桑智慧 木宗香

摘要：镇域经济是区域经济中重要的一部分，为我国乡村振兴和经济转型贡献了重要力量。镇域经济也是城市发展和乡村发展的联结地带和过渡阶段，是实现城乡一体化建设的重要举措。中国是农业大国，农村人口众多，乡镇数量较多，特别是西南地区少数民族较集中，受地域和经济因素等影响，镇域经济发展较落后，城乡一体化建设任务更为艰巨。本文以云南省丽江市玉龙纳西族自治县为例，从乡村振兴视域下分析金融支持镇域经济发展的现状和问题，并尝试为该县探索一条金融支持镇域经济发展的有效路径。

关键词：玉龙县 镇域经济 金融支持 乡村振兴

*基金项目：本文为2022年云南省教育厅科学研究基金教师类项目《丽江市玉龙县金融支持镇域经济发展路径研究》（项目编号：2022J1238）研究成果。

党的二十大报告提出全面推进乡村振兴，乡村振兴战略是当前农业农村经济工作的主线，也是实现农业强国的必然选择。“十四五”时期，也要求各地方要集中资源巩固拓展脱贫攻坚成果，全面推进乡村振兴事业发展。镇域经济是推进城镇化进程、提升城镇化质量的基础，是壮大县域经济的最大变量，是推动乡村振兴的重要抓手。我国是农业大国，农村人口众多，乡镇数量较多，特别是西南地区少数民族较集中，受地域和经济因素等影响，镇域经济发展较落后，城乡一体化建设任务更为艰巨。从金融支持角度分析镇域经济发展的路径，是城乡一体化建设以及做好脱贫攻坚到乡村振兴有效衔接的基础，是乡村经济发展的升级版要求。

云南省作为西南少数民族聚集较多的欠发达省份，经济较为落后，农业现代化发展缓慢，如何在巩固好脱贫攻坚成果的前提下促进乡村振兴发展对该地区整体经济高质量发展有着重要意义。本文以云南省丽江市玉龙县为例，对该县金融支持镇域经济发展情况进行分析，找出金融支持镇域经济发展中存在的问题和提出优化路径，从而提升金融支持乡村振兴发展的成效。

（一）玉龙县基本概况

云南省丽江市玉龙纳西族自治县是全国唯一的纳西族自治县，位于云南省西北部，全县共有7镇9乡（含3个民族乡），104个村（居）委会，1312个村（居）民小组。2020年末，全县总人口22.67万人。其中，乡村人口18.99万人，少数民族人口19.46万人，占总人口的85.84%，纳西族人口12.57万人，占总人口的55.44%。具有“纳西族聚居、多民族杂居”的特点。该县贫困发生率从2014年的8.36%下降至2019年的0.13%，于2018年9月退出贫困县，且列为全国“脱贫县摘帽案例研究”样本县。截至2022年2月，政府工作报告显示：近五年来，该地区生产总值达100亿元，年均增长8.5%；一般公共预算收入累计完成33.94亿元，年均增长7.2%；固定资产投资累计完成430.44亿元，年均增长14%；社会消费品零售总额累计完成188.63亿元，年均增长4.6%；城镇常住居民人均可支配收入为34016元，年均增长7.5%；农村常住居民人均可支配收入增加到14988元，年均增长10.1%。

（二）玉龙县镇域经济发展现状

1.农村集体产权制度改革和村级集体经济发展方面

玉龙县积极完善农村集体产权制度改革。截至2022年2月，完成2020年度农村集体清产核资工作，共清查集体资金28.96亿元；完成444个农村集体经济组织赋码登记工作，其中涉及村级股份经济合作联合社37家、组级股份经济合作社407家，为全县新组建的1322个集体经济组织颁发了《农村集体经济组织登记证》，并指导各集体经济组织开设了银行账户，村（社区）集体经济收入均超过5万元；完成了全县101个村（社区）股份经济合作联合社、1322个集体经济组织的换届选举工作，98名村党组织书记通过法定程序当选集体经济组织负责人，实现村党组织书记和村集体经济组织负责人“一肩挑”；开展了农村集体经济组织成员信息填报工作，将全县认定的20多万农村集体成员的信息全部录入农业农村部管理系统平台进行管理。

2.农村产权流转交易服务工作方面

截至2022年4月，建成县乡两级农村产权流转交易服务机构，即县农村产权流转交易中心和乡镇农村产权交易服务站，并采取“农银合作”模式在农业农村局办公楼搭建了玉龙县农村产权交易电子化交易平台，为“双通道”开展农村产权流转交易服务工作奠定了基础；此外，玉龙县农业农村局还制定了《玉龙县农村产权流转交易管理办法》，为培育和发展农村产权流转交易市场，规范农村产权流转交易行为提供依据。

3.新型经营主体培育发展方面

玉龙县的新型农业经营主体主要包括龙头企业、农民专业合作社、家庭农场等。玉龙县积极发展蔬菜、水果、药材、花卉等高原特色产业，培育新型农业经营主体，促进一二三产业融合发展，以科技创新为抓手，大力开展高产创建活动，农业发展出现新格局。截至2022年4月，全县384个家庭农场全部纳入农业农村部家庭农场监管平台进行管理，其中，玉龙县鸣音镇依侬家庭农场、玉龙县九河乡世武家庭农场、玉龙县巨甸镇金鑫家庭农场三家家庭农场被云南省农业农村厅授予“2020年云南省第三批省级示范家庭农场”称号。截至2022年4月，玉龙县共培育农业产业化龙头企业69家、农民专业合作社748家、新型社会化服务组织8家，龙头企业代表如：丽江铭记高生物开发有限公司、丽江得一食品有限责任公司等。该县合作社模式主要有“企业+贫困户”“党支部+合作社+贫困”“企业合作带动贫困户”“公司+党支部+专业合作社+扩繁场+市场”“农民专业合作社+农户”等模式，结合乡镇产业特色，充分带动镇域经济发展。

4.产业融合发展方面

在丽江市“2+6个乡村振兴示范点”建设中，玉龙县入选三个，分别是玉龙县拉市生态生产生活融合乡村振兴示范点、玉龙县白沙镇玉湖农耕文明乡村振兴示范点、玉龙县白沙镇新善农旅融合乡村振兴示范点。拉市镇均良村、白沙镇列为第一批全国乡村旅游重点村镇，拉市镇还被列为全国乡村治理示范镇。宝山石头城、拉市镇海南村和均良村获评省级美丽乡村。拉市镇以适度利用拉市海湿地生态资源发展生态旅游业，以種植雪桃、木梨等发展农业和农产品加工业，以打造野生动物科普基地和纳西民族文化传承基地发展文化产业；白沙镇玉湖村和新善村以建设优质牛场发展农业，建设集观光旅游、博物教育、文化传承为一体的乡村旅游综合体发展文旅产业。此外，玉龙县在种植滇重楼、云木香、秦艽等品种是云南省种植面积最大、产量最高的地区，被认定为云南省“云药之乡”“滇西北高山药材基地”和“云南省18个重要中药材种植基地”。此外，云木香、滇重楼已通过国家GAP认证，8个本土品牌入选全省“绿色食品牌”目录，“丽江猪”列入国家畜禽遗传资源品种名录。玉龙县还入选了2021年中国县域旅游发展潜力百强县。围绕各乡镇优势特色农业产业和生态资源等，精心打造“一县一业”“一村一品”和产业融合发展模式。

（三）玉龙县金融支持镇域经济发展措施及成效

1.金融支农产品基本情况

玉龙县根据《国家乡村振兴战略规划（2018—2022年）》《中共中央国务院关于实施乡村振兴战略的意见》和中国银保监会办公厅《关于推动村镇银行坚守定位提升服务乡村振兴战略能力的通知》（银保监办发（20191233号）等相关精神，以及省、市、县乡村振兴发展战略要求，各金融机构与政府积极合作、搭建金融助力镇域经济发展平台，不断延伸金融服务范围，结合县域资源特色和镇域经济发展需求，推出精准帮扶式的金融产品。

目前，立足支持玉龙县镇域经济发展且作用发挥较为明显的金融机构主要有三家：玉龙县农商行（玉龙纳西族自治县农村信用合作社）、丽江玉龙长江村镇银行、中国农业银行玉龙纳西族自治县支行。针对玉龙县镇域经济发展推出的金融产品主要有：玉龙县农商行推出的农户小额信用贷款、贷免扶补创业小额贷款、脱贫人口小额信贷、农旅贷、个人综合消费贷款、个人生产经营贷款、个人商品住房装修贷款、个人自建房贷款、个人商品房贷款、企业流动资金贷款、企业固定资产贷款以及根据农户资金需求和用途匹配的“七彩烟农贷”“保单质押+”贷款模式等；丽江玉龙长江村镇银行以“支农支小、服务三农”为定位，大力发展“小微融资模式”，推出“小金灵”等信贷产品，以及“惠农贷”“惠商贷”“惠享贷等多样化贷款产品；农业银行普惠金融相关产品及“惠农e贷”等信贷产品。

2.金融支持镇域经济发展措施及成效

一是统筹发展，助推乡村旅游、龙头企业和特色产业发展。获评省国资委2021年度“规范化建设示范党支部”的玉龙农村商业银行石鼓党支部以党建引领业务发展为目标，主动融入和服务乡村振兴战略，通过“主题党日”和“我为群众办实事”等党建活动，党员带头为石鼓镇、石头乡2.6万名群众提供优质的金融服务，助推当地乡村旅游、烟草、药材、养殖等特色产业。截至2022年9月，共评定玉龙县信用乡镇10个、信用村46个、信用小组545个，评定信用农户户数44141户；发放“金碧乡村振兴卡”14559张，用信余额达7383万元；2022年内发放脱贫人口小额信贷290笔、金额1332.35万元。玉龙农商银行持续深入推进“党建+N”工作模式，不断加大信贷支持力度。截至2022年4月，玉龙农商行共发放涉农贷款余额38亿元，占全部贷款总额62.37%。其中，累计发放龙头企业贷款50笔、金额3.83亿元；普惠小微企业贷余额10.13亿元，同比增长34.84%，有贷款余额户数2250户，同比增长54.32%，实现普惠小微企业贷款“两增”。在2021年度金融机构服务乡村振兴考核评估中，玉龙农商行在全市16家市县机构中获“优秀”等次。信贷资金重点支持玉龙县辖内鲁甸乡以中药材种植为主的产业发展，有效推动高原农村由传统农业向现代化、产业化转型升级，切实解决农业产业融资难、融资贵等突出问题，创新延伸农业产业链融资模式，助力乡村振兴。

二是围绕玉龙县补齐基础设施短板中重点项目和重点区域金融需求，支持玉龙县全域发展。农行玉龙县支行在金融融资支持方面，围绕乡村振兴产业、玉龙县其他民营及中小企业、地方民营经济发展、政府国有公司发展等方面进行大力支持。玉龙县农商行公众号报道显示：截至2022年3月，已向农户、个体工商户及城乡居民发放个人贷款25600万元；对玉龙县其他民营及中小企业投放贷款16500万元；支持东巴谷景区改扩建项目建设并投放贷款23821万元；支持玉龙县“美丽县城”（一期）项目建设投放贷款30000万元，支持拉市海生态环境综合整治提升项目建设、打渔村拆迁、拉市海景区内生态环境及配套设施整治项目累计投放贷款42000万元，支持玉龙县县域停车场及配套服务设施建设项目发行专项债券11500万元。在全县16个乡（镇），97个村委会，5个居委会以种养大户、多种经营户、合作社社员、信用村农户等为重点，积极探索和创新“农行+合作社+农户”“农行+公司+农户”等多种模式，实施整村推进金融服务，支持农民开展专业化、规模化、组织化、商业化经营。同时，针对惠农卡已经覆盖全县农户90%以上的实际，不断拓宽服务“三农”渠道，着力解决惠农卡项目代理和落地业务环境建设，真正使惠农卡成为农民手中的“一卡通”，实现金融服务全覆盖。玉龙县在乡镇设有144个惠农支付点，覆盖每一个村委会。

三是推进普惠金融，助力镇域经济和乡村振兴发展。丽江玉龙长江村镇银行以“支农、支微、支小”为统领，积极助推玉龙县镇域经济发展。自2019年实施“深耕责任田”工作以来，丽江玉龙村镇银行围绕玉龙县规划发展目标，对接玉龙县“三农、小微”、“乡村振兴”等核心工作，强化“支农支小”市场定位，夯实客户基础，不断推动扩大业务宣传覆盖面、业务营销和产品创新举措落地见效。村镇银行从2021年起与玉龙县辖区内91个村委会签约了“乡村振兴、普惠金融”合作协议，提供整村授信服务。实施“深耕责任田”提速扩面工作以来，丽江玉龙村镇银行以辖内三个网点为中心辐射建立了“责任田”数量20块区域；覆盖359个村民小组、8个大型商圈市场、10个居民区。提速扩面工作完成辖内村湾覆盖达88个，覆盖率86%；签订合作协议村委80个，合作覆盖率91%。截至2022年4月，已为玉龙县辖区内16个乡镇91个村委会8274户提供了整村授信金额29866万元，整村用信4287万元。自2015年丽江玉龙长江村镇银行开业至今，已累计向服务辖区内投放“三农及小微”贷款2359笔206268.84万元，其中涉农贷款1844笔，金额107742.80万元，涉农贷款占比52%，切实增强了金融支持玉龙县镇域经济发展的功能。

（一）产业基础薄弱，融资规模小

玉龙县在镇域经济发展中产业结构单一，产业发展模式千篇一律，照抄照搬现象突出。村集体经济发展多以传统的种植业、养殖业为主，没有结合自身实际，制定产业规划。大多数产业规模比较小，产业链比较短，融资能力弱，抵抗市场风险能力较弱。玉龙县对新型农业經营主体的财政扶持资金大多为中央、省级资金，而市级、县级等区域扶持资金较少。且调查中发现目前的财政补贴大多针对有实力，有创新力的龙头企业及有潜力的新兴企业，而大部分家庭农场和合作社则无法达到补贴条件，并且许多金融机构评估风险后，不愿向县域小微企业和个体工商户提供贷款，从而大多数家庭农场和合作社以自筹资金为主，资产规模较小，可用于抵押的有形资产有限，缺乏第三方担保。此外，玉龙县缺乏特色产业的规模化发展，龙头企业带动镇域经济发展能力不足。大量新型经营主体中村级集体经济和家庭农场经营规模达不到“支农”贷款融资的基本条件，无法获得惠农贷款，即使达到要求，贷款资金较少，投入不够导致产业发展后劲不足，抵御市场风险能力较弱，持续经营能力不强。

（二）金融资源有限，金融产品创新不足

商业银行信贷业务多以有价财产抵押贷款的担保方式为主，而农户往往只能以自建房和土地使用权作为担保物，金融机构的逐利性，使金融资源往往会偏向规模较大的龙头企业，导致分散化生产家庭农场和小村镇的合作社无法获得金融资源的支持。玉龙县支持镇域经济发展的金融机构以玉龙县农商行和村镇银行为主，缺乏其他商業银行的信贷资金扶持。虽然立足服务玉龙县的农商银行和村镇银行不断加强与当地政府合作，为助力乡村振兴推出各类金融产品，但资金支持能力有限，助力效果不明显。县域金融机构在助力镇域经济发展方面，虽重视了网点覆盖面和“一对一”精准帮扶，但从推出的金融产品来看，金融产品单一，同质化严重，创新动力不足。玉龙县乃至丽江市整体推出的惠农支农金融产品仍然以传统金融工具和金融产品为主，而玉龙县各乡镇实际情况各有不同，不同乡镇所需的金融支持侧重点存在差异，同质化的产品和服务无法满足不同乡镇的金融需求，导致产生供给与需求不匹配的情况。此外，农村农业生产具有一定周期性，科技兴农成本又较高，小额贷款式的金融支农模式对镇域经济发展提供的助力能力有限。而同为云南省的红河州，金融产品品种较多，共推出82种支持乡村振兴发展的惠农金融产品，具体一定的借鉴意义。

（三）招商引资难度大，融资担保额度低

玉龙县在西南地区整体经济发展水平偏低，现代化水平不高，农村发展基础不够稳固，低收入群体稳定增收机制还不完善，受地理、环境、气候等因素的影响，除旅游业发展较为突出，其他产业发展缓慢落后，招商引资难度大，本土企业数量少且发展动力不足，缺乏与先进的大型企业合作的机会。目前来看，玉龙县除药材产业的合作比较典型外，其他产业几乎靠本土自产自销。因此，在涉农贷款审批过程中，第三方担保公司的规模和实力直接影响担保额度，互相受限导致无法拓宽经营渠道和经营规模。

（四）财政支农与金融支农协同发展能力弱

在助力乡村振兴发展方面，政府的财政支农和金融机构的支农目标有本质上的不同。政府的财政支农具有无偿性，目的是发展地方农业和经济、提高农业农村现代化水平，引导农村金融支农资源供给，以出台政策方式和引导鼓励各方机构助农，如财政奖励、财政补贴、财政贴息等系列激励政策。而金融支农则有盈利性，出于对信贷风险的考虑和预判，加上村镇经济发展缓慢，受地理因素、技术水平、经营能力等影响造成部分地区信用环境差，无法按期履行偿贷义务，因此，农村金融机构在贷款业务上整体开放程度不高，贷款限制条款多，导致农民贷款难，龙头乡镇企业融资成本高的新问题。两者在支持镇域经济发展的过程中，均发挥了一定的作用，但其支持资金来源渠道和实际执行方式均有所差异，二者的协同发展能力还较弱，而目前的政策法规中还缺乏相关的协调机制。

（一）整合镇域资源，推进一二三产业融合发展

结合玉龙县各乡镇镇域资源和特色，对镇域资源进行整合。在做优做强种养业的基础上，充分整合生态资源、休闲农业资源等，以家庭农场和村集体专业合作社为平台，借鉴拉市镇、白沙镇等成功案例，打造新一批农业产业强镇和“一村一品”专业村镇，积极拓展农业多种功能和增值增效空间，推动精细化加工业布局向有条件的重点乡镇、村或易地扶贫搬迁安置区延伸。培育休闲农业，大力发展特色种养、手工、农村电商等县域富民产业，推动以农业为基础的新业态新模式加速形成，促进有劳动能力的脱贫人口就地就近就业增收。

（二）加大普惠涉农贷款投放力度，发展壮大村级集体经济

金融机构要落实助力乡村振兴发展措施，就必须加大普惠金融涉农贷款力度，与村集体专业合作社签订长期合同，创新支农金融产品，降低涉农贷款资金准入门槛，投放贷款资金支持村镇集体经济发展。地方政府要联合人民银行共同助力乡村振兴发展，鼓励金融机构扩大中长期贷款，鼓励金融机构发行“三农”、小微企业专项金融债券，拓宽乡镇企业可贷资金来源。政府要积极开展村组集体经济经营性收入摸底调查，实施村级集体经济强村项目和“四位一体”项目，推动全县村集体经济不断发展壮大，对县域集体经济典型代表进行表彰。探索建立稳定的村级集体经济帮扶救助机制，规范开展帮扶救助工作，使村集体经营性收入逐年上升。

（三）加强政银合作，助力特色产业高质量发展

政府要坚持产业优先发展政策导向，坚持“镇域强则县域强”理念。加强与更多金融机构签订支农助农合作协议，政府牵头解决镇域经济发展资金短缺问题。政府牵头做融资担保，解决融资问题，提高产业发展能力和规模。实施特色种养业提升行动，培育优势产业，编制实施特色产业发展规划，落到实处，积极开展“一县一业”“一村一品”示范创建，建设生产基地，布局加工产能和流通设施，强化技术服务和人才培育，参加展示展销活动，加快补上技术、设施、营销等短板，带动提高农户家庭经营性收入。

（四）加强金融创新，以数字化金融服务助力镇域经济发展

随着数字经济时代的来临，新型农业经营主体和新业态新要素的不断涌现，信息化进程日新月异。金融机构要紧跟农业农村发展步伐，集中多类型金融机构，为新型农业经营主体提供一站式、多样化金融服务的创新模式，以持续创新发展能力更好满足农民群众差异化金融需求。可充分结合各类金融机构经营特色和自身定位，对各乡镇结合其乡镇产业特色有针对性地开发农村金融产品和提供金融服务，特别是对农业大户、龙头企业、特色产业等，加强供需双方的对话交流，提升金融服务的适配性。农村金融机构要加快打造与现代化经济发展相适应的数字生态金融服务格局，积极以数字化转型发展成果赋能镇域经济发展和乡村振兴战略。同时，政府要加强互联网金融风险体系建设，规范互联网虚拟市场秩序，保护金融机构和信贷人员信息安全，使数字金融切实服务于镇域经济发展，降低镇域企业和农民的融资成本，提高金融支农成效。

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[9]玉龙纳西族自治县人民政府官网http：//www.yulong.gov.cn

（作者单位：丽江文化旅游学院）

责任编辑：李政