蔡家鑫

摘要：伴随数字技术的飞速发展，大数据、云计算等现代信息技术越来越多地融入金融行业之中。这些技术的应用在很大程度上提高了金融服务效率，降低了基础建设成本。在2016年召开的G20峰会中，数字普惠金融这一概念被正式提出，泛指所有可以利用数字金融服务推动普惠金融发展的活动。就其影响而言，数字普惠金融可为农村居民提供公平的金融服务，深化金融服务渗透力，优化农户的收入结构。虽然目前关于数字普惠金融对农户收入的影响情况存在争议，但是学术界普遍认同普惠金融发展能影响农户收入情况。

关键词：数字科技;金融素养;数字金融;金融教育

引言

随着金融科技与金融市场的发展，金融产品更新迭代速度加快，各类金融产品层出不穷，个人在进行金融消费时，需要更多的金融知识与更高的金融素养。消费者金融素养水平会直接影响其对数字普惠金融这一新生事物的接受意愿与程度。在2020年两会上，提出要发挥数字技术的优势，加强国民金融教育，特别是加强偏远农村地区的金融教育水平，使更多的主体享受数字普惠金融发展的“红利”，提升金融素养，农村居民是要优先考虑的对象。

1数字金融对居民金融素养的影响机制分析

1.1提高家庭收入，进而提升消费能力

收入是决定居民消费的重要因素。数字金融可以在许多方面提高居民的收入和购买力。第一，数字金融可以通过促进经济增长来增加收入;二、数字金融可以优化新闻环境，促进整个行业的发展，增加家庭收入;毕竟数字金融可以增加房地产收入。关于家庭财务管理，数字金融可以降低门槛，提高交易成功率，降低交易成本，帮助家庭了解新型创新财务管理，并负责财务发展。它可以通过多种方式增加家庭收入，对不同的家庭产生不同的影响。

1.2数字普惠金融可以提升农民幸福感

包容性金融中的数字应用是基于互联网和云计算等信息网络技术，能够突破金融机构的实体销售网点，突破金融服务的空间限制。它不仅节省了时间和成本，而且提高了资本使用效率，帮助小企业和微型企业以及个人实现机会均等。通过农业和农村经济的一体化，数字包容性融资可以提高农村包容性融资的广度和深度。关于农民问题，它在促进农民收入、消费、就业和创业方面发挥着重要的积极作用。通过数字包容性融资，我们可以改善资本流动，降低资本成本，促进机会均等，促进创业和就业，促进农村经济和工业发展，从而提高农民收入水平和消费水平，提高农民满意度，并在一定程度上减少贫困。

1.3减少不确定性，进而增强消费意愿

许多家庭非常重视未来的不确定性。为了避免将来的风险和减少消费，一些家庭先发制人地储蓄。一方面，數字金融可以改善原有的财务管理方法，家庭可以通过适当的投资分担风险，减少未知的风险。稳定家庭消费，提高消费意愿。另一方面，数字保险丰富了原有的分销渠道，完善了服务体系。数字保险的包容性可以刺激消费者的购买需求，促进他们的购买力。实证结果表明，数字保险还可以促进财产保险的总体应用。

2数字惠普金融下提高居民金融素养的相关建议

2.1金融机构完善自身建设

金融机构应夯实自身服务基础。重视完善金融产品的创新机制，增加资金的投入，加大金融服务供给，给农村居民和信用和效益较好的农村企业提供更好的金融服务，增强对金融从业人员的职业道德培育，给予客户良好的服务体验，也有助于向农户普及金融知识，避免与其发生利益冲突。做好给农村居民金融知识的普及工作。加强对金融知识的学习，提高自身金融素养，创新更为多样的推广方式，使自身的专业素养得到有效运用，在开展业务时注重向农户普及金融知识，包括金融产品知识等，并加大宣传力度，提高金融相关应用软件的使用率，学习国外优秀的金融教育普及经验，更好地向农户普及金融知识。推动农村经济与数字金融相结合。调查显示，经济水平越高的农户金融素养越高，金融机构应深入基层了解情况，针对不同的村镇设置相配套的数字普惠金融发展方案，加大金融资源的倾斜力度，拉动内需，推动农村经济发展，提高农村居民金融素养水平。

2.2从消费者层面提高居民金融素养

从消费者层面帮助其提高金融知识和技能，在国家普及金融教育的过程中，消费者应该主动学习金融知识，更好地了解金融市场的多变性，使得投资者在运用金融知识时可以辨别信息的真伪。在参与金融活动前，要有应对金融风险的能力，不要盲目听从，多听取专业人士的意见，积极学习新知识。此外，消费者应该保持积极乐观的心态，不要因为技能不足缺乏信心，要勇于尝试新的金融创新产品。

2.3农户主动提升金融素养

增强对金融素养的重视程度。在信息化数字化深入发展的今天，不少人通过信息技术、数字金融实现了财富增值。对于农村地区而言，缺乏良好的金融素养的乡村居民容易做出失当的金融决策，不利于其财富的保值。为缩小贫富差距，乡村居民应提高对本身金融素养的注重程度，树立正确的金融行为观念;关注金融市场发展，培养一定的抗风险意识。充分利用新闻媒体网络。农村居民可以通过农村地区的各种媒体网络，对媒体宣传的数字普惠金融知识进行认真学习，从而使得本身对数字金融的认知得到进步。

结束语

数字金融的包容性和共享绩效能够更好地满足村镇小企业的权力下放和小额资本需求，实现服务对象的减少和多样化。同时，中国供应方改革正在进行。政府对农业、农村和农民数字基础设施的投资为农村数字经济的发展创造了良好的环境。通过数字产业链，可以发挥数字经济的长尾巴效应，降低成本，促进信息交流，促进产业链所有环节的附加值，提高产业链的活力，支持农村振兴。

参考文献：

[1]阳坤林.数字普惠金融对家庭金融参与的影响[D].湘潭大学，2020.

[2]王璇.数字普惠金融发展对城乡居民消费差距的影响研究[D].重庆工商大学，2020.

[3]周雨晴，何广文.数字普惠金融发展对农户家庭金融资产配置的影响[J].当代经济科学，2020，42（03）：92-105.