宋雨轩，刘雅雅

（上海理工大学 管理学院，上海 200092）

1.引言

随着近些年中小微企业的迅速发展，其数量已大致达到企业总数量的90%，提供了超过80%的就业岗位、创造了60%以上的GDP（王乃睿，2020）[1]。无论是科技发展，或是吸纳剩余劳动力等诸多方面，中小微企业都具有不容小觑的积极影响。廖吉林[2]（2020）提出，由于中小微企业本身规模较小，从内部融资的可能性较低，加之非银行金融机构的融资门槛较高，使得中小微企业往往达不到融资条件，所以中小微企业往往依赖银行信贷进行融资。然而因为种种原因，中小微企业频频遇到信贷融资难的问题。

中小微企业银行信贷风险是一个完整、复杂的系统，具有一定的模糊性和不确定性。加之影响风险评估的宏观环境和微观因素具有动态性的特点，所以在风险评估时，选取的要全面、科学。DANP法不仅考虑了各个指标之间的关联度，也考虑了不同指标权重不同，使得各个层级之间的关系被全面地考虑进风险评估体系，可以为中小微企业银行信贷风险评估体系的建立提供一定意义上的参考。

2.构建基于DANP方法的中小微企业银行信贷风险评估模型

因为中小微企业信贷风险系统的模糊和不确定性，相关的风险评价指标很难被定量描述，加上指标与指标之间的关系错综复杂，采用AHP、ANP等现有的研究方法进行分析时未免出现考虑不全面的情况（李永刚，2012）[3]。为此，本文先用DEMATEL法分析各个风险影响因素的优先级，计算出中心度和原因度并建立因果关系图和网络关系图。……