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【50岁篇】为退休生活做准备

2023-05-09甄爱军

理财周刊 2023年5期
关键词:养老金资金规划

甄爱军

随着年龄的增长,50岁人群要做的主要是为自己的退休生活做好准备,包括资金准备、健康准备和技能准备等。

是否需要理财

随着年龄的增长,越来越多的人开始关注个人理财问题。但许多人可能会问,50岁阶段是否需要理财呢?答案是肯定的,50多岁的人距离退休的年限越来越近,他们需要在较短的时间内,制定好个人的退休规划。

通常情况下,50多岁的人经过多年的工作和储蓄,积累下了如房产、金融资产、收藏品等财富。由于其创造财富的时间比年轻人少,允许他们在投资上犯错的机会也少。因此,对于他们来说,就更加需要留意投资的风险。

而与此同时,50多岁的人也会面临不少的财务压力。比如,孩子可能需要继续支付学费以及结婚成家的费用,父母方面则需要照顾的费用等。所以,这时需要根据实际情况制定一个更加合理的理财规划,确保资金充足以应对这些压力。

更为关键的是,50多岁的人面临退休的问题。对于许多人来说,退休意味着工作收入的终止。从养老金替代率的统计来看,退休后的收入会低于退休前,因此需要依赖退休前的积蓄来实现富足退休的目标。抓住退休前剩余的时间,加快资金的积累,对于未来的退休生活是大有帮助的。

在制定5年理财规划时,应将退休规划的重要性放在首位,兼顾其他方面的资金需求。

为退休做准备

50多岁的人需要开始规划未来的退休生活,同时还要考虑如何保持生活质量和应对可能出现的紧急情况。

进入50岁之后,在理财规划方面,最重要的一点就是要估算自己退休后,养老金的缺口有多大,需要积累多少资金才能弥补缺口。然后根据自己的实际需求,采取有针对性的措施来弥补缺口,具体方法包括储蓄、银行理财、投资高息股等。

退休计划应被放在首位。50多岁的人应该开始考虑退休计划,这意味着需要评估已经积累下来的退休资金和预计的生活开支。根据统计,国内养老金的平均替代率在60%左右,而要让退休后的生活水平不降低,养老金的替代率应该超过80%,这中间20%的差额就要靠投资收益来弥补了。

举个例子来说,退休前月收入1万元的人,退休金可能只有6000元,每月还差2000元才能让自己的生活水平不降低,1年就是24000元。按银行存款利率3%计算,他如果有80万元的存款,就能让自己过上理想的退休生活。在这种情况下,退休前积攒80万元,就应该成为他的目标。

如果发现自己的资金积累无法满足退休后的需求,就需要想其他的方法来增加收入和降低支出。如在风险可控的前提下,增加稳健投资的金额,可选择高息股、固收+等产品。同时,也要做好退而不休的准备,利用自己的经验和技能,找到退休后可以从事的职业,增加退休后的收入。

其次,隨着年龄的增长,身体健康越来越重要。50多岁的人如果购买医疗保险,不仅价格贵,还有可能出现保费与保额倒挂的情况,购买商业保险并不能解除家庭的财务风险。最好的办法是加强体育锻炼,改善饮食结构,注意劳逸结合,保持身体健康。有了健康的身体,不仅能减少医疗费用的支出,也能提高退休后的生活质量。

50岁人群注意事项

进入50岁阶段的人群,在理财规划方面,有一些注意事项需要提前了解。

首先是避免激进投资。对于进入50岁阶段的人群来说,要积累足够的资金,需要进行一定的资产配置,但不能将资金全部投入高风险的投资品种,需要适当配置储蓄产品、银行理财产品等低风险产品,再利用权益类基金追求高收益。

有一些50多岁的人,并未攒到足够多的钱用于养老,因此希望通过投资的方式获得更多的退休资金,比如投资股票市场等。为了能在短期内实现资金的快速增长,他们不停地追涨杀跌。殊不知,股市短线操作是一种很难获利的投资方式。目前,在股市中忙进忙出的散户,绝大多数都赚不到钱,不仅让自己的家庭财务状况雪上加霜,还会让自己的心情越来越糟糕。还有些人,轻信了社会上一些不良机构的误导,去投资一些所谓“低风险高收益”的产品,结果落得个血本无归,前几年的P2P产品就是典型的例子。

50多岁的人,随着年龄的增长,风险承受能力会逐渐降低,在投资前更应谨慎,需要充分了解投资的收益是从哪里来的、投资的风险有多高、有可能出现的最大损失会多大、是否风险超过了自己的承受能力,对于不了解的理财产品,坚决不投资。

其次,需要做好税收规划。50多岁的人,由于经验、职位和职称等原因,收入可能是一生中最高的阶段,也有可能存在多种收入来源的情况。这个时候,一定要注意自己的税收情况,如果个税税率超过10%,可以通过开立个人养老金账户、缴纳个人养老金的方式来享受税收优惠。

再次,要关注资产流动性。50多岁的人,需要有更多的现金流才能过上更安稳的生活,如果将大量的资金投入流动性欠佳的资产,会导致可以花的钱减少;甚至会出现急需用钱时,无法变现的窘境。只有增强资产的流动性,才能提高抵御风险的能力。

最后,要增加退休后的生活乐趣,还需要提前储备一些技能,如学会简单的外语,方便出国旅行;学会摄影、美术、音乐、舞蹈,丰富退休生活等。

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