摘要：在金融科技飞速发展的背景下，我国的传统金融市场环境出现了巨大的变化，在经营管理方面开始向着数字化和智能化的方向发展，并且市场营销的目标更加具有针对性，服务模式也更加个性化，需要在该背景下打造符合时代发展的服务机制。在大数据、云计算、人工智能等技术的飞速发展下，商业银行迎来了全新的发展机遇，需要深入分析如何将大数据技术与商业银行相关业务的结合。基于此，本文从大数据应用对银行业的影响入手，讨论大数据技术在银行业务中的应用现状，阐述商业银行大数据应用的挑战，最后提出商业银行应用大数据的主要措施，希望对相关研究带来帮助。

关键词：商业银行;大数据;应用

近年来，我国的信息技术迅猛发展，并且大数据技术和金融不断结合，显著促进了金融行业的发展，商业银行也在该背景下借助大数据技术的优势，打造企业级核心业务系统，比如招商银行推出了流量数据等金融结构布局。尽管当前的商业银行内部管理模式实现了创新，不过在具体的利用中还存在问题，需要通过多项措施解决，进而为客户提供优质服务。

一、大数据应用对银行业的影响

（一）让银行关联的行业竞争更加激烈

在信息化时代下，数据已经成为了我国主要的生产要素，其中微信、微博等网络平台的兴起让银行客户的经济行为与社交行为都发生了变化，更加依赖于数据进行业务开展，然而银行方面在该期间仅提供第三方支付信息和存在业务信息，客户所需的社会经济行为信息不能及时提供，这说明商业银行在信息时代下存在着明显的信息不对称问题，由此造成了商业银行在人们经济活动当中服务价值降低。互联网企业需要利用大数据技术，由此创新金融服务，比如交通银行和建设银行在该背景下开通了网上商城服务，这一创新也带动了各行业的跨界竞争，纷纷向客户提供了更加优质的服务，进一步导致行业出现整合、重构、分解等现象[1]。

（二）金融行业在大数据环境下转型

信息科技和互联网的飞速发展让银行加快了信息化发展进程，科技产品和技术的应用拓展了金融行业交融渠道，比如金融银行开始利用手机银行、微信银行、网银银行，而商业银行也逐渐优化的在线金融信息服务，其中存款业务和银行贷款开始从传统的业务模式转变为数字信息模式，推动了流动对冲、变动管理等价交换等业务的开展。在云计算和大数据技术的应用中，银行数据显著提升了计算能力和存储能力。当前数据分析、应用能力成为了保证商业银行具有核心竞争力的主要因素，通过盘活数据资源能够有效提升服务质量，推动产品创新，优化经营决策。而新时代下，企业自身是否具备发展潜力会受到企业数据收集能力、數据分析能力、整体创新能力的影响，并且还对企业在互联网时代下持续稳定的发展产生深远影响。从客户服务质量来看，需要银行具有区分应用能力以及深度理解，如果银行区分应用能力和理解存在较大差异就会造成服务效果下降，这也成为银行发展过程中存在经营差距的重要因素[2]。

二、大数据技术在银行业务中的应用现状

在当前的银行业务开展过程中，对大数据技术的应用主要体现在数据治理，这也是大数据应用的基础，以此满足银行多方向和多方面的利用。在数据治理方向技术当中主要涵盖了技术管理、平台治理、运行制度以及管理内容范围。当前技术平台逐渐完善，从以往的联机在线数据库转变成大数据量、大批次存储技术，以此达到高速运行，目前该技术开始和银行业务兼容，其中包括了非结构化数据以及内外格式化数据，并且各类银行的相关机构开始利用大数据技术研究衍生应用，由此在实际工作中对大数据技术普遍应用。当前开始对自主研究规划互联网金融、具有社交网络功能的相关系统和互联网企业合作的金融服务都在市场中逐渐推广，并且有关业务正向着系统化和智能化方向发展，有效实现了业务与客户的结合，拓宽客户群体，这种业务的相关系统正在初步建成并投入使用，达到了良好成效[3]。

三、商业银行大数据应用的挑战

大数据时代的到来对商业银行来说存在利和弊，一方面体现在银行利用大数据寻找发展机遇，由此带来利益效应;另一方面，需要应对大数据技术中存在的风险，这样才能实现商业银行各项业务安全、高质量的开展，主要挑战体现如下：

（一）数据来源存在明显局限性

相较于京东、淘宝等电商平台，目前的银行数据存在局限性，并且可能存在电商平台隐藏数据源情况，而支付宝等支付软件和工具的出现也会影响银行部分交易，由此导致了信息截留，银行方面只能获取交易金额等相关数据，而不能得到客户、产品等关键信息，无法利用大数据展示出一定的数据挖掘能力。而商业银行的很多客户信息数据来源于单机输入、单据等传统输入渠道，很少了解客户交易之外的信息。

（二）传统运营模式转变

互联网的发展和电子计算机的普及带动了各行业融入大数据时代，并且进一步导致同行业以及不同行业之间的竞争。以往的数据运营模式长期作为银行支柱，而当前已不能满足时代发展需要。为了在商业银行竞争中具有优势特征，商业银行也在探寻全新的发展领域，进而获取潜在商业价值，由此造成商业银行传统经营领域竞争性降低，而全新的领域和业务中对大数据应用更加广泛和深入[4]。

（三）人才储备较为短缺

长期以来，商业银行在金融领域中具有不可替代的角色，其中就和商业银行中汇集了海量、高素质金融专业人才有关，然而很多人才的计算机水平逐渐不能满足信息化时代发展要求，相比之下，阿里、京东等网络公司在具有金融人才的同时同样具备着金融分析能力，所以相较于互联网公司商业银行在复合型人才储备方面处于劣势。大数据时代下要求人才具备数据挖掘能力和计算机操作水平，这样才能迎合客户需要，为商业银行带来利益。

四、商业银行应用大数据的主要措施

（一）加强大数据基础设施建设

为了解决数据来源单一性问题，商业银行在大数据时代下发展需要重视大数据基础设施建设，需要建立灵活完备的基础设施，以此发挥资金优势，形成数据获取、存储、分析于一体的模式，全面提升数据利用效率，并且商业银行需要根据未来发展动向进行规划，不断改进技术，由此把握时代发展动向。此外，需要提升对大数据的挖掘和应用能力。当前的商业银行在用户数据的分析中重点关注结构化数据，但是对营业网点的录像、与客户的通话录音等非结构化数据了解不足、利用不充分，今后社交信息网站也将是商业银行获取信息的主要途径，所以需要对非结构化的数据与信息利用，最终提升数据的采集质量。

（二）建立数据分享平台

新时期电商行业的飞速发展能够为商业银行带来一定参考，需要学习其运营方式，打造具有自身特色的商業银行电商平台。由于商业数量多，会进一步造成行业之间的竞争，因此需要采取多银行联合的方法扩充客户群，进而全面获取客户购买信息，避免第三方支付平台截留信息。然后在联合银行当中共享客户信息，通过建立数据分析平台为商业银行战略决策与优化服务提供支持，比如分析客户消费数据并了解客户消费习惯、消费需求，其中招商银行通过分析客户数据推出了“魔兽卡”，再如汇丰银行利用大数据推出了关怀客户的优惠政策，有效减少了客户流失[5]。

（三）通过跨行业合作转变运营渠道

金融行业在市场环境下时刻发生着变化，在信息技术的冲击下商业银行也需要转变运营渠道，积极与新业态融合。其一，电子支付平台的出现显著降低了银行的业务量，但二者并非完全对立，商业银行也可以借助电商、社交网络等大数据平台，通过互惠互利的形式获取客户信息数据，然后将金融服务融合移动端社交平台以及电商平台。其二，商业银行可以利用互联网中的数据、政府向外界公开的数据、企业战略合作的数据加以利用。商业银行自身具有数据中心，但是也需要拓展数据来源，加强与电商网站的合作，在具体实施中整合不同渠道的数据，收集账户信息、用户消费数据与缴费数据，也可以和第三方平台合作，借助政府统计信息与社会保障数据库满足商业银行业务拓展需要。其三，商业银行需要借助自身的门户网站、手机银行App等进行理财产品的销售，之后向固定客户与潜在的客户推动理财产品，进一步提升服务质量。

（四）重视人才储备

商业银行大数据为各项业务开展带来了便利，同时也需要高度重视数据安全问题。和大型网络公司、电商企业不同，商业银行汇集了商业与金融精英，但是网络人才相对缺乏，无法完全保障信息和数据的安全性，为此商业银行需要加强软件和硬件的建设，吸纳计算机专业与网络安全管理专业的人才进行商业银行网络交易平台和后台的管理。

结束语：

综上所述，数据的爆炸性增长是时代发展的必然趋势，并且对各行各业的发展产生了影响，对于商业银行来说，需要对大数据技术加以利用，创新思维与服务模式，将数据作为主要的战略资源，进行数据的深入挖掘，这样才能在商业竞争中占据优势地位。今后需要加强大数据基础设施建设，建立数据分享平台，通过跨行业合作转变运营渠道。此外，需要商业应对大数据时代带来的挑战，做好数据安全管理与人才培养工作，最终提升商业银行的市场竞争力。

参考文献：

[1]韩健.关于商业银行大数据应用的理论、实践与影响探讨[J].消费导刊，2020，22（1）：173.

[2]张左敏，李文婷.大数据在商业银行中的应用——基于风险控制的视角[J].科技与经济，2020，33（4）：61-65.

[3]董倩.商业银行经营管理优化策略研究——基于大数据应用[J].中小企业管理与科技，2020，14（11）：31-32.

[4]刘海洁，何锡彤.大数据在商业银行风险管控中的应用[J].中国集体经济，2021，22（16）：99-100.

[5]朱玲.商业银行应用大数据优化经营管理策略研究[J].中国科技投资，2021，34（12）：88-89.

作者简介：蒲阳（1994），女，研究方向：大数据科学与应用专业（金融）方向，统计学，对外经济贸易大学统计学院在职人员高级课程研修班学员。