董家延

摘 要：近年来，互联网金融的迅猛发展，使得中小型企业向外融資的渠道也越来越广泛，为其解决投资者融资困难问题提供了一定的帮助。但其自身仍然存在着许多问题，有很大一部分的问题亟待解决，如融资难以及发展所面临的环境复杂、信息不对称等，严重地阻碍了它们在社会竞争中的生存和发展。而随着移动互联网金融的迅猛发展，为中小型企业的融资服务提供了方便，推动了这些问题能够得到更好的处理和解决。在这一市场环境的背景下，合理地针对中小企业融资的问题和互联网金融的关系进行研究，并指出通过互联网金融能够更好地解决中小企业在融资领域的各项技术性难题，具有非常重要的指导性意义。

关键词：互联网金融 中小企业融资 金融监管

中图分类号：F830;F276.3  文献标识码：A

文章编号：1004-4914（2022）04-136-02

一、互联网金融对中小企业融资的重要性

（一）为中小企业融资开辟了新的路径

在目前的金融市场上，大多数中小企业贷款总额十分有限，在大型的企业已经获取了一定的资金后，中小型的企业就很难再从市场中获取充裕的足以支持自身健康发展的资金，这也就直接导致许多中小企业一般都会在当前的现实环境中选择一种民间借贷的途径和方式。除此之外，对于中小型企业来说，其在生产和经营的整个过程中往往会因缺少资金，尤其主要表现在使用可移动性资金的方面，如果采用银行贷款的办理方式，就必须需要自己承担商业银行逐层进行审核的流程和手续费，再加上商业银行审核的流程多，大多数中小型企业不得不考虑到民间或者私募集资的办理方式才能获得流程和资金。中小企业在其经营活动中的资产和信用评级相对较低，资金长期不能有效地回流，影响了中小企业的生存和发展，导致了企业的运行又一次遭到阻碍。而互联网金融，恰恰解决了一些中小企业融资难的问题，手续简单，几分钟就可以拿到借款，尽管利息可能稍微高一些，但是毕竟为中小企业的融资问题指出了一条可以参考的路。

（二）为中小企业有效地及时节约了融资成本

借助于互联网金融后不但可以避免抵押品，而且能够直接向贷款机构提出申请，为中小企业的长期发展奠定了坚实的基础。由于我国传统银行贷款的流程比较繁琐，审批的时间也是相对较长，申请贷款需要很长的时间，在中小型企业经营的整个生产和管理过程中并没有保证其具备很强的适应性。中小型企业之所以必须在短时间内需要进行小额融资，主要原因是为了能够得到这些资金予以及时保证其日常经营活动，及时地予以弥补其经营资金市场流动性的重大漏洞。如果我们此时采取了小额银行贷款这种银行融资使用方式，那么很多企业就已经由于资金短缺而倒闭，也就完全丧失了其银行融资的正常使用意义。而目前的一些互联网网络金融，则还是可以有效地能够帮助中小企业快速克服和有效解决这些困难的。中小企业通过这些互联网网络金融服务平台向网络平台提交融资申请后，经过一周左右的操作时间就基本上可以完全从其中直接获得小额融资。除此之外，由于中小企业还可能需要通过借助其他一些互联网网络金融服务平台应用来对其项目进行融资操作，因此企业投资项目许多繁琐的申请和操作步骤都在现实情况下已经完全得以充分规范和避免，能为中小企业有效地及时节约了融资成本，提升企业投资和提高融资操作效率。

二、互联网金融下中小企业融资存在的问题

（一）抵御风险能力弱和规避能力不强

交易双方的借贷资料与其审批的流程都是在网上完成，手续相对较少且办理的程序简便，一些融资服务平台为了增加交易量，对于贷款人的公司经营规模、偿贷能力、信用情况、财务材料是否真实性等进行的审核流于形式，所以，与其他传统的融资模式相比，在新型的融资方式下，中小企业更加轻松地获得资金。此外，各种融资服务平台之间也缺乏一套互联网共享的信用服务和信息体系，这将直接导致一家融资服务平台与其他贷款者之间会产生一种信息不对称，而且信用情况较低的贷款者仍然可在另外一家融资平台同时办理贷款，各种融资平台之间的信息交流滞后，多数融资平台之间普遍出现了风险和规避能力不强的情况。

（二）法律法规欠缺，监管力度受限

相对于发达国家，我们的金融业发展相对比较落后，很多规章制度在服务中小企业方面尚不健全，尽管制定了一些规章制度，明确了借贷双方的关系和借贷上限，但是在执行上还存在偏差。而网络金融平台，发展迅速，但是参差不齐，国家还没有制定针对网络金融的法律，所以在金融监管上，还存在多龙治水的情形，致使一些金融平台存在非法集资、非法借贷、非法讨债等行为，甚至泄露中小企业的信息和商业机密，进行牟利，这间接上进一步扼杀了中小企业。国家应该进一步收紧互联网金融资质问题，加大对金融平台的监管，创造一种更加稳固信誉的金融平台和金融企业，解决中小企业融资难问题。而且网络金融，一旦出现了问题风险或者坏账之后，还无法通过法律的程序就去维权，无法可依。监管部门对有问题的借贷行为，也没有切实的法律依据进行监管和查处。

（三）中小企业融资政策支持不足

鉴于中小企业自身的特点，企业各项规章制度不完善，企业规模较小，市场抗压能力小，应对危机的能力弱，容易出现坏账等问题，所以在融资上，相对比较被动。银行从资金安全的角度出发，也不会完全将贷款等给予中小企业，因为一旦中小企业倒闭或者跑路，那么将会给银行带来损失，甚至带来司法上的各种诉讼，既浪费时间，也浪费精力，所以中小企业一般不会是银行贷款的首选客户。尽管中央有各种政策支持中小企业融资，但是实际情况却是中小企业融资困难。也就是在政策执行上，银行政策还存在问题，没有把中小企业融资的具体情形考虑进去。然而，在市场经济条件下，互联网金融瞄准了中小企业融资难问题，在中小企业融资上方便、快捷很多。所以，在融资政策上，银行部门可以借鉴网络金融的一些方法和措施，尽可能地解决中小企业融资难问题。

（四）贸易双方的信誉和合规性低

由于受到传统思想“一手交钱，一手交货”的冲击和影响，中小企业的融资者在充分运用互联网金融模式进行融资的同时，交易各方之间的合作和信誉问题也是一个严重的问题，甚至直接威胁到了他们自己的生存和财务状况。互联网金融无须依靠面对面的交易特性是消费者信任问题的根本原因。因为在该种模式下，一方面买卖双方不能相互见面以便进行身份识别;另一方面，由于借款人也无法实地确认和验证自己的物权，造成了交易各方信誉度的下降。近几年来，利用移动互联网进行的欺诈、虚假贸易、洗钱等违规行为也层出不穷，这些违规行为严重破坏了银行和贷款人之间的合作和信任。目前的移动互联网融资服务模式却没有能够很好地解决借贷双方信任。

三、完善中小企业互联网融资的对策

（一）提高对风险的防控能力

首先，在互联网金融的大环境下，资金和交易双方均处于一个虚拟网络的世界中，网络安全得不到有效的保障，则可能会直接造成交易双方的网络和资金安全出现问题，所以，互联网金融平台和行业要提高网络安全意识、提高对网络安全技术的运用水平、增强行业的自律和相连性，接受社会公众的监督。其次，互联网金融行业仍然亟待建立健全完善风险预警和防控体系，借鉴国外先进的利用互联网和大数据手段进行风险管理的新技术，构建中小企业信用共享体系，实现中小企业信用资讯共享，提升风险预警和防控的能力。最后，各融资平台都需要认真审核借款人的申请文件，根据个体和企业的不同贷款类型，制定不同的贷款额度，提高贷款的审批与发放相结合的管理模式;及时、全面地了解、分析、监督中小企业的整体经营状态、财务情况，对贷款的使用情况和成本进行全程的跟踪与评估;要做出相关的措施来预防风险，以便于及时发现潜在的风险，从而确保资金市场交易的安全。

（二）加强对互联网金融的监管力度

互联网金融在解决中小企业融资问题上，注入了一股清流，给企业融资难问题带来了解决的思路，因此，国家应该加强对互联网金融的支持，支持合法的互联网金融，打击非法放贷等行为。在国家层面上，要研究互联网金融的特点，制定符合企业发展的规章制度和政策，引导互联网金融更好地发展，更好地支持中小企业，通过法律法规来规范行业行为。而监管部门，要加大行业监管，主动作为，坚决打击坑害企业的行为，维护中小企业的合法权益。而互联网金融平台，也要从严管理平台上的各类商家和各类金融产品，加大行业自律，果断处置一些违规的互联网金融企业和金融产品，引导互联网金融服务行业切实进行行业自律，自觉遵守各项管理规章制度，对于违规的融资平台可以依法依规地进行惩罚。

（三）制定更加精准地支持中小企业发展的政策

支持中小企业快速健康发展的优惠政策之所以执行和落实不到位，主要原因是由于优惠政策的广度和宽泛性还不健全，政策未能根据中小企业的实际和具体情况制定出具体的政策措施和方案。优惠政策的执行者往往无法对症下药，无法能够从根本上解决中小企业的投资和融资困难问题。此外，由于不完善的优惠政策也可能会让各个企业对自己的投资理念有不同的认识和解读。因此，政府部门还应当针对中小企业投融资的具体情况来研究和制订一套具体的政策，贴合中小企业的现实投融资困难问题，让中小企业的投融资问题变得不再是一个难题，推动我国社会主义市场经济的健康发展。

（四）加强互联网金融行业自律

一是金融监管部门对行业内的自律性行为进行引导，建立一个集监管、举报、打击非法互联网金融的平台，维护正常的金融借贷行为。特别是要严防企业进行非法集资和借高利贷，最终将贻害无穷。一些非法集资由线下走到线上，进行网络集资、网络投资等，一些企业为了眼前的小利益，在网上进行投资，然后被套牢，最终血本无归。二是实现信息资源共享。因为一个企业的信誉情况，是交易大前提，各金融平台之间要互相资源共享，节约成本，维护行业发展。三是要避免互联网金融机构恶性竞争，避免出现侵害借贷者权益的事情发生。

2021年，随着我国开展互联网信息金融风险专项重点整治逐渐由短期常态化金融监管整治轉向专项重点整治，对互联网金融的发展的应对，在专项重点整治中已经切实增长了大量实践经验，取得了较好监管成效。金融监管相关机制性工作安排及其他的经验性成效做法等都更加制度化、长效化，适时性地促进和极大提升了我国现有的金融监管管理规则在金融法律管理层次上的法律权威性和法律效力，加快探索建立健全落实中央和地方关于互联网信息金融监管的职责分工与统筹协调工作机制，建立起健全的市场正当竞争、投资者适当性等金融行为风险监管管理规则，研究和分析规范中央互联网信息金融机构与地方互联网金融企业业务合作、互联网信息金融风险综合管理运营、交叉性提供互联网信息金融服务等新型监管模式的综合创造性运用，抓紧探索弥补尚未正式建立的市场准入和日常金融监管管理工作计划安排的部分关键行业和重点领域金融监管体制短板，充分发挥企业登记信息披露、统计数据监测、举报、信用账户资料信息共享等金融行业监管基础配套监管设施的重要支持支撑作用，确保了全国监管一盘棋、风险综合防范全方位覆盖、监督管理无死角。同时，从业管理单位部门应切实探索改善上市公司的内部治理与企业内控运作机制，加快探索培养建立合规规范经营的企业文化，深刻清醒意识到“合规也是效益”，合规也是生产力。严格按照依据行业监管工作规则、整治措施要求和严格执行法律相关的监管行业标准，开展企业合规审慎规范经营，不能长期进行无证违规经营或者超范围违规经营。

参考文献：

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[2] 陈侃俊.互联网金融模式下的中小企业融资问题研究[D].长春：吉林大学，2015.

[3] 王艳.互联网金融背景下的中小企业融资模式研究[J].商场现代化，2020（12）

[4] 詹亮.互联网金融背景下中小企业融资问题研究[J].商业会计，2020（04）

[5] 赵飞.互联网金融监管研究[J].投资与合作，2021（04）

（作者单位：山东科技大学 山东 25000）

（责编：若佳）