陈 璐 龙江银行股份有限公司

一、金融经济周期影响下引发的问题

(一)加剧信贷结构的不合理性

贷款要遵照规定来进行，而所涉及的规模则有对应的条款作为依据，这会使其足够合理。如果借款人的信用状况良好，且各方面都与要求相符，则可以相对顺利地通过贷款审批。在这种合作的持续中，会慢慢积累出较大的数额。尤其是对于一些大企业，他们的信用较好，所以银行会更加倾向于向他们放贷。例如房地产企业，他们常要用到大量的资金，而且不会有明显的浮动。而眼下的行业发展向好，业绩一直处在明显的上涨态势。这对于银行来说，是稳定且可观的效益来源，所以会在放贷时倾向此类企业，并会给予其更多权限。这种做法确实是合理的，对于银行有利，效益也趋向于稳定，不会出现过大的浮动。然而，一旦企业的资金运转不顺畅，就不能按时还贷，这对于双方都是损失。而银行由于难以立刻收回贷款，会造成业务的中断，进而出现信用风险。当前的政策对于企业的扶持力度较大，不少的中小企业都开始进入银行放贷的列表中。而且个人的贷款需求也明显在提高，这或许与房地产相关。所以，能否将贷款如期收回，就需要持续关注宏观经济政策及借款人经营情况，加强贷后管理。由于公司贷款在银行贷款总额中占有较大的比例，所以要将其作为重点关注对下与切入点，做好对应的贷后管理。而在对其管理过程中，必然会改变原有的信贷结构。……