陈 璐 龙江银行股份有限公司

一、金融经济周期影响下引发的问题

(一)加剧信贷结构的不合理性

贷款要遵照规定来进行，而所涉及的规模则有对应的条款作为依据，这会使其足够合理。如果借款人的信用状况良好，且各方面都与要求相符，则可以相对顺利地通过贷款审批。在这种合作的持续中，会慢慢积累出较大的数额。尤其是对于一些大企业，他们的信用较好，所以银行会更加倾向于向他们放贷。例如房地产企业，他们常要用到大量的资金，而且不会有明显的浮动。而眼下的行业发展向好，业绩一直处在明显的上涨态势。这对于银行来说，是稳定且可观的效益来源，所以会在放贷时倾向此类企业，并会给予其更多权限。这种做法确实是合理的，对于银行有利，效益也趋向于稳定，不会出现过大的浮动。然而，一旦企业的资金运转不顺畅，就不能按时还贷，这对于双方都是损失。而银行由于难以立刻收回贷款，会造成业务的中断，进而出现信用风险。当前的政策对于企业的扶持力度较大，不少的中小企业都开始进入银行放贷的列表中。而且个人的贷款需求也明显在提高，这或许与房地产相关。所以，能否将贷款如期收回，就需要持续关注宏观经济政策及借款人经营情况，加强贷后管理。由于公司贷款在银行贷款总额中占有较大的比例，所以要将其作为重点关注对下与切入点，做好对应的贷后管理。而在对其管理过程中，必然会改变原有的信贷结构。这会使信贷结构呈现出不合理性，暂时无法适应银行的业务，所以对其做出调整是有必要的。

(二)加大不良贷款风险

在发展中应不断积累经验，并将其用于对未来的规划中，避免由于错误的决定而带来风险。可以去汲取别国次贷危机中的经验教训，应多去关注不良贷款，并设法对其进行充分的管理。由于在眼下的体制中，仍然有不少漏洞，这会让人有空子可钻，即便没有足够的条件，仍然能得到高额的贷款。如此一来，就增加了无法偿还的基数，使贷款不能及时回收。同时，部分企业由于经营上的压力，或是行业不景气，使其偿还能力有了大幅下降，这对银行来说也是风险。受到金融危机的波及，加上疫情的影响，让实体经济举步维艰，不少的企业都存在资金短缺，一些甚至直接申请破产。种种问题都是比较突出的，这让经营更难以为继，进而难以还贷。这会造成不良贷款的积累，使银行面临来自这方面的风险。

(三)利率风险提高，中间业务收入速度放缓

银行所获利益中，利差收入在其中所占的比例是最大的。所以，通过借贷中的利率差异，能产生可观的效益，这也是经营的主体。但自从进入了经济下行周期，资本市场始终处在低迷中，长时间没有明显的起色，会逐渐波及到银行。从经营上看，原有体系无法再适应低迷的现状，而且中间有许多对于行情的误区，无法作为业务的依据。从结果来看，就是银行的收益的增长速度放缓，甚至有负增长的风险，这对经营来说是一个较大的危机。同时，中间业务也明显受限，其中的理财产品和基金的销售情况呈递减的趋势。

(四)风险管理制度不完善

对风险进行管控，要有制度作为依托，这是关键所在，也是应当具备的条件。然而，眼下的制度显然不是健全的，中间的漏洞过多，甚至不乏大片的空白，这使其作用微乎其微，无法作为管理依据。这要归咎于制定时的不谨慎，或是没有立足实际，使其无法被用来执行。在制定时，个别银行没有立足于当时的状况，不去了解行情，造成制度无法与业务相匹配，没有实际的作用，更像是一种象征性的摆设。在眼下，我国信用业务不仅政策链条很长，其中的操作基本都是繁琐的流程，这导致整个模式都表现出僵化的特征，很难针对某一问题进行灵活处理。例如未将信用风险管理项目具体落实在银行日常管理工作中，未有效梳理及连接贷款操作的前、中、后环节。同时，因为制度的缺陷，使其强制性下降，让逾期的情况变得比较多见。加之银行通常只重视贷款前的调查，在确认了对象的信用和资产状况后，就基本不会再去对贷款后的情况做出监督，这就出现了隐含风险，如果企业由于经营不当，而产生过大的损失，银行也会受到连带的影响。信用风险管理制度的不完善，导致工作人员难以精准识别风险管理项目与银行营销项目，便会导致无法及时防范与处理信用风险，而且也难以科学测量与精准把握信用风险情况

二、金融经济周期和银行信用风险管理相关建议

(一)创新金融产品，认真对待信用风险转移

眼下的金融产品都是固定的，很少会做出调整，更不用说进行适时的改良。这会使其所能面向的客户相对有限，无法应对不断扩展的需求。对此，应当设法将产品进行纵向拓展，并设法进行有依据的创新，使其与需求相匹配。在经济的演变中，会出现不少的信用衍生品，而且由于刚刚形成，所以仍有可观的拓展空间。此类产品的风险小，而且较为稳定，如果能将投资引入其中，就能适当将风险进行转移。这将会使管理的观念获得全面的更新，基于这种相对新颖的对冲形式，使风险变得可控。

(二)健全监管银行信用风险体制

银监会是监管我国银行的重要主体，银保监会依据我国银行的实际情况科学设置相应的监管机构，而且合理配置到各地区，强化各个监管机构彼此间的协调性，积极执行监管职能。眼下的首要是将法律体系进行完善，从而创造出一个全新的格局，要求它能适应经营的进行。要以此为依据，来加强对经营中所涉及到的重要指标的监督，避免由于其存在波动，而以风险的形式呈现。为了将体系健全，就要有专门的机构作为支撑，且需要被独立出来，完全自主地进行构建，不允许受到过多的干扰。一般来讲，该治理机构要有较高的权限，可以单独实施管理，并实现自我监管，这是构建体系的前提条件，可以防止受到银行领导的干预，使机构的效能完全发挥。审计制度是体系中的关键一环，其涉及的所有调查都应当是公开的，同时也要汲取来自员工的意见，并做出恰当的调整。这种半公开乃至全公开的意义，在于确保所有资金都是可追溯的，从而构建起一个完全公正的环境，方便审计的落实。例如举办财务工作报告会等，对审计的详情进行公开，可以提升其可信度。对所有关于资金的收支，都要做出充分的核对，并鼓励各方的监督，从而推动管理的持续完善，增加对于风险的抵抗能力。

(三)打造高质量信用风险管理人才队伍

信用风险管理并不是单一的工作，其中涉及多个方向，环节也是冗杂的。所以在管理时，经常会面临因素的干扰，稍有不慎就会出现失误。基于这种复杂的状况以及其困难的程度，应当建立起一支有力的人才队伍，来全面管理有关事项。只有这样，才可以使管理被细化，并分配给专业的人才，使其能被妥善地进行。与此同时，要做好员工的培训，增强员工的风险意识，实现银行信用风险降低与管理水平全面提高。

(四)提高对创新研究的重视

首先，要完善预警机制。在对产品进行拓展和创新时，要时刻意识到风险的来源，并对此进行有力的管控，这是应当落实的。除了应当有足够的意识，还要依托于预警机制，这是重要的依据。在机制的保护下，可以在战略上进行更多尝试，以提高对于风险的警惕，以此判断这些产品是否能在未来有好的销量，亦或是成为风险的诱因。还需要构建与其相适应的坏账准备金制度，在宏观层面健全金融创新的法律规范支撑体系。其次，要构建联动机制。联动机制指的是联合个人业务以及企业业务，针对产品创新应对其创新不断完善，依据项目结构开展的联动机制，将更加完整的市场需求提供给产品研发部门等，以价格敏感度、客户心理喜好为基础提出创意。最后，要创新研发流程，使其不再局限于原来的形式。在眼下，创新仍然有不足，一是没有充分的动机，二是政府在其中占据主导。如此一来，就难以去关注非市场的创新方向，进而很难与发展的规律相符合。加上没有激励的机制，这会造成产品在市场中没有足够的优势。基于这一点，应当进行大力的创新，并激励研发人才，可采取股权机制等有效的激励方式，让更多的金融人才参与金融产品的研发及创新中。

(五)创新管理方法，提升管理人员素质

依据客户和银行的具体情况，引入风险评级机制。这能将人的信用进行评级，并划分为不同的客户等级，从而实现对其违约概率的计算。当然，这不是完全准确，但却能作为放贷时的有力参考，可以规避一定的风险。此外，还要去培养能力较强的业务员，可以构建专门的培养计划，这样会更快看到成效。也可以落实继续教育，让现有的员工都获得提高途径，使其具有较高的技能水平。可以识别信用风险，并做出有效的预防与处理。除了要在素养上进行提高，还要多学习相关法律，以此来充实自身对于风险的控制能力。也要面向业务，提高沟通能力，为客户带来最佳的服务体验。

三、结语

银行的发展不能与管理相脱离，特别是针对风险做出的一系列管控，更加要被作为业务的重心。正确的管理，需要有对应的制度作为支撑，这样才能有理有据。在执行中，也要依靠管理机制，这能避免由于中间存在误区而出错。所以，应努力去完善眼下的风险管理体制，并构建内部管理机制，确保工作的有序进行。此外，还要做好信息的公开，让所有人都能参与到管理之中。只有如此，才能规避金融经济周期变化带来的不稳定因素，从而保障银行的平稳发展。