，制定合理的教育储蓄计划，以防意外情况导致无法为子女教育支付应有的费用。

在家庭理财方面，常见的投资方式有定期存款、银行理财产品、权益类基金等。利用这些产品，可以减少花在投资上的时间和精力，让我们有更多的时间去享受生活。

最后，建议40多岁的人提前为养老做准备，一般而言，越早储备养老金，所花费的金额越少。如果40岁时投资50万元到年化收益率4%的产品上，60岁退休时，这笔资金可以积累到109.56万元；如果50岁才开始投资，要在60岁退休时积累同样多的金额，需要投资74万元。