郑 冰 河南泌阳农村商业银行股份有限公司

引言

随着信息时代的到来，互联网全方面覆盖了人们的生活，许多需要实地办理的业务都逐渐转向线上办理。互联网的发展带动了移动支付、网上购物等，为人们日常生活提供了很多便利。消费是人们日常生活中的主要活动，是增加企业盈利的主要来源，是促进经济进步和社会发展的主要动力，为了进一步满足人们消费需求和促进经济发展，各种符合人们消费需求的金融产品应运而生。其中，最为突出的金融产品为个人消费信贷产品，且各银行充分把握互联网时代的优势，将传统的信贷产品转为线上产品，精简客户的借贷程序，缩短借贷所需时间，满足客户当下的消费需求。线上个人消费信贷的办理程序较为精简，无需像传统信贷一样到银行柜台办理，可在线上完成全部业务流程，这种办理方式为人们带来了许多便利，能够吸引更多的消费者，有效开拓了银行的业务范围。但精简的借贷程序常以时间为导向，力图缩短办理业务的时间，这使银行难以在有效的时间内对客户的还款能力进行有效调查，导致呆账和坏账的产生，增加了银行的借贷风险。

一、银行线上个人消费信贷

(一)银行线上个人消费信贷的概念

银行线上个人消费信贷是指银行利用互联网和大数据技术，为个人提供一种全程在线的信用消费贷款业务[1]。线上个人消费信贷主要借贷客群为个人，客户根据个人的消费需求以线上的方式向银行提出借贷申请，通过历史发展过程来看，其称谓有所差异，但在具体含义上并无本质区别。……