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理财5年规划

2023-05-09汪标

理财周刊 2023年5期
关键词:终极目标阶段性买房

汪标

幸福的人生是通过实现一个一个具体的目标所构成的,要想活得幸福,就要兼顾各种目标,既要满足大的和长远的目标,也要尽可能兼顾小的和短期的目标。我们需要将长远的目标分解为阶段性目标,才能保证规划的可操作性。

理财需要规划

人们为什么要理财?道理很简单,就是希望能过上幸福的生活。要实现这样的目标,需要我们尽早地规划自己的人生。

幸福的人生是通过实现一个一个具体的目标所构成的,实现的人生目标越多,我们的生活就越幸福。因此,在开始理财之前,我们需要先确定自己的理财目标。

从大的理财目标来看,无非这么几个,如买房、买车、结婚、育儿、养老等。但小的目标也非常重要,比如年度的出游计划、换新手机、日常的娱乐消费等。要想活得幸福,就要兼顾各种目标,既要满足大的和长远的目标,也要尽可能兼顾小的和短期的目标。

当然,目标与目标之间有可能发生冲突,比如我们需要为未来的富足养老积累资金,这要求我们减少年轻时期的消费,但年轻时期是人们消费欲望和消费能力最强的时候,减少消费就会降低生活中的幸福感,如何平衡好两者之间的关系,是每个人都需要思考的问题。

通过理财规划,我们很容易平衡不同目标之间的取舍。如果日常的结余会对未来的养老生活产生不利影响,我们就需要进行权衡了,是及时行乐,还是把钱留到退休后再花?不同的人对此会有不同的选择,也就有了不同的理财方案。

将所有的目标进行平衡和取舍后,我们就能制定出自己的理财规划,虽然规划不一定能让我们变得更有钱,但却能增加我们生活中的安全感和稳定性。

阶段性规划不可少

不过,制定长远的理财规划并不是一件容易的事,因为生活中存在许多不确定性。拿收入来说吧,有些人会遇到升职加薪,有些人会通过跳槽增加收入,也有的人会遭遇裁员,没有人能准确算出未来几十年收入变动的情况。

同样无法预测的还有被动收入的情况。以前,股市的涨跌虽然比较难预测,但银行理财产品的收益还是比较确定的,房价也只是涨多涨少的问题。可现在就不同了,股市依旧涨跌难测,银行理财产品也不再“旱涝保收”,就连房产也不一定能保值了。

因此,我們需要将个人的长远目标进行分解,制定一些短期的规划和阶段性目标,这和国家的规划有相似之处。我国制定的中长期规划是到2049年实现中华民族伟大复兴,而对于个人来说,大多数人的终极目标是实现富足退休。

在为实现终极目标而奋斗的过程中,国家通过制定5年规划,逐步向着终极目标前进。我们也可以通过制定家庭的5年理财规划,将大目标分解成小目标,将终极目标分解成阶段性目标,这样在实施的时候,会更加有的放矢。

阶段性目标有哪些

不同年龄段的人会有不同的阶段性目标,即便是同年龄段的人,目标也不尽相同,但我们还是可以根据年龄大致划分一下阶段性目标。

如年轻人处于家庭建立期,买房和结婚是多数人的阶段性目标。要买房,就需要积攒首付款,同时要有支付房贷月供的能力。目前,房价普遍较高,单靠年轻人的收入,需要相当长时间才能攒够购房首付,要买房多数还需要家长的资金支持。年轻人可以根据家长的支持力度和自己的收入情况,决定是不是买房、什么时候买房、买多少价位的房。

步入30岁之后,家庭会逐步进入成长期,这时候生儿育女成了家庭的首要目标。现如今,育儿的花销不低,如果不提前做好资金准备,就会遇到现金流周转不畅的麻烦。特别是那些打算生二胎三胎的家庭,更应合理规划资金,以保证家庭的正常运转。

人到中年后,子女教育成了家长不得不考虑的问题。有的人选择让子女出国留学,这需要花费大笔的留学资金;多数家长还是希望孩子能在国内升学,要想升入名牌大学,课外补习的费用很难避免,也需要耗费不少的财力。除了要考虑子女教育外,自己的养老计划也要排上议事日程了,毕竟养老规划越早实施,所需要投入的金额也越低。

临近退休的年龄,子女多数已完成了学业。这个时候,首要考虑的就是自己退休后的生活了。除了要努力提高养老金的储备外,储备健康的体魄也是一个不容忽视的问题。好不容易工作了几十年,即将等到有钱有闲的退休生活,如果没有健康的身体,又怎么能享受高品质的退休生活呢?

如何实现阶段性目标

要想实现阶段性目标,主要有3个方法。第一是增加收入。对于年轻人来说,增加主动性收入最重要。由于年轻人积累少、资金少,通过投资等方式获得被动收入的金额会比较少,应该把注意力放在工作上,无论是就业还是创业,都要以提升自身的人力资源价值为前提。通过学历提升、考证、经验积累和人脉积累等方式,获得更高的职场竞争力,再通过升职或跳槽等方式,创造更高的主动性收入。

中年以后,主动性收入增长的速度会放慢,同时,还可能面临失业的风险。此时,更应该掌握的是能在职场上立于不败之地的“独门绝技”,要不断学习新知识和新技能,跟上技术进步的脚步,尽量做到不被时代所淘汰。同时,要掌握一定的投资技巧,利用此前积累的资金进行投资,获得被动收入,通过双轮驱动的方式,让自己的财富积累驶上快车道。

第二是学会聪明消费。我们不断提高收入,增加财富积累,最主要的目的还是为了有更多的钱能用于消费,只有消费才能给我们带来愉悦感和幸福感。如果光积累,不消费,我们就变成了像葛朗台那样的守财奴,财富也就失去了意义。

在消费的时候,我们要学会花同样多的钱,享受更高品质的生活。比如说,疫情之后,旅游成为人们热衷的消费行为,但如果赶在假日出游,不仅要花费更多的金额,旅游的体验也会因为景区人满为患而大打折扣。如果选择淡季出游,或者去一些冷门的景点,就能以更低的价格,享受更高品质的旅游乐趣。

第三是合理投资。投资是增加被动收入的最主要途径,但并不是所有人都知道该如何投资。有些人明明不需要进行高风险投资就能过上很好的生活,却偏偏选择了跟风参与高风险投资,到头来不仅没赚钱,还损失了大量的本金,影响到了自己的生活;还有些人把大量的时间花在了投资上,希望能多赚点钱,结果钱没赚到,日常的闲暇时间也没了。

要想在投资方面取得满意的效果,就要结合自己的理财目标和风险承受能力,利用基金、银行理财产品等工具,去创造能满足理财需求的财产性收入。这里面尤其需要了解的是产品的风险属性,知道产品的风险来自哪里?最大的损失有多大?只有了解清楚了产品的风险属性后,才能更合理地选择适合自己的投资产品。

最后,需要强调的一点是,理财规划不是一成不变的,要根据家庭经济情况的变化适时进行调整。

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