□ 朱立丽（哈尔滨市社会科学院，黑龙江 哈尔滨 150010）

农业是立国之本、强国之基，但由于地理、历史、经济意识等原因，农村金融一直是哈尔滨市金融体系中最薄弱的环节，在农村尚未完全开花结果。

一、哈尔滨市农村金融服务现状

供需不平衡、农村金融机构缺乏持续经营能力、农业贷款信用担保体系尚未建立、现有金融产品短缺难以满足农村金融多样性的需求、农业保险的作用未得到有效发挥等，一直是哈市农村金融存在的问题，这些问题导致目前仍有很多农户处于“贷款难、贷款贵”的困境，金融需求无法满足，影响了农业生产经营，进而影响了农民的收入。其中，现有金融服务和金融产品无法满足哈市“三农”发展的需要，农村资金供给短缺严重制约哈市农业农村的发展是最主要的问题。这些问题的解决成为解决农村金融问题的重要突破口，将为哈市的乡村振兴注入新的动力。

为了更好地了解哈市农村金融发展状况，本文对双城市三个村庄的农户进行了问卷调查，调查得出：73.6%的农户家庭生产经营活动的资金来源是银行贷款，82.6%的被调查农户认为银行的金融服务模式、保证模式单一，无法满足各种经营需求。贷款需求与农户年龄、年收入、种植年限和种植面积、养殖规模呈正相关。

调查得出：较低的收入决定了农户的贷款额度和还款能力相对较差。农户要提高收入，就要增加生产投入，而资金又是其发展的瓶颈。

针对“如何还贷”的问题，调查得出：近60%的农户选择秋后卖粮还贷；……