赵玉静 王青川 吕涛 崔春晓

乡村振兴，产业先行，蔬菜产业在乡村振兴中发挥着举足轻重的作用。但蔬菜生产长期面临自然灾害、市场波动和生产技术等诸多风险。为提振信心、规避风险、保障权益，蔬菜界同仁们全力以赴、全力应对，结合当地实际，探出一条以农业保险为蔬菜生产保驾护航之路，破解经年之痛、千年魔咒。

淄博市临淄区蔬菜种植历史悠久，截至2020年蔬菜种植面积达16.4万亩（1.093万hm2），年产量106万t，年产值达到21.5亿元，蔬菜产业产值占农业总产值的25.1%。其中高标准设施蔬菜大棚达到2.6万个，主要种植西葫芦、番茄、辣椒等。近几年，自然灾害频发，为提高设施蔬菜生产抵御自然灾害风险能力，自2014年临淄区试点开展了政策性日光温室保险，逐步建立温室大棚保险制度，为菜农提供自然灾害风险保障，促进全区设施蔬菜持续健康快速发展。

1 日光温室保险基本情况

1.1 保险险种及承保对象

保险险种为温室大棚保险，保险标的为日光温室和钢架大拱棚。承保对象为临淄区辖域内的温室大棚种植户（含温室大棚经营主体）。在种植户自主自愿的前提下，实行政府引导、市场运作、协同推进的原则，尽量做到应保尽保。

1.2 保险责任、保费标准和金额

温室大棚保险责任为在保险期限内，由于风灾、雹灾、洪涝、雪灾、火灾、地震、泥石流等自然灾害原因造成保险温室大棚设施及棚内作物损失，保险人按照保险合同约定负责赔偿。根据山东省农业农村厅、财政厅、地方金融监督管理局和中国银保监会山东监管局联合印发的《关于印发＜山东省温室大棚保险条款2019年版＞的通知》（鲁农计财字[2019]27号）文件，日光温室保险金额设置4档，大拱棚保险金额设置4档。温室大棚保险保费实行无赔款优惠政策，即在上1年保险期限内无赔款，第2年继续投保同档次标准内容，第2年起按标准保费的80%缴纳保费。

2021年10月31日前参保的温室大棚保险的保费由中央财政补助25%，省级财政补助22%，市级财政补助10%，区级财政补助15%，农户自担28%；从2021年11月1日起，受灾县3年政策到期，参照非直管县政策，即：2021年11月1日至12月31日温室大棚保险的保费由中央财政补助25%，省级财政补助10%，市级财政补助10%，区级财政补助15%，农户自担40%（如有变动按上级最新文件执行）。

临淄区高标准设施蔬菜大棚

1.3 日光温室保险理赔情况

承保机构按照市场化原则承担农业保险业务，自主经营，自负盈亏，按照保险合同履行赔付责任，在工作中注重经营风险的防范和化解，确保农业保险工作稳步推进、健康持续发展。

发生保险责任范围内的损失后，投保人及时向相应的承保公司报案。承保公司及时组织投保人填报《损失清单》，必要时聘请农业、气象、保险等核损理赔专家到现场查勘，协助理赔。理赔结束后，现场查勘记录、拍摄的照片、绘制的平面图、灾害损失报告书等重要资料由承保公司存档，以备缮制赔案。

2020年度共完成温室大棚投保43 344.52亩（2 889.63 hm2），共计签约保费24 825 480.1元。年度内全区赔款共计1 633笔，共赔款15 755 885.43元，已全部赔付到户，在一定程度上减少了菜农的经济损失。

2 临淄区日光温室保险工作亮点

2.1 加大宣传力度，拓宽宣传途径

通过微信、电视、明白纸等方式广泛宣传，使参保农户全面了解相关保险政策，引导广大农户自愿投保，提高投保率。加强保险知识的宣传，确保每位投保农户明确自己的权利和义务，为保险工作开展创造良好的群众基础。在蔬菜主产地设立保险宣传员，截至2021年12月累计发放宣传材料15 000余份，通过微信公众号宣传政策12余次，通过村级广播宣传20余次。通过系列宣传发动，农户的投保积极性有了很大程度的提高。目前投保面积已由最初的624亩（41.6 hm2），扩大到现在的4.3万亩（0.287万hm2），菜农的保险意识逐渐增强。

表1 2019年版温室大棚保险分档分项保险金额及保费对照

临淄区露地菜种植现场

2.2 创新服务模式，推行团体政策性日光温室保险

为保障农户的利益，创新了村或合作社等主体为单位统一投保，投保单位与承保公司签订保险合同（合同附参保农户投保明细清单）。有了村或合作社这些主体，农户在出险的时候有一定依靠和保障，能规避保险公司与农户的各种纠纷。

2020年，共受理1 633笔出险，其中有138笔出现农户损失与保险公司定损不一致的情况，出现这种情况后，农户所在村出面和保险公司进行协商，经过各方共同努力有效解决了矛盾，维护了双方利益。

2.3 完善参保信息，保障政策性保险的真实性

要求承保公司在开展农业保险工作时，要做到“四公开”（即：农业保险政策要公开、承保情况要公开、理赔结果要公开、服务标准要公开）、“三到户”（即：承保到户、定损到户、理赔到户）。承保后，详细承保情况要在村委“政务公开栏”公示参保农户姓名、参保作物、参保面积、保费缴纳数额、保险金额5项内容，便于日后的理赔监督。发生理赔后，要在村“政务公开栏”公示受灾农户姓名、受灾品种、受灾程度、受灾面积、理赔数额。承保、理赔公示时间不少于5天。

2.4 简化理赔手续，理顺操作流程

要求承保公司要严格依法规范经营，切实履行责任，提高服务水平。同时，要简化承保理赔手续，理顺操作流程，及时查勘现场，按保险合同约定支付赔款。2018年8月19日，温比亚台风对全区日光温室大棚造成了较为严重的损害，保险公司第一时间成立大灾理赔小组，联合市农业农村局蔬菜办、农业科学院专家一同到受灾农户棚中，进行棚内蔬菜、棚体等损失程度确定，向农户宣传灾后蔬菜补救措施和注意事项，开通绿色通道，仅用5天时间就完成损失认定，理赔资金均通过“惠农一卡通”拨付给受灾农户，减少中间环节，降低经营成本，缩短资金赔付到位时间，为参保农户提供了优质服务，得到了农户认可。

3 日光温室保险存在的问题及建议

3.1 蔬菜保险覆盖面小

受台风影响，棚体倒塌

温室大棚保险责任仅限于由风灾、雹灾、洪涝、雪灾、火灾、地震、泥石流等自然灾害造成保险温室大棚设施及棚内作物的损失，而由病虫害等其他因素造成的损失不在保险责任范围内。

建议：将病虫害造成的损失纳入保险责任。由天气原因等引起的病虫害，经专家鉴定发生程度、蔬菜损伤程度，按生产成本投入给予一定补偿。并将病虫害预警纳入理赔过程，加快蔬菜生产恢复和预防。

3.2 蔬菜保险险种少

临淄区露地菜种植面积3.5万亩（2 333 hm2），主要为葱、姜、萝卜等。天气对露地菜栽培的影响更明显，目前仅开展日光温室蔬菜保险，露地菜未列入保险范围。大葱生产中，7~8月正值收获盛期，但同时也是降雨频发时期，极容易形成洪涝。2021年7月，有农户反映其200亩（13.33 hm2）左右大葱发生根部腐烂，几乎绝产。经专家实地查看，主要原因是当时连续降雨，而农户面对这种情况无能为力。同时近几年，露地菜价格波动也很大，例如，2021年11月生姜价格在0.3~0.5元/kg，而2020年同期价格在1.9~2.0元/kg，价格波动大，菜农损失严重。

建议：陆续开展露地菜保险以及蔬菜价格保险。将露地菜由风灾、雹灾、洪涝、雪灾、火灾、地震、泥石流等自然灾害以及大面积流行性病虫害造成的损失纳入保险，减轻菜农在自然灾害等方面的风险，提高种植意愿。陆续开展蔬菜价格保险，鼓励种植大户、龙头企业和专业合作社带头参保，投保蔬菜主要选择群众消费量大、市场价格波动大以及集中连片种植区域的品种。使菜农规避市场可能出现的价格波动风险。

受台风影响，日光温室大棚出现内涝

3.3 日光温室保险赔付标准低

近几年，土地流转价格、农业生产资料价格逐年上涨，种植成本大。经测算，2021年667 m2土地租金2 700元左右，劳动力投入1.5万元，生产资料（农药、化肥、种苗等）投入7 700元，667 m2投入成本总计2.54万元，但日光温室保险棚内作物最高档保险金额9 000元/667 m2，赔付额度不足以弥补菜农的物化成本，更谈不上化解经营风险。保费的保障能力直接关系到农户的抗风险能力，就目前保险金额来讲，保障能力还较低。

建议：提高单位保额来提高保障能力，加大财政扶持。按照生产投入成本、受损程度及不同作物、作物不同生育期、蔬菜基本价格确定保额比例。使保险基本弥补生产成本，调动农民生产积极性。