李学峰

为适应更加复杂的市场环境，提升银行金融供应链产业发展质量，助力实现自身的现代化、持续化发展，银行应立足自身资源优势，结合现行市场发展需求，动态梳理自身发展不足，并以此为依据设计符合自身持续发展战略计划。基于此，为实现银行金融供应链的深化发展，本文以银行金融供应链概念、特征、现状为着眼点，探讨银行金融供应链智慧化发展路径，望对相关人员本领域的工作与学习有所启发。

在要求高标准高的市场环境下，银行机构应重视金融供应链的时代化、特色化、智慧化的发展。其中，智慧化发展是银行金融供应链优化发展的前提和基础，因此银行机构应重视金融供应链各项数据技术，了解其基本特征和现状。

一、基于现代智慧技术的银行金融供应链概念及特征

（一）概念内涵

当前银行金融供应链智慧化主要是指结合现代数据技术、物联技术、区块链技术所打造的一种反应灵敏、供应稳定可靠、覆盖面广的金融供应体系（如图1所示）。其目的主要是为现行企业提供更加可靠的金融供应环境，降低企业资金压力，即为社会的稳定、有序发展奠定基础，为社会的现代发展、创新发展提供动力。因此，打造更加智慧、绿色的金融供应链具有现实而积极的意义。一是能实现银行金融机构的现代化发展，如结合数据技术后，银行机构能够更优化地结合自身战略计划、国家政策和指导意见，革新资金供应方式，以为社会企业发展减负的同时，推动自身快速发展；二是能够打造更加透明、便捷的金融供应渠道，基于数据化技术的金融供应技术，一方面银行能够清晰了解各个企业经营状态，继而在保障自身合理利益的同时，为企业提供更有针对性的资金指导、帮助。另一方面企业能够系统、清晰地了解自身资金申请条件、流程、进度，并以此为依据有效地调整自身发展计划。

（二）特征表现

结合智慧技术的银行供应链特征表现为：①以现代供应链管理为核心，具备现代企业资金管理各项能力，如更优质的功能服务、更便捷的操作流程、更简明使用方法等；②精准对接目标，盘活流动性差的资产，能够为企业发展指明方向，为企业提供更全、更细的资金服务指导和帮助；③服务对象明确，如基本以呈现型中小型企業为主；④技术基础厚实，拥有非常鲜明的技术支撑，如大数据技术、物联技术等。同时能够进行整体性的评价，以降低管理风险；⑤长链性。结合数据技术能够实现金融链与产业链的有效联结，实现资金在社会领域中的横向和纵向流通。

二、银行金融供应链发展现状

结合现代银行机构在金融供应链的发展趋势、要点、内容等要素可以看出，虽然大部分机构结合社会环境需求、技术发展、政策导向等要素，充分应用各类现代化技术，实现了金融供应链的现代化、深广化、智慧化发展。但仍有部分单位金融供应链存在不足之处：

（一）审批流程较长

基于贸易融资要点，原金融供应链基于贸易时代需求，更加重视各个企业上下游交易实况，因此其审批流程较为复杂、周期较长。究其原因，金融机构为识别各个企业实际情况，会对资金各个流程环节进行全面核验，不仅提升了审批的成本、周期，也会影响客户的等待耐心。当然，也有部分银行机构设置了线上审批平台，但仍需进行复杂的流程操作、上传大量依据，或缺乏更加有针对性的系统功能等，不利于该项业务的开展。

（二）操作风险较大

事实上，目前仍有大部分银行机构审核以线下人工为主，一旦成本超出收益、融资量，便会导致供应链无法为一些企业提供金融服务。与此同时，人工审核要求业务人员拥有较高的技能、素养，潜在的操作风险较大，如韵医药 400 亿骗局等案例。

（三）科技程度较低

虽然部分银行积极应用现代数据技术，积极应用能够提升供应链工作效率和质量的数据技术，但部分单位未意识到现代科技的意义和价值，认为其具有不确定性、会耗费大量成本，不利于机构把控企业资金审核流程。而在此基础上，机构仅能开展周期短、金额小的金融供应活动，从而直接影响银行金融供应链的延伸、发展、控制。

三、银行金融供应链智慧技术应用路径

基于上述分析，银行应放弃传统供应链发展经验，结合银行战略计划、发展趋势、发展实况，以现代数据技术、信息技术、物联技术等要素为基点，以社会企业实际金融需求为导向，设计更加智慧、安全、可靠的金融供应链。

（一）应用于信用评价平台的建设

1.建设信用评价构架

结合金融供应链评价主体对象、智慧技术，银行应作为主体主导信用评价工作，而其他金融公司、企业等单位应作为辅助体，主动配合或参与评价过程。例如，在评价某个额度较大的放贷对象时，银行机构可结合集成度高的智慧评价系统，利用已经收集的数据信息，系统、全面地评价目标对象，继而最终获得真实、可靠的盈利信息、偿债能力等。同时，基于智慧技术的兼容性，银行机构应提升信用评价对象的广度，即其评价对象应从整个供应链角度出发，如可以是申请的主要成员，也可以是其中核心企业，也可以是其他类型供应类企业。这样便能让损益更加直观、明显，能让供应链模式形成更加可靠的网络结构，满足各个企业的金融供应需求。此外，为提升评价效果的可靠性与有效性，还应结合智慧技术，打造动态监控、动态更新机制，以及时了解评价对象信息，从而保障放贷决策的可靠性与有效性（具体如下图2所示）。

2.基于智慧技术优化评价指标

基于智慧技术的评价指标应得到扩容，如扩大其范围、功能，以更好地反映评价对象实时性数据、动态化需求、综合性信息。据此，为提升评价全过程、全方位的信息、指标可从事前、事中及事后几个要点进行：首先， 基于智慧技术的事前评价指标，其应该同线下评价指标类同，但要范围更广、要更加多维。如要将领导与职工素质、企业规模、交易履约、质押物易损情况等要素进行立体评价。而后在利用智慧技术、评价框架、供应链情况，把控是否需要放贷等；其次，基于智慧技术的事中评价指标。其主要是指在放贷后，银行机构可结合智慧技术的追踪功能，对放贷对象的潜在重大风险、易变化的项目进行跟踪，如应收账款、法律纠纷、对外担保情况等要素；其三，基于智慧技术的事后监督评价指标，由于事后监督属于长期过程，需要从综合角度把控。因此，需要结合智慧技术动态监督其未来发展指标，如宏观经济状况、企业信用等级、营业利润增长率等。

（二）应用于供应链审贷

传统审贷模式虽然能够为企业提供个性化服务，让其得到预期服务，但由于流程长、业务项目多，如需要对企业体统的现金流、负债表进行全面审核，这样会影响企业审贷效率和质量。而结合智慧技术能够有效避免这一情况，如其能够动态分析企业年报、审计报告、财报等。目前招商银行已经开始应用AI智慧技术，打造智慧“自证”流程，而智慧系统会依据客户所提供的资料，为其提供针对性强的审贷服务。如为某小微型企业，其通过上传企业货架、店面以及其他资产情况，智慧系統会自动识别这些资料，判定企业实力、经营状况，继而为其提供恰当的贷款资金等。而这一理论也可应用于金融供应链，即银行金融服务机构，可结合智慧技术打造更加现代的供应链审贷模式，即基于企业信用评价等级，然后利用大数据技术的识别功能，绘制企业画像，以更优的定位企业内在和外在需求，是否有风险等。此外，为提升审贷简便性，还可基于移动端口，打造移动审贷平台，如联动微信、支付宝等平台，对供应链群体进行全面分析，了解其产品、渠道、市场发展情况，并以此为依据给予审贷服务，以打造更加个性、高效的审贷体系。

（三）应用于风险控制体系的建设

现行智慧技术能够助力银行机构建设更加安全、可靠的金融供应链保障体系。而实践证明由于区块链技术具有共识机制、智能性、去中心化等优势，能够进一步提升供应链风险管理效果，具体如图3所示。其具体应用流程为：第一，确认应收账款。核心企业同一级供应商应借助约定密钥，远程确认线上电子数据信息，并形成应收账款电子凭证，以提升交易可靠性与真实性；第二，申请融资再贴现。供应商可基于应收账款凭证向银行等金融机构申请资金帮助，如融资贴现等。在此基础上，银行应基于供应链实况、企业信誉等要素，验证电子凭证。并基于验证结果执行电子凭证贴现操作，金融机构在签收时对供应商完成资金代付，同时债权从供应商转移为金融机构；其三，凭证拆分流转。供应商应基于供应链流程，分析债权凭证、流转，并支付给上游供应商，在收到凭证后上游供应商可向银行申请融资贴现；最后，到期还款。在应收账款到期还款日后，相关企业应基于资金转移至金融机构或持有债权凭证的供应商，实现资金闭环管理。

综上所述，在现行环境下银行机构应重视智慧技术在发展中的应用方式和应用方向，打造更加现代的、智慧的金融供应链。但在应用技术时，还应注意产业集群和金融服务的并轨发展。其中前者主要是指银行金融结构应促进供应链金融有效发展的基础环境，供应链金融从产业中来、到产业中去， 脱离产业集群的供应链金融有如“无源之水、无本之木”。所以，供应链金融参与者应搭建数字化平台、构筑生态圈， 将上下游供应链纳入数字化管理平台，切实解决核心企业以及上下游小微企业的融资难题；而后者主要指金融机构亟待加强产业研究能力和市场服务能力。银行要培育复合型人才，尤其是科技与服务类型的人才，以提升银行科技服务的能力。要完善商业银行内部结构，强化银行机动性。据此，本文针对基于现代智慧技术的银行金融供应链进行了多方面分析，对实际运用具有一定参考价值。

（作者单位：中国农业发展银行吐鲁番市分行）