摘 要：目前，我国的金融体系中，农村互联网金融也是占据较为重要的一部分，而且目前我国也将农村金融改革列入重点改革项目。随着互联网行业的飞速发展，互联网金融也逐渐成为金融行业的主流，尤其在农村金融方面，过去传统的金融体系已然落伍，无法满足现有的农村市场，农村金融与互联网金融相结合才是市场的主力军，不但符合国家一直倡导的普惠金融体系，而且对过去的金融体系和市场空间之间的问题也得到了极大的改善。随着互联网技术的高速发展，农村互联网金融体系也将更加完善，走向发展的快车道。

关键词：互联网金融 农村金融 金融市场

中图分类号：F830  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2022）04-138-02

一、引言

随着我国经济的飞速发展，人们的生活水平得到极大的改善，收入也逐渐步入小康。但是在我国一些农村地区，经济情况仍然不容乐观。因此，针对农村贫困地区这一情况，过去常用的传统农村金融已经跟不上市场的脚步，普通村民想要贷款借钱手续繁杂，非常困难;因此，互联网金融的出现就尤为重要，通过将过去传统的农村金融与当今的互联网金融相结合，逐渐完善农村征信，解决借贷过程中最大的市场难题，有效地促进农村贫困地区的发展。

二、中国农村互联网金融的发展现状

目前，我国农村的金融机构相较于城市还是非常稀缺的，农民的资金大多数为自给自足或朋友借贷，来源非常窄。这种情况的出现大部分原因是由于过去的金融模式在农村地区实施起来会受到极大的限制，无法对农村进行全套有效的服务。直到互联网金融的出现，农村金融才得到了改善，相较于过去的农村金融，不仅效率得到了提升，而且不会受到经营、经济、地域等因素的影响，门槛大大的降低，因此很快地融入进了农业生产中去。在互联网技术的普及下，农村互联网金融也迎来了全新的支付模式，为村民提供了非常大的便利，由过去的现金支付发展转为如今的移动线上支付，可以更好地满足融资需求。随着国家对农村互联网金融的一系列政策扶持，使其得以较快的速度发展。但是目前许多农村居民对互联网金融的了解还很少，从而限制了互联网金融在农村的发展。

三、互联网金融在农村发展遇到的问题

（一）缺乏金融监管制度

由于我国互联网金融行业是突然兴起的，所以与其相配套的法律条例并不是非常完善，从而制约了整个行业的发展。虽然随着行业的发展出现了很多的服务平台，逐步完善了行业相关的规则，但是国家政府层面并未出台相应的政策和条例，也没有设立明确完善的监管体系，所以对各类金融服务型平台的业务能力判断造成了一定的阻碍。虽然說互联网金融有着信息传播速度快且传输能力强等优点，但是如何在虚拟的互联网中保护好用户的信息也成为了被困扰的问题，所以说建立完善的监管机制是必要的。众所周知，互联网行业的发展速度是非常快的，只有不断的更新迭代才能满足市场的需求，互联网金融行业也不可避免，只有不断地创新才不会被市场抛弃。但是在创新的过程中，技术在市场应用时必然会存在一定的安全漏洞，所以说相关政府部门有必要建立完善的监管体系，从而能够有效地控制安全漏洞带来的隐患。

（二）风险控制问题

目前，农村接触互联网金融并没有太长的时间，在风险控制方面还存在着一定的问题。由于农村地区的经济比较落后，农民收入来源的大部分来自于务农，普遍收入不高且不稳定，所以抵押物基本都无法提供;而且农村留守的多是中老年人，文化程度较低，很少接触互联网及金融方面的知识。况且互联网技术在操作上不那么简单，虽然从某种程度上来说加强了互联网金融企业的安全性，但是对于农村的普通人来说，对新鲜事物的接受速度比较慢，复杂的操作又存在着很大风险，一旦由于自身操作不当出现意外，风险是要农民自身承担的，这会造成很大的影响，阻碍了农村互联网金融的发展。

（三）农村的互联网普及率低

在我国，农村一般处于相对比较偏远的地区，经济发展相较于城市更落后，因此对于互联网的普及率比较低。据统计，我国城镇互联网的普及率在70%左右，而农村互联网的普及率仅仅只有30%左右。甚至在西部的部分村落，发展相较中东部村落更为落后一些，互联网缺失严重，普及率会更低，而且由于发展落后，导致交通也成为了困扰发展的一大因素，交通的不便利性使得后期维护的成本大大提升，从而使互联网金融在开拓业务时的积极性大打折扣。而且我国农村的部分村民思想较为保守，互联网知识近乎为零，互联网金融知识甚至都没听过，这对农村互联网金融的普及也造成了极大的阻碍。

（四）农村征信体系不完善

截至目前，传统的金融模式仍然是我国的主流，但是传统金融模式对农村个人征信信息的缺失还是较为严重。国内现有8亿余人在央行的征信系统内，但是仅仅只有3亿人被实际覆盖，而农村人口在7亿人左右，但是在征信系统内与这3亿人的交集却非常少，通过这组数据可以表明目前农村的征信系统并不完善，无法做到普遍覆盖。这样导致互联网金融机构无法对农村用户的诚信信息做出准确判断，也无法准确做到风险的预估，这也在很大程度上阻碍了农村互联网金融的发展。

四、我国农村互联网金融的措施及建议

（一）强化政府宣传力度，加强农村金融市场引导

在普惠金融发展中，有一条非常重要的内容就是：通过提升农村互联网金融机构的服务质量，来维护农村金融市场的稳定发展。要做到这一点，首先，我国的金融监管部门人员要更加深入农村的金融市场，进行数据调研和研究，在走访和调研中总结经验，为农村互联网金融机构的发展提供可靠的指导意见。其次，在不断的发展过程中要保持着创新的精神，在创新发展中解决的问题要积极总结经验，并且根据经验完善指导意见。同时在发展时农村互联网金融机构人员要加强宣传工作，从而保障农村互联网金融机构的运营。

（二）加强政府监管与扶持力度

目前，我国农村互联网金融已遇到发展瓶颈，这与监督和扶持力度不足有着很大的关系。所以说，政府加强监管力度，加大扶持力度，规范发展方向，通过政府政策引导农村互联网金融破局。

1.为了进一步规范农村互联网金融的经营，提升整体的经营水平，政府可以通过公开培训的方式來让金融机构认识到发展中存在的问题及缺陷，及时做出改进。例如：可以进行人才、管理、咨询、经营管理等一系列的培训，由政府牵头，联合专业的培训机构对互联网金融机构进行系统的培训。

2.扶持力度上，政府可以对相应的产业链进行税收方面的优惠，从而降低经营压力。农村互联网金融的主要服务对象是“三农”，所以说，政府可以适当地减少农村互联网行业的农业税，或者是通过延期纳税、投资抵扣等方式进行间接的优惠。

3.在监督方面，政府可以牵头创立相应的行业协会，从而来协助金融监管机构的管理。这样不仅仅可以搭建一条政府监管与企业的“纽带”，遇到问题及时解决;而且还可以通过市场反馈制定相应的行业标准，从而建立行业秩序。

（三）加强农村互联网金融基础配套设施

加强农村相应的基础配套设施可以有效地推动农村互联网金融的发展。在立法方面，可以进一步规范农村互联网金融的法律体系，增设加强相应的执法体系。例如：进一步明确借贷纠纷的法律，对恶意讨债的加大相应的处罚力度;在公共基础设施方面，尤其是在中西部一些较为贫困的村落，应加快完善道路交通、互联网通信、学校等基础配套设施，从而助力互联网金融机构在农村可以进行更好的服务，从而促进农村互联网金融行业的发展。

（四）完善农村征信体系的建设

完善农村征信体系对农村互联网金融发展有着重大的意义，是农村互联网金融发展的保障。农村征信体系的建设最重要的是需要建立相关的行业标准，如建立统一的信用评价标准。这样不仅仅可以改变过去都是金融机构自立标准的乱象，从而规范金融机构从事农村互联网金融业务的服务，而且这样可以增强农村互联网金融产业链上的自律行为。

还有最重要的是设立完善的农村信用体系数据库，在信用数据正常传播的同时也要做好数据保密工作。此外，还可以通过在农村建立信用奖惩制度来鼓励村民守信，对那些不良信用的村民和金融机构加大惩罚力度;对信用良好的村民和金融机构可以给予增加贷款额度等奖励措施。

五、结束语

通过笔者的分析可以了解到，在我国农村传统的金融模式已无法满足市场的需求，农村互联网金融已是发展的潮流，可以极大地促进农村经济的发展，改善村民的生活。但是在发展创新的过程中，还有很多的环节需要完善，例如加强金融市场监督，加大扶持力度，改善基础配套设施，完善农村征信体系等等，从而可以更好地促进农村互联网金融行业的发展。

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[4] 陈秀梅.论我国互联网金融市场信用风险管理体系的构建[J].宏观经济研究，2014（10）：122-126.

（作者单位：湖南环境生物职业技术学院 湖南衡阳 421005）

[作者简介：唐静（1980—），男，汉族，湖南省衡阳市人，大学本科，讲师，研究方向：金融、统计、企业管理。]（责编：若佳）