赵 婧 宋 赫

（1.中央财经大学，北京 100089；2.中电建保险经纪有限公司，北京 100070）

一、前言

我国自2003年开始实施新农合试点工作，2010年实现农村地区新农合覆盖率达90%。2012年我国党和政府提出大病保险的指导意见，在不额外增加农村居民负担的情况下，保证实际报销比例不低于50%。截至2017年年底，实现城乡居民基本医保参保人全覆盖，报销范围也已扩大到20种重大疾病。随着医疗保障体系的进一步完善，是否能加快消费转型，带来消费水平的增长，改善农村地区经济发展，从温饱型消费模式逐步转化为享受型消费，从物质型消费转变为服务型消费，是政策实施者和业界学者关心的重点。家庭在日常的生产和生活中，总会受到不确定的外部冲击。目前影响消费行为的主要外部冲击是健康冲击，家庭成员的健康问题主要会给家庭带来两方面的负面影响。首先是在短时间内家庭成员的工作能力下降甚至丧失，会导致家庭收入的下降，对消费产生影响；其次是家庭成员患病会在短期产生大量的医疗开销，使得原本的消费计划被打乱，并且一些农村家庭会因病致贫、因病返贫，从而影响未来的消费行为。因此研究大病保险对消费的影响，很有实际意义。

二、文献综述

1.经济学理论

经济学史上有“绝对收入假说” “相对收入假说” “生命周期假说” “持久收入假说”以及“预防性储蓄理论”几种较为经典的消费理论。目前西方主流的消费理论是预防性储蓄理论。该理论认为，在不确定的情况下，家庭收入减少，消费支出减少而预防性储蓄增加；……