摘 要：随着我国老年人口规模的不断增加，现行养老模式的局限性日益凸显，住房反向抵押贷款是解决养老问题的新思路。文章分析了住房反向抵押养老的发展现状和困境，如社会关注度高、政府政策积极支持、以房养老发展缓慢，并进一步通过借鉴美国的实战经验，分析了我国开展住房反向抵押贷款模式的可行性并提出建议，包括政策保障与支持、法律法规制定及加大宣传力度等。

关键词：养老模式;以房养老;住房反向抵押贷款;对策与建议

中图分类号：F299.23;F832.4;F719 文献标识码：A 文章编号：1005-6432（2022）15-0048-03

DOI：10.13939/j.cnki.zgsc.2022.14.048

住房反向抵押贷款（reverse mortgage，RM，俗称“倒按揭”）是近年伴随人口老龄化问题衍生出来的新型养老模式，主要指将房屋的所有权抵押给银行或保险公司等金融机构，金融机构基于房屋市场价值、增值预期、折旧、老年人健康状况等因素完成评估，并基于评估价值定期向老年人支付资金，并以此保障和提高老年人的生活质量。

目前，我国人口老龄化问题日益突出，现行养老理念及模式的局限性凸显，探索和开发符合我国国情的养老模式至关重要。

1 住房反向抵押贷款：理论基础与文献述评

1.1 理论基础

储蓄生命周期理论的概念是由美国经济学家莫迪利安尼于1954年提出的，他假定消费者在理性消费的同时会根据生命周期内的收入来分配消费，以满足个人效用最大化。根据生命周期理论，人的一生会经历不同的阶段。在青年和中年工作时期，个人的收入会逐渐提高，达到高峰后会逐渐减少。……