王薇

摘要：随着我国市场经济的不断发展，小康家庭的进一步普及，越来越多的家庭都拥有了私家车。但是与此同时，车辆在提高老百姓生活便利程度的同时，社会中的交通事故也频频发生，也由此引发了许多借助事故进行车险理赔的欺诈活动，其犯罪目标是为了骗取高额的保险赔偿，这样的犯罪现象引发了恶劣的社会影响。针对该现象，本文将对汽车保险进行欺诈理赔的犯罪行为进行研究，并针对该犯罪行为如何在教育过程中渗透道德教育进行研究探讨，以期服务于我国未来的汽车保险行业良性、稳定、健康的发展。

关键词：汽车保险;理赔骗保;德育渗透

引言：现在购买车辆的同时都会办理汽车保险，这不仅保障了自身的安全，还能确保发生事故后能够及时止损，因此，大多数老百姓都觉得办理汽车保险的目的就是为了后续的驾驶过程中能够更加安心。而在实际生活中，绝大多数车主并不了解汽车保险的协议内容，只有相关从业者才对其具体合同条款了然于心，因此，当发生交通事故的同时，车主和保险方的信息失衡加之车主道德观不良，非常容易形成车险理赔环节时的恶意欺诈犯罪。因此，道德教育作为学生日常教育生活中的重要组成部分，必须教导学生使其充分了解汽车保险的相关知识和常识，从而避免日后该类型犯罪行为的产生。

一、汽车保险理赔行业现状分析

近些年随着车辆保险在大众中的服务普及，相关欺诈手段的模式也层出不穷，骗保类案件与日俱增。这种犯罪行为对于汽车保险行业的发展形成了恶性影响，同时也为社会带来了不良风气，影响和谐社会的建设。如今，面对日益加剧的车辆保险理赔环节发生的欺诈犯罪，相关部门和组织都从政策和规则等方面进行了不断地完善，匹配的法律法规以及更全面的理赔保险流程都在不断出台和修缮。同时，开展广泛的社会意见反馈活动，从而推动相关政策方针以更科学的方式进行指定，从而推进车辆保险行业快速稳定的发展。而对现代高校教育来说，将这种保险欺诈行为的教育融入到学生的素质教育之中，提升学生对保险理赔的性质认识和鉴别能力具备重要意义。

二、车险理赔中欺诈行为出现的原因

（一）机动车数量增加，越来越多的机动车选择投保

随着老百姓的生活条件逐渐变好，身边道路上也逐渐被众多汽车充斥，物质条件的提升也进一步展现了中国市场经济增长的效果。处于这样的大环境下，车辆保险也被更多的人选择，投保量的不断增长也使得保险行业的发展欣欣向荣，但基数的上涨也带来了相关犯罪事件的发生频率。

（二）欺诈成本较低

汽车保险欺诈理赔类犯罪无论是经济还是说法律角度来讲，犯罪成本都比较低，一旦出现了机动车的驾驶事故之后，投保方和被保险方能够利用谎报损失、掩盖事故真想等手段来获取相关的额外利益。另外，对于汽车维修厂而言，能够更容易开展骗保行为，就算最后欺诈目的并未成功，但进行欺诈的成本也完全在可接受范围中。除此之外，大多数进行车险理赔欺诈的案件犯罪金额较低，还达不到违法的标准，所以对于很多欺诈者而言，犯罪的成本低也成为了该类型案件滋生的温床。另外，现有的法律法规对于实行车辆保险理赔欺诈的处理惩罚程度较轻，假设欺诈的金额较小或者归属轻微的欺诈手段，则进行欺诈的相关人员往往只需要负责承担一定程度的民事责任。就算欺诈手段被发现，最严肃也只能时批评和再教育，很少移交相关司法部门进行法律责任追究。

（三）汽车保险行业竞争愈加激烈

汽车保险的欺诈性理赔事件频发，一定原因上来说也是源于行业内不的不良竞争环境。部分保险公司负责人为了得到保险单在进行车辆审核流程时故意降低标准，不进行严格检察，对车辆的真实车况缺少考量，甚至对于某些达不到承保标准的车辆也进行了承保，所以更加促进欺诈活动的产生。同时，很多交通事故出现之后，保险公示负责人无脑的简化后续理赔环节，从而降低工作量，提升理赔环节效率，也就在无形中提升了保险公司被欺诈的机会。所以，保险业的激烈竞争，流程管理的麻痹大意，都使得心怀不轨的人有了可乘之机，所以理赔环节发生的欺诈事件如同滚雪球一般越来越多。

（四）保险机制不够完善

当前，中国对于车辆保险的欺诈行为相关的保险制度并不完善。保险公司和保监会虽然设置并出台了许多不同的风控管机制，但在政策实际落地执行的环节仍旧遇到了各种各样的困难和阻力。保险公司往往无法符合规章的开展业务，或者存在无视规章制度进行违规操作的情况，所以在理赔业务实践环节很难发现犯罪者的欺诈手法。除此之外，保险公司的内部管理制度也需要进一步完善和加强，当发生了交通事故之后，能够第一时间来到事故的发生现场，从而避免车主自主送车剑修或者伤者痊愈后才進行接触会面，进一步为欺诈行为提供机会。

三、汽车保险理赔中欺诈行为在教学中的德育渗透

（一）加强诚信教育

汽车行业的保险理赔教育应该和道德教育素质教育结合进行，通过真实的诈骗案例来进行课堂教学，确保学生受到现代化教学时，还可以被道德教育所熏陶，认识到诚实守信对于一个人立足于社会的重要意义。而老生则需要更加的严于律己，为学生树立良好的榜样，有目标的进行德育引导和启发，潜移默化中培养学生诚实守信的品质，实现道德教育的目标。对于如何避免骗保事件的产生，其最核心的需求是合作双方需要足够的坦诚和诚实，双方严格履行诚信原则。这些都需要在合作协议中进行全面体现并且在条款中明确双方各自的责任和行为范围，从而规避后期发生纠纷的可能。

（二）借助案例教学法开展教学

授课老师可进行分组式教学，各组学生在老师引导下合理分工，针对案例中所距离的事故进行模拟的业务跟踪，可以进行现勘定损的模拟，对事故车辆的损伤部位进行拍照取证，并进行理赔报告的实验撰写。而老师只需要在该环节辅助学生进行分析和指导，从而借助实践过程提升学生对于处理汽车事故相关保险业务的应用能力。通过进行案例教学，帮助学生对于保险理赔的业务流程和交通事故发生的细节充分了解，从而降低未来就职后开展业务时被骗保的可能。

结语：汽车保险理赔行业对于当今社会的稳定发展有重要联系，所以在校的学生在相关专业的学习过程中不仅要知其然还需要知其所以然，引导学生掌握以及深化对于行业的法律法规，感知理赔环节欺诈行为的鉴别点以及遇到欺诈活动时合理合法的处理方式，帮助学生提升自身道德素质，提高未来的职业素养，全方位提升学生的综合实践能力和业务应用能力，用道德教育的深化来进一步创建和谐诚信社会。

参考文献：

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[2] 张红伟.《汽车保险与理赔》情境式教材开发与实践[J].汽车实用技术，2017（06）：165-167

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