吴娅 王莹

案件回放

“重疾”概念复杂难解

韩雪（化名）的老公刘强（化名）是家里的顶梁柱。为了给家庭多份保障，韩雪为刘强买了一份重疾险，基本保险金额为10万元。一年后，刘强在吃饭时忽然意识丧失、四肢抽搐。医生诊断其患右侧颞叶胆脂瘤，并做了开颅切除手术。

突如其來的打击，让韩雪全家陷入困境。翻出重疾险合同，韩雪发现良性脑肿瘤在理赔范围内，又咨询了医生得知胆脂瘤属于良性脑肿瘤。

韩雪找保险公司理赔，却被当头泼了冷水。公司表示，保险合同中，良性脑肿瘤这一病种附有一个排除条款：脑垂体瘤、脑囊肿、脑血管性疾病不在保障范围内。刘强患的胆脂瘤，属于脑囊肿。

法庭上，面对韩雪的指责，保险公司喊起了冤：“这个条款不是我们自己写的，是参照中国保险行业协会和中国医师协会出台的规范制定的，这是全行业都在使用的条款。”

刘强的代理律师反驳，刘强所患的胆脂瘤属于良性脑肿瘤的一种，且并未明确列入保障范围的排除情形中;而且，合同中有关良性脑肿瘤的定义条款是公司提供的格式条款，如果对该条款有两种相反的结论，那应该作出对于提供格式条款者即保险公司不利的解释。

最后，双方达成调解协议，保险公司向刘强支付保险金8万元。

“如实告知”对错难分

保险投保中，投保人负有如实告知义务。然而，“如实告知”却成为重疾险理赔中争议的焦点之一。

王鸣（化名）在苏州经营一家饭店，平时应酬较多，抽烟喝酒是日常。……