葛忠良

（浙江萧山农商银行，浙江 萧山 311200）

一、引言

在我国的银行业中，农村商业银行是一类特殊的金融机构，是建立于“三农”的基础上，以广大农村为主要服务市场，广大农业及中小微企业为服务对象，扎根基层并提供其他农村政策扶持性任务。21世纪初，随着我国农村金融机构改革的进程，农村信用社陆续发展壮大并改制为农村商业银行，特别是在2010年重庆农村商业银行实现了香港上市，极大地带动了农村商业银行的快速。农村商业银行不仅是需要盈利保持生存与发展，同时还兼具一定程度的政策性银行性质。在新常态下，我国已经实现了全面脱贫实现小康的宏图伟业，农村的新一轮发展是民族复兴的根基，因此一方面开拓创新，不断提升金融服务能力，致力于农村经济的繁荣活跃，另一方面要不断强化行业改革，做实自身，严控信贷风险，实现企业的长远发展。

二、农村商业银行信贷风险的成因与相关分析

（一）农村商业银行信贷风险的成因

农村商业银行根植于“三农”，是一类特殊的银行，同样也面临着市场风险。对农村商业银行而言，还由于其客户特性如以农户为主，中小企业为主等，使得其业务范围相对有限，客户实力往往是不符合国有大型商业银行条件的实力一般的企业。农民或涉农相关企业如因自然灾害无法按期还本付息，实力一般的企业的履约情况、抵押物等也不如大型企业，所有这些也形成了农村商业银行的个体风险。……