郭丽楠 袁庆禄 防灾科技学院

胡 军 中国人民财产保险股份有限公司四川省分公司

灾害保险是抵御自然灾害风险的重要保障手段。自2008年汶川地震以来，我国政界与学界加大了对地震巨灾保险的研究与探索。2013年，党的十八届三中全会提出，要“完善保险经济补偿机制，建立巨灾保险制度”。2014年，保险业“新国十条”明确提出建立巨灾保险制度，使得巨灾保险工作在我国首次确立了重要地位。2021年，“十四五”规划明确提出要“发展巨灾保险”。

随着建立巨灾保险制度的呼声越来越高，2014年，深圳市和宁波市分别启动了巨灾保险试点工作。2015年，云南省在大理州启动了政策性农房地震保险；四川省城乡居民住房地震保险也开始从部分市县试点推行。2016年，中国城乡居民住宅地震巨灾保险产品全面销售，标志着我国国家层面的城乡居民住宅地震巨灾保险制度正式落地。

从保障模式与范围来看，当前，我国有两种巨灾保险类型，一类是以宁波、深圳等地区为代表的综合性巨灾保险；另一类是以四川、云南等地区为代表的城乡居民住宅地震保险。两类巨灾保险的主要特点见表1。由于综合性巨灾保险重点发挥的是各类突发灾害下的政策兜底作用，具有普惠特点，缺乏对某种特定灾害进行风险管理的针对性，所以，本文重点围绕第二种类型，即住宅地震保险政策的实施现状与问题进行讨论。需要强调的是，四川省是目前全国唯一施行“居民自愿投保+政府保费补贴”模式的省份，其他地区多采用由政府统一投保的模式。……