作者简介：徐东（1976— ），男，汉族，河南许昌人，经济师。主要研究方向：计算机应用。

摘 要：基于数字化转型背景下，传统银行商业模式、思维方式需要积极改变，迎合时代发展需求。本文通过分析银行数字化转型中面临的挑战，在商业及思维模式、风险防控能力、复合型人才、组织结构及信息系统几个方面，提出了存在的不足，并提出了金融科技助力银行数字化转型的实践策略，积极转变思维方式、加强建设智能产品及场景金融、培养复合型人才、完善银行组织结构，构建智能化信息系统，致力于推动银行创新发展。

关键词：银行发展;金融科技;数字化转型;创新对策

在银行数字化转型过程中，借助金融科技实现银行创新发展，主要是指利用多种科学技术方式，在以往银行金融产品、服务模式基础上进行创新。新时期，互联网的普及和运用，推动了各个行业发展，对于金融行业而言，无论是金融产品还是服务形式都发生了巨大转变，新技术的出现以及应用，也催生出很多业务模式以及金融产品。在此背景下，以往银行具有的渠道、客户等方面优势已经不复存在，急需升级、转型，对此，本文侧重分析金融科技助力银行进行数字化转型的对策，致力于推动银行更好发展。

一、银行数字化转型过程中面临的挑战

（一）商业及思维模式的转变

银行在数字化转型过程中，对商业模式、思维模式产生了巨大冲击，在商业模式上，以往银行之间的竞争主要取决于风险定价以及管理，还有用户信用分析情况，但是在数字化转型中，新的银行模式不仅需要积极开发客户，提升金融产品设计，同时，也需要强化服务，注重多方面风险防控。此外，数字化转型后的银行，还需要全面进行业务整合，构建线上线下一体化模式，而此种商业模式，在很大程度上弱化了实体银行网点的功能，各个网点急需进行转型。而在思维模式上，传统银行思维模式更加侧重于价值链发展，采用封闭的系统及模式，预防风险。对此之下，数字化转型后的银行，更多倾向于客户，需要以互联网思维模式开展银行各项工作。

（二）风险防控能力有待提升

转型后的银行在业务范围内，将会涉及到大量的客户群体，这也就意味着相关金融行为模式将会变得复杂化，这对以往银行提出了较高挑战。也正是此种不断增多的业务，会给银行的信息安全带去很大风险。与传统银行相比，数字化银行业务风险明显增加，这对数字化银行的风险防控能力也提出了较高要求。主要是因为，传统银行在以往业务开展中较为注重风险防控，所以这方面要更加熟悉一点。但银行数字化转型后，由于处于摸索阶段，还无法做到全面识别风险因素， 需要借助金融科技等手段，实施风险审核、风险防控等一系列措施。但由于金融科技还在不断升级、优化，银行如何发挥金融科技作用，抵御金融风险，目前，还有待积极探索。因此，银行在数字化转型过程中，风险防控能力将会面临巨大挑战[1]。

（三）复合型人才匮乏

在银行数字化转型过程中， 需要将业务重心逐步转移到客户上，利用多种方式积极创新产品、服务、系统，从而有效迎合、满足客户的需求。而在实现这一目标过程中，必然离不开复合型人才，不仅懂业务，同时，也需要掌握相应的数字化技术。但从当前银行整体人员结构情况看，大部分人员更加倾向于经济金融专业，具有理工思维，懂技术的专业人才非常少。而从人员日常主要工作性质看，主要以银行系统维护等较为简单、基础的工作为主，从事数字化系统研发、分析工作的人员少之又少。银行在面临数字化转型过程中，专业人才匮乏问题已经尤为突出。事实上，分析此种情况，与传统银行的薪酬体系存在直接关系，市场化人才用人机制不够完善，同时，也缺少相应的激励机制，造成银行金融科技专业型人才非常稀缺。

（四）组织结构及信息系统阻碍性大

一方面，以往银行的组织结构，非常不利于银行数字化转型发展。主要是因为传统银行组织结构属于科层制架构，此种模式下的市场需求信息在传达过程中， 需要经过层层传递，这在很大程度上阻碍了工作效率提升，同时，也无法保证执行情况。同时，以往银行组织结构还存在部门制特点，简单说，就是各部“各自为政”，相互之间缺少沟通，此种模式，导致信息系统、产品难以进行高效沟通[2]。

另一方面，以往银行在信息系统方面，也无法较高的使用数字化转型需要。主要是因为，传统银行构建的信息系统，其目的在于便于管理，但数字化银行下的信息系统，更多侧重于客戶。再加上传统银行相关系统设计人员、业务人员，无法全面地掌控数字化银行发展的业务、系统、数据等信息，导致信息系统作用发挥不大，对银行各项业务开展造成很大阻碍。再加上以往银行主要是在线下进行产品开发等工作，而不同的产品需要构建不同的系统，由于各系统之间相互沟通不到位，对银行数字化转型造成很大影响。

二、金融科技助力银行数字化转型的实践策略

通过上文对银行数字化转型过程中面临挑战的分析，可知，基于数字化经济发展环境下，银行在商业及思维模式、风险防控能力、复合型人才数量、组织结构及信息系统等，还存在很多问题，为迎接时代发展，提升银行自身实力，需要积极从这几个方面入手：积极转变思维方式，为数字化银行发展做好基础准备;不断在实践中加强建设智能产品，创设场景金融;提高对复合型人才的培养重视，从而更好的满足数字化银行转型需求;完善银行组织结构，构建智能化信息系统

（一）积极转变思维方式，探索数字化银行发展

新时期，银行在转型过程中，首要任务就是要积极转变思维，第一，需要明确数字化转型过程中，要提高对客户的重视，相关业务开展应当基于客户需求基础上进行，转变以往以产品为中心的理念，积极树立“以客户为本”的思想。银行在进行数字化转型过程中，需要积极构建出符合时代发展需求的金融生态系统，从而为客户提供创新性的产品、高质量的服务，给客户更好的金融体验;第二，在数字化转型过程中，银行需要积极改变以往守旧思想，逐步形成大数据驱动思维。能够正确认识到大数据技术优势，并灵活利用到分析客户需求上，从而加强与客户之间的联系，满足客户的个性化需求。所以，银行在数字化转型过程中，需要充分借助金融科技力量，提高对大数据的利用，让其成为服务客户的重要推手[3]。

此外，银行在转型发展中，需要在实践中不断探索商业新模式，从而为银行发展提供坚实的动力。分析当前金融行业整体环境，可知，由于金融资产数字化转变，导致金融领域准入门槛较低，同时，也增加了金融业之间的联系，这便带动一些其他非金融行业也加入到与银行合作的商业链条中。数字经济环境下，跨界合作成为了新的经济体系，而银行在以往发展中，已经积累了一定的客户资源，也充分体现出自身优势。银行可以充分利用自身的市場信用度、良好形象，不断创新的商业模式，构建符合自身长久发展的金融生态体系。促使多方主体在这一金融体系中，充分发挥出各自的优势，共同实现价值创造。

（二）加强建设智能产品，创设场景金融

首先，银行需要积极利用信息技术优势，构建出适合银行发展的网络金融服务体系。充分发挥出技术作用提高银行经营管理效率，进而强化银行对客户服务的成效。事实上，网络化、数字化时代，银行提升业务能力最终的目的就是提高客户服务效能，所以，银行需要充分发挥网络技术优势，在互联网相关规定下，积极创新客户服务模式，全面提升线上平台客户服务质量，加强网络服务安全性。

其次，银行需要充分发挥金融科技优势，积极创新智能产品。社会经济结构的发展，科技水平的提升，促使客户需求呈现出多元化发展趋势，在智能移动终端发展下，银行客户可以随时随地地开展网络金融业务，享受金融服务。这也意味着银行需要不断发挥大数据、移动互联等先进技术作用，深入挖掘客户需求，创建出更多的金融智能产品，拓展银行智能渠道，对客户实施智能化管理、智能投顾，为银行日常运营构建智能运营、智能风控等智能化产品体系[4]。

最后，银行需要积极扩展金融业务领域，实现联合金融。简单说，就是促进金融业务与非金融业务之间的有机融合。这一目标的实现，需要结合客户实际需要，而后利用数字化银行，为客户提供相应的场景需求金融服务。比如，银行需要联系客户生活场景，在银行金融服务基础上，积极联合互联网服务，从而为客户在不同场景下的需求提供针对性的金融服务。数字化银行在转型过程中，应当从自身需求、发展规划出发，合理构建场景化金融，充分发挥出线上线下资源的优质，助推银行进一步发展，为银行客户提供更好的金融服务体验，从而增加用户依赖感。

（三）积极培养复合型人才，满足数字化银行转型需求

人才始终都是各行业领域发展的重要驱动力，而银行数字化发展进程中也不例外。基于当前金融科技不断发展背景下，以往银行的系统已经无法满足现代社会经济发展需求，所以，银行的数字化转型，应当积极从银行系统出发，进行升级、转型，优化运营流程，并全面了解、掌握客户需求，有针对性地创新产品、升级服务，而实现这一目标，对银行专业人才综合能力提出较高要求。对此，银行需要认识到复合型人才在数字化转型过程中的积极作用，提高对复合型人才的培养力度，从而壮大银行人才团队，提升人员的互联网思维、数字化技能水平、强化金融业务知识、提升商业管理能力。

对此，银行可以从几下几方面入手，强化复合型人才培养力度。首先，需要构建跨部门交流任职机制，促使信息技术体系、业务体系人才充分融合，并制定出“技术+业务”的培养计划;其次，为促使人才得以长久发展，加入到银行队伍中，银行需要从自身实际情况出发，建立健全激励、约束机制，在激励人才的同时，也合理进行约束，从而全面提升人才的专业能力、强化其职业素养，在银行发展中发挥出相应的作用;再次，银行需要建立信息技术专业资格管理体系，主要目的就是为专业型人才提供能力发挥空间，促进人才全面发展;最后，银行可以积极组织各种类型的比赛，吸引更多的专业人才，跨领域发展，成为推动银行金融科技发展，落实数字化转型目标的后备力量[5]。

（四）完善银行组织结构，构建智能化信息系统

根据上文提到的银行现有组织结构、信息系统对数字化转型的阻碍问题，银行需要根据市场环境变化，构建出具有弹性的新银行组织结构，这就要求银行新组建的结构，应当体现出一定的灵活性，用以适应市场变化。对此，银行在实际组建过程中，为进一步满足弹性特点，要积极利用信息技术、大数据、人工智能等。在此基础上，先对大的组织框架进行整合，实现相关部门的业务进行协同开展，而后，要积极组建一支能够满足市场拓展、业务发展需求的团队，明确队伍的主要职责，即积极进行金融系统开发。通过此种柔性团队的力量，加强银行各部门、成员间交流，进而协同发展。最后，银行应当积极利用大数据技术，加速数据信息传递效率，提高工作效率。

而在信息系统智能化升级、改造中，银行需要充分认识到数字化转型中，智能化系统的重要性。银行与金融科技企业之间具有较大差异，无论是金融专业能力、科技能力，还是在产品研发、风险防控等方面，都体现出了诸多不同。所以，银行非常有必要加强与金融科技企业的合作，充分发挥其在金融科技、研发等方面的优势，来弥补自身不足，与金融科技企业之间进行优势互补，实现整体战略性共同发展。此外，由于银行本身的金融专业优势较强，并且具有大量的金融资源，可以积极弥补在金融科技开发方面的不足，借助金融科技力量，构建出完善的金融科技支撑体系，从而有效推动自身发展。

三、结语

综上所述，基于当前数字化经济发展背景，银行在转型过程中，应当正确面对当下商业模式、思维模式不足、人才匮乏的局面，认识到自身风险防控能力的不足。而后，积极转变思维方式，探索数字化银行发展，加强建设智能产品，创设场景金融，积极培养复合型人才，满足数字化银行转型需求，完善银行组织结构，构建智能化信息系统，为银行数字化转型奠定扎实的基础。

参考文献：

[1]黄文宇.推进产业数字连接  构筑数字金融生态——广发银行金融科技创新的思考与实践[J].中国金融电脑，2021，67（03）：220-222.

[2]陆岷峰.流程再造与模式创新：中小商业银行发展普惠金融策略研究——基于金融科技赋能的新视角[J].海南金融，2021，56（03）：161-169.

[3]焦卢玲.探索金融科技创新赋能  驱动区域经济高效发展——中国工商银行山东省分行党委书记、行长赵桂德访谈[J].中国金融电脑，2021（02）：134-138.

[4]伍曼.推进金融科技创新应用  打造“数字工行江西样板”——访中国工商银行江西省分行副行长、南昌分行行长张屾[J].中国金融电脑，2020（12）：151-154.

[5]张雅蓉.金融科技驱动商业银行业务场景创新[J].银行家，2020，67（11）：119-121.