张琳珠 曾妍

摘要：我国农村金融的发展起步较晚，但是由于其自身具有一定规模和良好的信誉，在未来几年内将会有较大幅度地进行改革。本文将分析我国农村金融机构的实际发展现状，总结出发展过程中面临的问题，最后在此基础上，提出做好我国农村金融可持续发展工作的具体化建议。

关键词：农村;金融;可持续发展

一、我国农村金融机构可持续发展的现状分析

（一）我国农村金融机构发展概况

随着近些年来我国农村金融体系的不断改革，我国目前农村金融机构的服务质量与服务水平都得到了大幅度提升，不过其仍然与当前的农村经济发展需求存在着一定的差距。所以，必须加强新形势下我国农村金融机构的可持续发展研究工作。

（二）我国农村金融机构实现可持续发展的主要特点

我国农村金融机构主要包括村镇银行、贷款公司以及农村资金互助社这三大类别。

1.村镇银行的发展特征

村镇银行是银行金融机构的一种，出资人一般为境内自然人、境内非金融机构企业法人及境内外金融机构，服务对象为银行所在地的当地农村、农业以及农民经济发展。随着近些年我国村镇银行的不断发展，对于村镇银行的监管力度也在不断加大，多部门的联合监督也为农村金融的健康发展提供了有利条件。当前，我国村镇银行发展策略逐步向多样化策略过渡，其侧重于指引根源回归与行业标准。同时，政府也在不断强化指引村镇银行等新型农村金融组织向“三农”金融业务的持续供应力度。

2.贷款公司的发展特征

2009年首家全国小额贷款金融服务公司之一的杭州盛邦达小农贷正式挂牌开业，此后我国小额贷款金融服务行业取得迅猛发展，实收流动资本、贷款的剩余额额以及当年的营业净利润、从业人员总量、组织数等指标均显著增长。贷款公司主要有以下几个方面的特点：办理小额信贷业务;无法办理存款业务，只能靠自有资金开展贷款业务;同村镇银行具有相同的业务客户群体;非金融机构的企业自然人或法人是贷款公司的发起人。作为一种新型的贷款组织，小额贷款公司游离于正规金融组织和民间借贷组织之间，对正规金融机构的地位产生了冲击，同时也拖动了我国农村金融创新改革工作。

3.农村资金互助社的发展特征

当前，政府对于农村金融的发展的支持力度是空前的，而建立农村资金互助社能够弥补正规金融空缺。农村资金互助社是一种区域性金融机构，主要由当地的居民和企业按照其他社会资本人的自动、自发、自主原则，结合自身实际情况缴纳股金形成，明确界定和限制了社员的类型。在农村，成立资金互助社主要就是为了实现重要向入股社员办理保险存款以及结算等服务的目标，其他未参股的社员则无法申请该项服务。实际上，农村资金互助社具有典型的金融特性和合作属性，其运营宗旨为服务社员，通过民主制的管理开展日常运营，从而实现社员共赢的最终目标。

二、我国推进农村金融服務业可持续发展面临的主要问题

（一）农村金融内控机制和外部风险补偿机制不完善

农村金融风险机制存在的缺陷第一是内控机制不够完善 。农村金融机构需要建立一个科学、合理的内控制度进行风险自我管理。我国的农村金融机构尤其是农村信用合作社的内控制度存在很多不健全的地方，主要表现在：一是内控制度不够合理。农村金融机构的内控制度的建立杂乱无章，缺乏立法监管，内控章程的制定随意性大，执行效率也比较低下，执行力度不够。二是内控优化机制有待建立。在农村金融风险中，内控优化机制还是管理过程中的一个盲点，当前业务发展是大部分农村金融机构绩效考核的重点，在内控管理考核上，目标太过于笼统，较难形成激励作用。二是有效的外部风险补偿机制不完善。政府需要采取特殊的扶持性补贴政策对于农村金融机构所能够支持的农村经济发展给予合理补偿，但是纵观目前我国地方政府目前对于农村金融机构的扶持力度并不够，一些涉农的贷款及其他农业保险等金融服务都得不到其他相应的贴息性补偿，加上所需要的农业保险和其他担保体系也不健全，农村金融机构的运作风险就更大了。

（二）供给制度不够完善，服务能力有待提高

目前我国的农村金融供给制度还不完善，对于一些农民来说，他们手中掌握了一定量资金，但是却没有专门的机构为其提供服务。而且在当前农业发展过程中也缺乏足够的政府支持来进行贷款。所以现在阶段我国农村金融市场存在着较大程度上供需失衡和结构性短缺等问题。具体来说主要有以下方面：

第一，农村金融资产供给不足。如图1所示：

第二，银行业农村商业储蓄金融机构的总固定资产资本市场份额中，农村金融服务机构的资产市场份额整体占例同比13.3%，与此机构相比大型的农村商业储蓄银行的资产市场份额占比39.2%，是农村金融机构的3倍。从我国的资产份额图可以清楚地看出，许多占比较少的大型的商业银行往往拥有大量的资产，而小型金融机构虽然数量较多，但是资产规模较小。

第三，农村金融产品供给能力不足。 目前我国农村金融产品的主要经营对象仍然是存款，缺乏其他类型的金融产品，导致类型单一。

（三）农村金融服务发展不平衡

目前，在相关的农业扶贫斗争中，首要目标当然是大型农工商银行，而一些农业之外的银行倾向于共同助力于金融精准扶贫，然而其服务水平无法与本地区的发展水平相匹配。此外，我国农村金融服务存在着发展失衡的问题，这与我国地区之间的发展失衡有着天然的联系。具体表现为：贫困的农村地区金融网点的数量较少、服务人员匮乏、服务质量和水平不高;发达地区农村金融网点数量较多、服务人员充足、服务质量和水平都较高。

三、 我国农村金融可持续发展的对策

（一）建立完善的金融服务体系，推出多样化金融产品

第一产业的脆弱性决定了农业在商业化的金融经济的扶持并不能实现根本意义上的发展，要实现乡村振兴就需要进一步强化农村金融服务体系的完善，促进农村金融服务体系的多元化。要积极构建银行信贷支持体系。优化金融评价体系，强化各类银行金融机构对贷款、涉农贷款、脱贫县 的贷款投放工作。引导金融机构优化“三农”金融产品和服务，建立对农业企业、新型农业经营主体、县域小微企业、个体工商及农户分层次多样化的金融产品，积极推广农业产业链金融模式。

（二）制定惠农强农优惠政策，建立农业保险制度

近年来，各级人民政府的地方财政和其他国家税务管理部门已经研究制订了具体的一系列惠农强农的农业扶贫减税优惠政策，这些年的扶贫减税优惠政策的正确颁布和贯彻实施，对于有效刺激和鼓励引导各类农村金融机构积极参与推动到我国农村金融资产服务交易市场的建设进程以及农村发展活动起来达到了积极的和推动力的作用。各级人民政府和金融部门要研究制订更加倾向多元化的货币偏好和更倾向于大型农村中小企业金融机构的优惠货币政策，通过研究制订稳定地针对我国包括大型农村信用合作社在内的中小企业农村金融服务机构的并实行降低优惠农业存款浮动准备金率的货币优惠政策、拓宽发放支农再就业贷款的主要用途、适度降低放开针对支农贫困地区的商业贷款基准利率、扩大使用支农地区资金的主要用途、加强对我国农村的经济宏观调控等货币政策，提升我国各种农村金融机构的业务服务质量和水平。其次政府需要建立农业保险制度。而且到目前为止我国迄今为止尚未正式出版过专门针对国家财政部门资助和支持农村金融技術组织建设发展的农村金融技术支撑服务机构的任何相关配套法律、政策和法律规章。有关当前我国发展农村金融的各项监管法律和政策规范均广泛分布在各个不同的农村金融监管政策和相关法律之中，这样的发展现状便容易使得一些农村金融中介组织和服务机构在对其实施服务过程中不仅缺少了相关法律上的明确保护，同时也很容易地就导致或者造成了利用农村金融提供服务的法律随意性比较大、经济社会发展的稳定和社会可持续性不能及时得到有效保证。

（三）加强农村金融资源配置，拓宽农村金融市场

我国农村金融资源配置存在着很大的缺陷，造成了城乡之间在资金分配和供给上出现严重不平衡的问题，从而使得城市与乡村发展差距不断扩大。要解决这一问题，政府就要加强农村金融机构市场化、资本多元化以及建立合理竞争机制。首先，政府要优化现有的政策性银行等机构，增加创新金融业务。近年来，我国一些乡镇金融机构的规模与数量都在增加，但其所提供的产品与服务已经严重脱离了乡镇经济发展的特征，导致这些金融业务很难在乡镇中得到有效的推广。由此，金融机构必须增强自主创新的意识，对当地农村金融市场的经济发展特征情况进行详尽的研究和调查，深入地了解当地农民群众对于金融产品和服务的真正实际需要，切实适应和满足当地农村金融事业发展的实际需求。同时，农村金融机构也应该始终紧跟这个时代快速发展的脚步，树立一种全新的企业经营管理理念;除了金融机构能够为农民群众提供一种比较传统的金融产品和服务以外，还认为应以加快发展“三农”经济的方式为主要出发点，积极推动金融产品和服务模式的改革与创新，调整金融服务结构和业务流程，实现金融机构的信息化和现代化，从而能够更好地适应农村居民的银行和信贷需要，为更多的农村居民提供了更多的产品选择与便捷的服务。

参考文献

[1]杨蕾、杨兆廷，2016：《农村金融供给侧改革的主要任务及侧重点分析》，《农村金融研究》，第2期。

[2]陈骐，2016：《互联网 + 背景下我国农村金融改革与发展策略》，《农业经济》，第12期。

[3]张宁宁，2016：《“新常态”下农村金融制度创新： 关键问题与路径选择》，《 农业经济问题》，第6期。

作者简介：

第一作者：张琳珠，1998-01-03，女，汉族，陕西省定边县，金融学

第二作者：曾妍， 2000-3-22，女，黑龙江省黑河市逊克县，金融学