摘要：利率市场化是我国经济发展过程中的重要方向，本文基于商业银行对利率水平变化。通过对商业银行的盈利水平为切入点，研讨在利率由市场决定的大环境下，银行盈利能力的影响因素情况，这有利于分析利率在逐渐由市场决定的阶段中面临的机遇与挑战，同时金融市场也可以采取有效的机制来缓解利率市场化带来的风险与挑战，保持银行业稳定、快速的发展。

关键词：利率市场化;商业银行;金融产品创新

一、利率市场化的内涵

从市场调控角度来讲，利率市场化是货币资金价格按照自身价值规律自发的进行调整，政府则是全部或部分的减少对利率的调控，由市场主导进行调控。从政府宏观调控的角度来讲，利率市场化是政府根据目前的金融环境、金融政策要求，央行在对利率制度的调整下推动经济社会完成既定的货币政策的目标，并积极引导我国经济工作朝健康、稳定的方向开展，推动我国经济增长。

利率市场化包含：第一，金融市场上的利率由金融机构根据其价值规律来决定。第二，金融机构在进行项目运作的时候根据具体状况来决定利率的风险、期限结构。第三，利率水平涨跌的衡量将通过长期国债利率与短期同业拆借利率来表现。第四，政府对利率市场的调控保持决定权，拥有间接影响利率波动的权力。

二、利率市场化对商业银行的影响

贷款利率的市场化改革使各商业银行的的业务体系中，贷款的业务比重比之前明显提高，相比之下其存款比例降低，使其要不断进行资产负债的管理，逐渐转变以前过度依赖存款作为其资金来源的方式。……