◎王奕婷 吴纯杰

前言

2019年底我国已有市场主体1.23亿户，其中企业3558万户，个体工商户8261万户，这些市场主体是我国经济活动的主要参与者、就业机会的主要提供者、技术进步的主要推动者，在国家发展中发挥着十分重要的作用。在这些市场主体中，小微企业占比超过90%，贡献了60%以上的国民生产总值和50%以上的税收。虽然小微企业为国家经济发展作出了巨大贡献，但由于自身风险较高，企业与银行信息不对称，难以实现收益、风险和成本的平衡，小微企业融资难、融资贵、融资慢问题一直成为国内外企业界、理论界、政府和监管部门关注的重点问题。

近年来，随着金融科技的不断发展，在政策与市场的双轮驱动下，各金融机构逐渐将互联网、大数据等技术运用于信贷模式创新和信用风险管控，极大程度上解决了小微企业信贷信息不对称问题，小微企业信贷可获得性和服务效率得到大幅提升，融资成本持续降低。中国建设银行、招商银行等商业银行纷纷加大金融科技投入，加强对传统小微信贷业务的数字化改造，通过线上办理、自动审批等方式极大提升了获客能力和客户体验，而网商银行、微众银行等互联网银行利用所属集团强大的科技能力、众多的用户、丰富的场景，通过为个人和小微企业提供纯线上方式的互联网贷款业务，实现了分钟级申请、秒级放款、模型风控，在有效解决小微客户信贷需求“短、小、急”痛点的基础上，将信用风险也控制在了较低水平。……