□曹婧妍

一、研究背景与意义

(一)研究背景。农业是国家的基础产业。习近平总书记曾说:“乡村兴则国家兴，乡村衰则国家衰”，可见农业对一个国家的重要性。同时，农业是一个收成极不稳定的行业，受一些自然原因的影响很大，包括不可控制的自然灾害。这些自然灾害会破坏农产品，导致农民收成减少，进而影响其收入。农民占中国人口的很大一部分，作为大多数人，他们的生活质量将直接影响整个社会的稳定。保险作为一种风险管理手段，不能从源头上消除风险，但其经济补偿能力可以帮助农民在灾害发生后及时恢复生产，减少自然灾害造成的不利影响。据统计，2020年中国自然灾害直接经济损失3701.5亿元，比上年增加430.6亿元，如图1所示。因此，要大力发展农业保险，使保险保障能力成为我国农业和粮食安全快速稳定发展的助推器。因此，必须稳步大力发展农业保险，提高农业保险保障水平，全面发挥农业保险在农业发展中的“助推器”以及“稳定器”的作用。

图1 2014～2020年中国自然灾害直接经济损失情况

(二)研究意义。保险是通过大数法则以及概率论的测算将风险转移给保险公司的工具。保险主要补偿被保险人在风险发生后的经济损失，帮助其在灾害发生后尽快恢复生产，并补偿其在灾害中的损失。虽然农业保险作为一种低收入、高回报的保险险种，但在农业生产中能起到保障农户收入水平的重要作用。又由于收入低、赔付高的特点，大多数商业保险公司并没有触及农业保险，因此有必要通过政府干预和财政补贴的方式普及农业保险。江西是农业生产大省，农业保险的发展不得不引起政府的重视。近年来，江西省不断加大对农业保险的财政补贴力度，同时与当地知名商业保险公司合作发展农业保险。这些行动确实产生了效果，但一些顽固的问题依然存在。为此，江西在部分贫困地区开展了特色农业保险试点，检验效果。基于此，本文将对保险试点地区的现状(保费收入增加、补偿增加)和存在的一些问题(覆盖面不足、补贴不足)提出一些意见和建议。

二、江西省特色农业保险试点的现状

江西省连续三年以奖代补的方式统筹安排财政资金，在全省以萧山区为代表的25个贫困县开展特色农业保险试点工作。鼓励和落实试点地区“一县一师”办法，自愿自主开展保险费补贴试点，通过财政资金支持贫困地区发展地方特色农业，并通过服务保障保险能落实到每一户农户，特别是对已建档的低收入家庭。保险试点工作实施以来，江西不断创新农业保险，试点农村危房保险，首创保险加期货模式。截至目前，江西省2020年保费收入高达927.9亿元，比上年增长11.1%，支付各类赔款及给付311.3亿元，增长10.9%。“十三五”期间，江西省农业保险实现快速发展，其中，森林保险各项指标均居全国前列。针对特色作物，推出了水稻制种保险、柑橘气象指数保险等新型保险。现在农作物保险有15种，基本覆盖全省主要农业生产范围；并且创新并成功试点成本类、收入类、指数类保险险种，突破了传统保险的局限性，不断推动农业保险向高质量发展迈进。

(一)签订养殖饲料成本价格期货保险。多年来，中央一号文件频繁关注农产品价格保险制度。自2016年起，连续五年提出支持扩大农产品价格指数保险试点。这为保险公司参与“保险+期货”项目提供了政策依据。自江西省在25个贫困县开展特色农业保险“以奖代补”试点以来，政府和保险公司开始积极探索“保险+期货”的精准扶贫模式，成功签订了养殖饲料成本价首个期货保险。江西地方保险公司与地方期货公司合作，探索“保险+期货”扶贫模式，取得初步进展。石城县两家合作社与PICC甘州公司签订水产养殖饲料成本价格期货保险，为其提供总风险保障500万元。当本县合作社购买的豆粕、玉米等饲料价格高于约定到期日的期货价格时，保险公司将对差价进行补偿。这项保险大大提高了贫困农户抵御畜禽饲料成本变化风险的能力。推动期货、保险等多种金融资源整合，构建更加完善、可持续的农村保险偿付机制，从而打通全国养殖行业“保险+期货”的饲料价格区间，是首次积极探索。

(二)推出一系列具有特色的农险产品。保险公司先后针对各县特色农产品推出了一系列特色农业保险产品。井冈蜜柚作为万安县农业主导产业，已成为带动农业增效、农民增收的优势产业和主导产业。为增强蜜柚抗风险能力，该县决定将蜜柚列为农业保险试点产业，通过保费补贴试点扩大蜜柚产业保险覆盖面，支持贫困户发展柑橘产业，建立长效扶贫产业机制，实现“防风险有保障，增收扶贫有支撑”。作为江西省宁都县的特色农产品，为保障其风险，宁都县人民政府和PICC宁都分局起草了《政策性“宁都黄鸡”养殖保险实施细则》，明确了黄鸡的保险金额和赔付标准。省政府帮助承担60%的保险赔偿，县政府承担20%的保险赔偿。

(三)推出防返贫特色保险产品。2018年定南县与中国太平洋财产保险股份有限公司江西分公司签订了《防贫保项目协议》，这标志着江西首个防返贫特色保险产品落地实施。这是江西省在全国率先开发的一项防贫保险，因为贫困户底子薄、基础弱，在贫困户脱贫之后，因灾或疾病重新返贫，所以推出了该项保险。截至目前，“返贫保险”已经在江西省乐安、南丰、玉山、余干等14个县推广，为35.81万贫困户提供近50亿元风险保障。

三、江西特色农业保险试点存在的问题

试点工作开展以来，在江西省政府、县级各级政府和合作商业保险公司的不断努力下，保险扶贫试点工作取得了显著成效，具体表现为特色保险不断推出，财政补贴不断增加。但试点过程中也存在许多亟待解决的问题，可以概括为三个方面:保险覆盖面不足、政策金融支持不足、农民缺乏积极保险。

(一)政策支持力度不够。江西省出台江西15个险种农业保险保费可享受财政补贴，提供保费补贴的农业保险险种包括能繁母猪、奶牛、育肥猪等养殖业品种，水稻、棉花、花生、油菜、柑橘等种植业作物，森林等。但是江西省作为农业大省，有许多特色农产品还不在保险覆盖范围之中，虽然已经做到了能保尽保，但是由于地域宽广，难以覆盖整个江西省。

(二)政府财政支持力度。江西省在25个贫困县开展特色农业保险试点工作，先后建立了能繁母猪、奶牛、林木水稻、棉花、花生、柑橘、育肥猪等9个政策性农业保险险种，财政补贴力度不断加大，同时也不断针对地方小型特色农产品出台相应的农险产品。但是就目前而言，不论是政策支持还是财政补贴上，力度还是不足。目前在全省范围内开办的险种只有15种，其余险种只是在特定的区域点。而农业保险发展先进的省份已经做到“重点品种全省覆盖、地方特色品种地区覆盖”的程度，让当地的农业生产全面在保险的保护之下。而在资金补贴上，除去能繁母猪和奶牛两个险种能得到政府超过70%的保费补贴，其余7个险种都没有超过，其中，有的甚至没有超过30%。虽然江西省政府已经在努力扩大补贴范围和力度，但其承担的保费还是没能超过三分之一。

(三)农民投保积极性不足。农业作为江西省的重要产业，农业保险本来应该有更加光明的前景，但是现实并不如此，江西省的农业保险存在着需求不足的问题。从主观方面来讲，一些农民由于知识文化的落后，对于保险不理解、不支持。除此之外，部分农民存在侥幸心理，对政府的帮助有依赖心理，认为发生了风险之后也有政府帮忙分担。从客观层面来讲，农民的额外收入不足以购买保险。江西省农民的年人均可支配收入为13,242元，对应的年人均消费支出为9,870元，剩下的只有不到5,000元，因此在年收入有限的情况下不会考虑购买农业保险。

四、完善江西省特色农业保险的意见和建议

(一)完善农业保险法律法规建设。现在，江西省关于农业保险补贴的条例和法规极不完善。为加速农业保险的发展，江西省政府应尽快健全有关的法律法规制度建设。一是按照江西省农业发展的实际情况，针对特色农业产品设定有针对性的保险业务，达到有保可保。二是针对保险公司制定规则并将其完善，使保险公司能够有法可依，在规定的范围内开展业务。同时，要加大宣传力度，要让地方政府、社会和农民明白他们应该遵守的规则和应尽的义务。目前，在其他农业保险发展较好的省份，已经有了健康成熟的农业保险市场和完善的法律法规。三是要将措施落实，不能纸上谈兵。设定法律法规，就是为了让中国银保监局更好地监督保险公司的农业保险公司业务运作，紧跟国家发展的大步伐，保护农民的核心利益，让农民过上更好的生活。

(二)完善农业保险组织管理制度。可以借鉴其他地区成功的优秀经验例如美国、日本、印度，将农业保险的组织管理结构划为三个层次：运营机构、监管机构和服务机构，三个结构环环相扣互相影响，江西省可以从这三个机构每个层面分别建立自己的组织架构。第一级就是监管机构。省政府可以在金融办公室设立专项农业保险小组或国家发改委等政府职能部门，专门负责运作本省的农业保险和掌握实时情况。而农业保险办公室则负责制定合理有效的资金补贴政策。同时江西银保监局负责督促本省农业保险公司的资金运作和从业人员的资格审查。第二级是营运组织。保险公司可以按照国家制度规定，从上到下设定保险机构，从市、县、乡逐级实施保险补贴政策。第三级是服务机构，也就是成立民间自发组织的农业保险协会，配备专门的人员来服务农业保险投保者。

(三)组建专业农业保险公司。为了使保险市场保持住其较高度的竞争活力，可以由一家具有经济实力和丰富经验的专业财产保险公司和一个当地保险公司共同发起，联合投资平台、林业局、农业发展公司、省内大型农产品企业等合格的投资人共同组建本土的专业农业保险公司。在运营策略上，选择由政府牵头，市场自负盈亏的战略，充分发挥市场自由调节的优势，进一步拓深江西省本土的保险市场，使农业保险得到更好的发展。江西省政府应该对症下药，先对各地的实际情况进行调研，再根据实际情况设计特色险种，并出台相应的补贴方案，交由下级政府将政策和补贴资金落实。而专业的农保公司则负责设计险种；在运营成本方面，商业保险公司不能以盈利为目的，但是也要尽量做到保本经营，在开展商业性农保业务的同时能小幅度盈利，同时扩展保险业务，将保险保障范围扩大到农民生活的方方面面，例如健康险、重疾险等，将政策性保险上的亏损通过商业性保险的盈利弥补回来。在业务领域，应该依靠江西省农业产业的优势，辐射长江中上游、长江三角洲、长江以南等地区。