张冰玉 复旦大学经济学院

随着互联网的高速发展和人们线上消费习惯的养成，“互联网+传统行业”的新业态纷纷涌现，目标是深度融合两个行业，打造出“1+1＞2”的效果。保险作为金融行业的“三驾马车”之一，也及时并迅速投入这场经济转型和升级当中。互联网保险从萌芽到现在已经历了20余年的起起伏伏，其间既有市场的狂欢，又有行业的乱象。如何看待并把握好互联网保险这一新业态已成为行业共同关注的焦点。

一、互联网保险的发展阶段与乱象根源

在中国，把“互联网”与“保险”这两个词联系到一起，还要追溯到1997年。从1997年至今，互联网保险在我国从无到有，从粗放发展到精细监管，大致可以分为四个阶段。

第一个阶段是1997年到2007年的萌芽期。1997年11月，中国保险信息网正式上线，成为我国最早的保险行业第三方门户网站。2000年开始，国内的保险公司开始陆续搭建官方网站等互联网平台，但那个时候，互联网保险仅局限于在线投保等最基础的功能，主要目的是为了满足保险的信息化管理需求。

第二个阶段是2008年到2010年的探索期。2008年，我国成为全球网民最多的国家，电子商务交易额突破3万亿元，各个保险经纪网站也如雨后春笋般涌现。该阶段主要是增强人们对电子贸易的信任感，使保险公司在网销这一渠道看到了希望。

第三个阶段是2011年到2016年的扩张期。2013年10月，众安在线的成立可谓是天时、地利、人和，强大的股东背景、蒸蒸日上的行业形势和利好的政策，让政府、资本、民众都对它充满了信心。……