高晶晶 迪丽达尔·木拉提

（新疆师范高等专科学校（新疆教育学院），新疆 乌鲁木齐 830000）

中小企业在国民经济中发挥着重要作用，正在成为提高社会生产力的主要力量；中小企业不仅在农村经济中处于主体地位而且是大型企业不可缺少的伙伴和助手。此外，随着社会生产的专业化、协作化的发展，中小企业通过专业化生产与大企业建立了密切的关系，不仅支持而且在客观上推动了大企业的发展，为企业自身的生存和发展提供了可靠的依据。与中小企业的重要地位不相匹配的是，中小企业的融资问题已经成为阻碍他们发展的主要因素。随着中国金融市场化进程的不断推进，金融机构的数量不断增加，越来越多的融资渠道可以供中小企业选择。但从金融规模、市场的稳定性、资金的可持续性的方面分析，银行贷款仍然是中小企业最大的资金来源。近年来，国家也不断出台了鼓励商业银行支持中小企业发展的政策，但由于中小企业与银行之间的信息不对称问题依然严重，导致中小企业的融资困境依然没有得到实质性的解决。

一、商业银行为什么不愿意为中小企业提供信贷支持

（一）中小企业自身的经营特点

近年来，在经济下行压力下，国家激励引导金融机构加大实体经济尤其是对中小企业和民营企业的支持力度的条件下，中小企业仍保持平稳发展的态势，但整体生存环境和发展状况仍处低位。从中国中小企业发展指数（SMEDI）来看，2018年前三个季度指数整体缓生，第四季度略有下降，但均处于景气临界值100以下；……