朱 涛

（中南财经政法大学金融学院，湖北武汉 430073）

一、引言

创业是解决居民就业问题的重要途径之一。李克强总理在2020年政府工作报告①http://www.gov.cn/premier/2020-05/29/content_5516072.htm。中指出，2019年大众创业万众创新深入开展，企业数量日均净增1 万户以上，为带动居民就业做出突出贡献。此外，创业在提升居民福祉水平，助力乡村振兴等方面发挥重要作用，如促进经济增长（李宏彬等，2009；王琨和闫伟，2016）、减少贫困与返贫（单德朋和余港，2020；袁方和史清华，2019）、提升居民收入水平（杨伟明等，2020）、提升主观幸福感等（刘鹏程等，2019；王琼和黄维乔，2020）。因而，继续发挥创业的积极效果，有利于巩固“十三五”时期的建设成就和“十四五”规划的顺利实现。

研究表明，创业离不开金融服务的支持。其中，金融借贷是缓解居民创业资金约束的重要方式，但传统金融服务的“嫌贫爱富”往往将需要资金帮助的创业者拒之门外。2015年7月，国务院印发《关于积极推进“互联网+”行动的指导意见》（国发〔2015〕40 号），指出要推进“互联网+”与普惠金融在创新创业活动中的融合，更好地满足创业者的金融服务需要。相较于传统金融服务，普惠金融更强调帮助“中小微弱”群体能够以可负担的成本获得金融服务，更加强调金融服务的广度（李建军和李俊成，2020）。数字普惠金融借助互联网、大数据与区块链等技术，不仅进一步发展了普惠金融，还凭借“覆盖广、成本低、速度快”等优势，在促进居民创业活动中发挥着重要作用（谢绚丽等，2018）。

不同群体在解决创业资金约束的能力方面存在显著差异。……