张晶育 樊天玉 袁 焕 洪郑洁 侯思悦

（上海工程技术大学管理学院 上海 201620）

根据世界卫生组织数据显示，我国2000 年已步入人口老龄化时代，预测人口老龄化将在2035年左右达到顶峰，成为世界上老龄人口最多、人口老龄化最严重的国家。老年人口的增多，带来了一系列问题，主要表现在老年人口“衣、食、住、行、用、学、医”等方面。解决人口老龄化仅仅依靠社会保险和社会福利是远远不够的，社会保险和社会福利只能提供基本保障，而家庭资产的有效配置可以为老年人提供更多经济保障。徐威［1］认为，家庭资产配置主要实现家庭资产的保值增值以及家庭金融资产的合理配置组合，以满足家庭不同时期的需求。张亚慧［2］强调，传统无风险投资仍然是大部分家庭喜欢的理财方式。陈垚栋［3］运用Probit模型对第三方支付影响家庭参与金融产品的投资行为进行验证，结果表明第三方支付的便捷性对家庭参与股票市场投资具有积极的推动作用。本文通过分析老互联网金融科技对我国家庭金融资产配置的影响，提出完善家庭金融资产配置相关建议。

1 老龄化背景下家庭金融资产配置现状

根据《2019 年中国家庭金融调查报告》显示，我国城镇家庭平均年收入为71 546 元，农村家庭为27 606 元，城乡家庭收入差距较大。家庭储蓄大约占家庭总收入的19.25%，处于收入分布90%以上分位数的家庭储蓄率为60.6%，储蓄金额占当年总储蓄的74.9%。收入分布在95%以上分位数的家庭储蓄率为69.02%，其储蓄金额占当年总储蓄的61.6%，可见家庭储蓄分布极为不均。……