王彦玲 郑州银行股份有限公司

近些年，金融产品创新不断深入，利率市场化改革也在逐渐推进，这对商业银行资产负债业务造成了很大冲击，为了寻求发展，许多中小商业银行开始促进资产负债多元化发展。

一、中小商业银行资产负债的多元化趋势分析

中小商业银行资产负债多元化趋势主要从两点来分析，其一是负债结构多元化，近几年，许多商业银行的存款开始出现定期化趋势，这主要受到互联网金融与利率市场化的影响，同时，原本构成负债的主要来源存款比重下降，但反之增加了许多新兴负债业务，包括同业存单、同业借款以及金融债券等，各项负债的成本也有着明显降低，体现出负债稳定性变差特点，净稳定资金比率有下降趋势，在负债出现多元化趋势之后，高成本与低成本负债期限出现了严重分化。其二是资产结构多元化，首先是多元化十分显著，以往组成资产结构的主体—传统贷款比重下降，但新兴资产业务开始出现并不断发展，包括股权、存单投资以及债券投资等比重都有了大幅提高；其次是资产业务产品服务更加多样，拓展了传统信贷业务，也增强了非信贷的融资服务；最后是资产收益有了显著下降且资产期限基于风险程度的不同而开始分化，受到国家降本政策和同业竞争影响，资产收益呈现出下降趋势，资产多元化后，不同类型资产的管理也出现差异，导致资产期限分化[1]。

二、中小商……

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