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【摘要】文章基于2011—2019年中国31个省市区的年度面板数据，利用个体固定效应模型进行实证分析，考察数字金融对区域银行信贷风险的影响。实证研究发现：数字金融的发展对区域银行信贷风险具有显著的负面影响，数字金融的发展会增加区域银行信贷风险，且这种影响具有区域异质性，这对区域商业银行和区域金融监管机构发展数字金融提出了更高的要求。

【关键词】数字金融；信贷风险；不良贷款率；商业银行

【中图分类号】F832.1

一、引言

随着信息技术的不断发展，传统金融业务逐渐转变为利用互联网平台并融合信息技术的新一代金融服务，即数字金融，其概念和金融科技、互联网金融相近（黄益平和黄卓，2018）[1]。近年来，数字金融一直出现在我国金融业乃至国家经济发展的蓝图中，自2014年起，“互联网金融”连续5年被政府工作报告提及。2022年1月，中国人民银行印发《金融科技发展规划（2022—2025年）》，提出推动我国金融科技新阶段发展的新目标。数字金融的不断发展，势必会对银行业产生一定影响，许多学者也对数字金融与商业银行之间的关系做了研究。如黄益平和陶坤玉（2019）[2]认为数字金融使得银行服务具有高效率和高普惠性，克服了线下网点的局限性，实现以较低成本向各地各类人群提供便捷银行服务；王诗卉和谢绚丽（2021）[3]研究发现数字金融的发展可以推动银行在管理和产品领域的创新升级；梁涵书和张艺（2021）[4]研究发现数字金融的发展会使商业银行的资本充足率不足，给商业银行带来一定风险。……