马良

摘   要：新一代数字技术的变革，为我国经济发展带来了新的思路和方向。将5G技术与数字金融领域进行深度融合，利用大数据及计算机等先进信息采集技术为我国商业银行探索新的发展方向，实现数字化变革带来灵感。5G时代为商业银行带来新的机遇和挑战，也為商业银行发展提供转型思路。商业银行转型具体措施有变更人才管理模式、成立转型团队对企业员工进行深度转型培训、利用精密的大数据分析规避信贷风险、利用反洗钱系统加强对电信诈骗的风险管控等等。

关键词：商业银行；5G；数字金融

中图分类号：F83      文献标志码：A      文章编号：1673-291X（2022）35-0060-04

2022年8月10日，由国家发改委、科技部、工信部、黑龙江人民政府共同主办的2022年世界5G大会在黑龙江省哈尔滨市国际会展中心召开。会议邀请了国内外在科技领域、通信领域颇有建树的几百位专家学者，以及中国移动、中国联通、浪潮、华为等一百余家企业参加会议，展示了一年以来在通信、大数据以及云端等方向上的研究成果。此次会议不仅推进了我国信息技术的重大发展，催生了新一代数字技术的变革，也为我国的经济发展带来了新的思路和方向，更是将5G技术与数字金融领域进行深度融合，利用大数据及计算机等先进的信息采集技术为我国商业银行的发展方向带来新的灵感，从而推进了我国实现数字化变革。

一、5G技术与数字金融合作现状

2022年是我国5G挂牌的第四年。四年来，5G技术迅猛发展，不断与多个领域进行深度合作，并与数字金融概念进行了完美融合，推动了我国商业银行与5G技术的深度合作。2021年，南天信息技术服务公司与建设银行共同建立了我国第一个5G智慧网点，建设了“智能太空舱”，客户可以在“太空舱”中体验理财、信用卡、账户流水查询等多种金融产品。“智能太空舱”初见成效后，工商银行、农业银行等国有商业银行纷纷跟进，与通信运营商、电子科技公司展开深度合作，为商业银行提供数字科技服务、创新金融产品、建设智慧银行，打造更加先进、便捷的金融服务平台。

二、5G时代为商业银行带来的机遇

（一）方便快捷的支付方式

随着我国信息技术的飞速发展，不论是20岁的年轻人，亦或是60岁的中老年人，渐渐都适应了利用手机支付的电子方式，以至于现金的利用率不断降低。根据中国人民银行的数据显示，2022年初我国电子支付笔数已超过2 000亿，比上年同期增长约3 000万笔，占总支付业务量的63.5%。通过2014—2021年中国电子支付业务量及增速情况可以看出，我国自2015年启用二维码方式付款以来，电子支付业务量经历了一个高速膨胀期，直至2017年步入了稳定发展时期。电子支付的崛起使现金使用率下降，不仅为生活提供了便利，也为商业银行的经营拓宽了思路，服务侧重点逐渐由现金柜台方式向线上营销转变。

（二）成立金融子公司，实现金融科技战略转型

许多大型银行为了谋求自身发展，认识到金融与科技结合的重要性，纷纷在大数据、云计算等技术的支撑下构建新的服务平台，重塑自身核心竞争力，实现技术的转型升级[1]。日前毕马威发布的《2022年中国银行业调查报告》表示，中国银行业将进入以追求高质量、数字化为导向的转型发展“跋涉期”。2016年起，自金融科技概念被广泛接受后，在大数据浪潮的推动下，包括工行、建行、农行、交行等在内的各大商业银行先后成立了金融科技子公司，积极寻求突破转型。农业银行在2020年7月出资6亿元成立“农银金科”，主要负责软件研发、金融产品开发以及互联网信息领域的投入。据统计，国有商业银行在2021年对数字金融领域的投入资金超过1 000亿元，较2020年增长了10%。其中，工行居于首位，2021年相关投入额为259.87亿元，较上年增长9.1%；建行、农行紧随其后。通过以上数据可以看出，在5G大环境的影响下，各商业银行都在积极寻求金融产品的创新升级，抢占新的金融市场领域，培育新的盈利增收点。

三、5G时代为商业银行带来的挑战

作为商业银行，尤其是自20世纪六七十年代成立的国有大行，发展至今，营业网点遍布城镇，规模较大，受众群体多为乡镇群众，思想较城市客户落后，且传统运营模式持续多年，与金融科技理念相差甚远，转型困难重重。目前来看，商业银行对于转型的态度并不消极，但多年的固有思维导致对转型的理解仅停留在表面。利用信息技术进行战略转型的核心其实就是利用新兴技术进行创新升级，研发更加方便、快捷，业务效率更高的操作系统，建设更为客户所接受的营业网点，推行科技化的金融服务体系。但是商业银行多数员工的思想仍停留在舒适区，习惯性按照固有的经营方式进行工作，因此业务模式的科技转型推进存在“换汤不换药”、具体执行人员态度敷衍等问题。且商业银行多为国有，虽说进行了一部分资本改革，上市且融入境外投资，但其本质上依然是以国有为主体，工作模式及思想转变相对困难。

（一）第三方支付平台的崛起

从现存市场格局来看，互联网公司占据了电子支付量的主要份额，支付宝和财付通垄断第三方支付市场。据统计，截至2021年第二季度，在第三方综合支付市场支付宝和财付通市场占比分别为49.16%、33.74%，双方合计在我国电子移动支付市场占据的比例超过80%。2017年，银联推出云闪付APP，由中国人民银行牵头，银联携手各商业银行共同开发建设、合作经营。云闪付推出以来，各商业银行积极推出各项优惠活动，政府大力支持，推出政府优惠券等，抢占了一部分电子支付市场。但由于云闪付APP推行时间较短，暂时还无法动摇支付宝和财付通的地位。

（二）储蓄存款及理财选择的多样性

通信技术高速发展之前，也就是我们所说的2G、3G时代，互联网产品尚未普及，人们对于存款渠道的选择十分有限，基本都是选择国有商业银行开立定期存款账户。但是随着互联网金融公司的崛起，零钱通、余额宝等储蓄账户逐渐利用高利率、高收益等竞争手段抢占了储蓄存款市场。

在代销业务方面，商业银行同样受到了互联网公司的冲击。商业银行在拓展业务方面会与金融公司合作，推出优选的代销理财、基金、保险等产品。而互联网公司在吃到了储蓄存款的红利后，同样将目光投向了代销产品。在互联网公司平台上，基金申购和赎回的手续费较商业银行偏低，收益率的更新也更加清晰及时。数据显示，商业银行代销基金的费用在1%左右，代销保险的费率在3%左右，而通过互联网平台进行销售的话，费率仅为0.5%[2]。

因此，无论是储蓄存款还是代销业务，商业银行均面临着巨大挑战。

（三）风险管控难度增加

大数据时代金融科技的进步不仅为商业银行带来了变革，同样也带来了金融风险。以目前的经济形势来看，商业银行的发展已经进入了新的阶段，无论是线上贷款、线上金融产品以及网络金融服务工作的开展，在增强客户体验的同时也都加大了银行的内部信用风险，主要体现在不良贷款率的上升上。

自各商业银行推出掌银、网银等客户可自行操作的网站、系统后，掌银申请个人贷款、信用卡等业务也逐渐被大众所接受。研发初期这些信贷类产品技术不够成熟，对于个人或企业的授信相对宽松且管理制度不够完善，导致不良贷款率飞速上升。

截至2021年年末，招商银行不良贷款余额由2020年年末的11.90亿元上升至56.55亿元，不良贷款率由0.3%上升至1.41%；中信银行不良贷款余额由96.33亿元提升至103.31亿元，不良贷款率为3.63%，较2020年上升了0.28%。部分中小银行的贷款不良率也明显提升。苏州银行年报显示，截至2021年年末，不良贷款余额为5.14亿元，不良贷款率为6.65%，而2020年以上两项数据分别为8 880.20万元、1.36%，可见其风险系数的增加。

（四）电信诈骗的威胁

互联网经历了几十年发展，本身存在诸多漏洞，并且一旦涉及到金融领域，电信诈骗的风险就会大幅度上升。在国内甚至是国际上，洗钱、恐怖融资和逃税的金额数量都十分巨大，严重威胁了金融秩序。群众在接收各种新兴的科技产品及服务软件的同时，不可避免会夹带各式各样的垃圾信息，导致电信诈骗事件屡见不鲜。并且随着信息技术的发展，诈骗手段也愈见高端，有些接受能力差或是警惕性低的客户极容易掉入电信诈骗的陷阱，为商业银行掌银、短信银行、电子账户等线上业务的推进带来了极大挑战。

四、商业银行发展转型的思路

（一）打造专业科技研发团队

商业银行要想吸引客户，在竞争激烈的金融市场中脱颖而出，首先要有跟得上时代进步的科技研发团队。阿里巴巴、腾讯等互联网公司每年对于金融产品的投入量相当高。2021年，腾讯在效益下降的情况下仍然加大研发领域的投资，达到518亿元，与上年相比上浮了33%，较2018年的投入已经翻倍增长。

互联网公司在产品已经领先同业的情况下仍然加大力度进行研发投资，无论是在系统、产品、还是大数据收集、计算方面，都力求走在同业最前列，追求发展变革，增强企业实力。

因此，商业银行实现战略转型、增强市场竞争力的第一步，就是大力招收科技领域人才，加大对研发方面的投入力度，快速接受5G时代带来的新任务，并将其转化为有助于银行经营的科技金融系统的研发团队。

（二）建立全套的科学营运模式

进入大数据时代后，商业银行的营运模式面临着巨大挑战。以往的营运模式多以现金收付为核心，围绕现金收付建立一系列运营、网点建设、人员管理以及营销方案。但在信息步入智能化时代后，商业银行应整合原有的营运体系，去劣选优，并与智能化信息技术相融合，进行系统的革新。

例如，在网点建设及人员管理方面，随着现金使用的减少，营销的侧重点应从现金柜台转到线上。大数据及云计算可以帮助我们精准进行营销定位，找到适合商业银行拓展业务的客户，客户经理足不出户就能够掌握到每位客户的需求，并进行沟通交流，这就很大程度上节约了我们在定位营销方面的时间。在运营管理方面，我们可以利用先进的研发技术打造更智能化、更易操作的系统，这有利于商业银行节约人力资源，将更多的员工释放到营销岗位上，增加商业银行效益。这一系列对于营运模式的科学整合，为商业银行转型提供了技术支持，不仅可以节约人力资源，也能够精准营销，提升商业银行效益。

（三）扶持金融科技子公司

通过数据可以看出，商业银行在投资成立金融科技子公司方面的投入力度很大，但这种投入不能只流于表面，而是要与金融科技公司进行深度合作，结合智能技术、大数据、5G速度以及AI人工智能等技术，打造实用、有可操作性、易被大众接受，并能增强客户体验的沉浸式金融体验平台，通过智能服务拓展银行业务，推动转型变革，力争做金融领域转型的领路人。

五、具体措施

（一）变更人才管理模式

在商业银行金融科技转型道路上，组织改革是无法避免的。组织改革其实就是将组织内部层级、工作流程以及人才管理进行必要的调整，以达到顺利转型的目的。截至目前，各商业银行在转型研发的过程中投入了大量资金，致力于打造智能、先进的操作系统，取得了技术方面的优势地位。但要，将智能系统物尽其用，建立科学的人才机制也至关重要。比尔·盖茨曾说：即使把我所拥有的一切都拿走，只要有我優秀的员工在，要不了多久，我还能再造一个微软。

人才管理分为三个阶段，即人力取得（招募）、工作流程（制度）、目标管理（控制）。商业银行首先应基于自身需求招收技术人才，并加强对技术型人才的培养。其次应分析现有员工数据，将科技型人才、学习型人才或是营销型人才合理分配到不同领域，并定制不同的工作方案及管理模式，保证责任清楚、分工合理。最后，为了保证员工的积极性，应规划出切实可行的目标，并根据目标制订考核方案。在人力资源管理方案推行的过程中，管理人员应该经常与员工沟通，及时对不合理的细节进行调整，做好人才保障工作，支撑和推动商业银行的金融科技转型。

（二）成立转型团队对企业员工进行深度转型培训

商业银行在进行科技转型的过程中，员工思维方式的转变是很关键的一部分。很多国有商业银行员工在相同的基层工作岗位上已超过了十年，且原有的工作模式存续期也有几十年，在运营制度改变的情况下，员工的思想难以转变。因此，无论是下文件让员工自行学习，还是以视频课方式进行培训，都会使转型效果大打折扣，降低战略改革推行进度。

因此，商业银行应从上到下成立专业的转型团队，深入基层，面对面对员工进行转型培训。分析每个网点的经营特点，为网点员工调整适合的岗位，将人用在刀刃上，最大限度发挥出每个员工的长处，并对不同岗位的员工进行业务或是营销方面的操作培训。另外，还可以适当设立一些奖惩措施。商业银行员工的工资多数较为稳定，奖惩措施能够激发员工的积极性。只有员工理解并主动接受商业银行的转型方案，这项工作才能够被顺利落实。

（三）利用精密的大数据分析规避信贷风险

5G时代通信科技的高速发展虽然催生了网络漏洞以及电子诈骗等诸多负面事件，但同时也给我们带来了此前无法想象其规模的电子数据库和先进的计算分析技术。在我们现有的融资方法中，银行信贷仍是大多数客户的主要融资渠道，而信贷风险也在银行风险中也占据了主要地位。随着智能金融领域的发展，如今信贷业务也拓宽了渠道，大部分由线下转为了线上。

事实上，在进行风险等级分析和测评的过程中，通过计算机系统来进行打分和评级，其精准度与分析维度是要高于商业银行传统的人工评级的。如果商业银行能够抓住机遇，在贷前分析的过程中有效利用这一功能，通过大数据将企业征信与法人个人征信结合起来评级，可以很大程度上减少信贷风险。并且可以利用網络预警功能，在企业信贷用款期间进行实时监测，及时收回贷款，有效压降不良贷款率。

（四）利用反洗钱系统加强对电信诈骗的风险管控

2016年杭州G20峰会上，习近平主席及各国领导人提出要将打击洗钱作为完善经济金融秩序的重要组成部分。2022年3月，中国人民银行召开2022年反洗钱工作电视会议，指出将推进反洗钱法修订，完善反洗钱制度体系。

随着政府对反洗钱工作的重视，各商业银行及其他金融机构相继上线了反洗钱系统。反洗钱系统是一种集数据收集分析、动态预警监控、数据模型建立、电子尽职调查以及客户风险识别于一体的智能风控平台。金融机构可以利用反洗钱系统对管辖客户进行画像分析、动态风险评级，实时监控异常或频繁流水的账户并进行预警，有助于商业银行对一些夜间频繁转账或是小额进账大额汇总出账的异常账户进行及时的尽调识别并调整风险等级。因此，商业银行应积极导入并完善反洗钱系统，利用其阻断电信诈骗及洗钱链条，压降金融风险，稳定金融行业秩序。

结语

近20年来，科技信息迅猛发展，各式互联网公司高速崛起，尤其是在即将进入5G时代的2022年，传统银行业面临着巨大挑战。商业银行要维持并增加现有的市场保有率，必须跳出“舒适圈”，跟随社会发展趋势，积极迎接科技带来的变革。

商业银行在转型过程中，首先要端正态度，对于支付方式等金融手段的变化，不能消极躲避，而应把握机遇，分析互联网公司的运营手段，去芜存菁，找到适合自己的新型经营道路。其次，智能技术及大数据只是辅助我们提升效益、防控风险的一种手段，所以在办业务或是分析数据的过程中并不能完全依赖于计算机，在结束流程前有必要对系统分析结果进行人工复评。最后，商业银行打造的科技金融平台应以实用性为核心。在竞争如此激烈的情况下，只有站在客户的角度，切实考虑客户的实际需求，才能研发出受大众欢迎的金融产品，从而抢占金融行业市场。

参考文献：

[1]   陈泽鹏，黄子泽，谢洁华，李成青，肖杰.商业银行发展金融科技现状与策略研究[J].金融与经济，2018，（11）：22－28.

[2]   蒋正艳.金融科技对传统银行业发展的影响[J].经济视野，2020，（24）：117-119.

Research on the Impact of 5G Era on the Development Direction of Commercial Banks

MA Liang

（Agricultural Bank of China Heilongjiang Branch， Harbin 150000， China）

Abstract： The transformation of the new generation of digital technology has brought new ideas and directions for China’s economic development. Deeply integrate 5G technology with digital finance field， and use advanced information collection technologies such as big data and computers to bring inspiration for China’s commercial banks to explore new development direction and realize digital transformation. The 5G era brings new opportunities and challenges to commercial banks， and also provides transformation ideas for the development of commercial banks. The specific measures for the transformation of commercial banks include changing the talent management mode， establishing a transformation team to conduct in-depth transformation training for enterprise employees， using sophisticated big data analysis to avoid credit risk， and using the anti-money laundering system to strengthen the risk control of telecommunications fraud.

Key words： commercial banks; 5G; digital finance

[责任编辑   妤   文]