杨 洋

（赣南师范大学商学院，江西赣州 341000）

一、个人消费信贷的产生背景

近年来，经济水平的快速发展和人民收入水平的不断提高增加了人们的消费需求，相较于商业银行的传统贷款业务，个人信贷业务发展前景乐观，资产质量优良。作为银行的新型盈利业务，能给银行带来更多更稳定的收益，银行在盈利的同时可大大降低经营风险。个人消费信贷既能满足客户的资金跨期配置需要，又能刺激消费、促进经济增长；同时还能优化商业银行的资产结构，给银行带来更多收益的同时增强银行的抗风险能力。由于我国个人消费信贷业务缺乏完整独立的体系、个人信用意识薄弱、缺乏良好的法律法规体系做支撑等，在充分享受个人消费信贷业务带来的好处的同时，我们也必须接受它带给我们的挑战，解决个人消费信贷业务中的诸多问题。

二、个人消费信贷发展现状

为满足不同情况客户的多种需要，从而扩大自己的客户群，各商业银行个人住房贷款、国家助学贷款以及个人小额短期信用贷款等多种类型产品应运而生。其中，住房贷款作为我国消费信贷的主要模式，是受众群体最多的一种个人消费信贷方式。为满足客户的多元化需求，商业银行为客户提供了不同还款方式和不同贷款款项来源的产品，得到了更多客户的支持。但由于消费观念、消费能力、消费层次、消费环境以及消费意愿等多方面的差异，当前消费信贷在城乡间发展仍不均衡。……